目前，部分收單機(jī)構(gòu)為爭奪市場份額，大多仍以低層次的價格競爭為主，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，擾亂了收單市場的正常秩序。全面有效監(jiān)管是維持銀行卡收單和支付市場正常秩序的必要手段。對比較嚴(yán)重的違規(guī)行為，更要依法從嚴(yán)、從重處理。此外，監(jiān)管部門還要在安全與便捷之間尋找平衡點，建立并不斷完善監(jiān)管體系，實現(xiàn)對收單業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)的動態(tài)管理、科學(xué)管理

中國人民銀行近日發(fā)布通知，因第三方支付公司通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司和銀聯(lián)商務(wù)有限公司在銀行卡收單業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，決定沒收兩家公司違法所得，并分別對兩家公司處以1110萬元和2653萬元罰款，對相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款。監(jiān)管部門此次對違規(guī)行為出“重拳”，意在以罰促改，推動收單業(yè)務(wù)和支付市場健康有序發(fā)展。

央行通知中提到的“嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象”之一，就是通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金。所謂備付金，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。擅自挪用、占用、借用客戶備付金的行為，將使消費者刷卡消費支付的資金不能按時足額轉(zhuǎn)入商戶賬戶，威脅商戶資金安全。此前有媒體報道稱，有商戶購買以通聯(lián)支付為收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)后，商戶備付金被以非法手段轉(zhuǎn)移到其他賬戶，導(dǎo)致30余家商戶的約500萬元資金未能到賬。除此之外，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家公司還存在未落實商戶實名制、編造銀行卡交易信息、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口等問題。

實際上，這并非個案，其他部分機(jī)構(gòu)也存在類似違規(guī)問題。銀行卡收單業(yè)務(wù)是支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的重要一環(huán)，隨著銀行卡市場分工的逐步細(xì)化，相當(dāng)數(shù)量的非金融機(jī)構(gòu)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可，市場競爭更加激烈。這將有利于專業(yè)分工的進(jìn)一步細(xì)化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷進(jìn)步，有助于提升支付結(jié)算的便捷性，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)和金融支付服務(wù)市場的健康發(fā)展。

但是，激烈的市場競爭也會帶來“成長中的煩惱”。部分收單機(jī)構(gòu)為爭奪市場份額，大多仍以低層次的價格競爭為主，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，擾亂了收單市場的正常秩序。如果任由違規(guī)行為蔓延，客戶的資金和信息安全將面臨威脅。及時全面有效監(jiān)管是維持銀行卡收單和支付市場正常秩序的必要手段。

此次對違規(guī)公司的警告和懲罰不是目的，目的在于要以罰促改。提高對違規(guī)行為的處罰力度、增加參與者的違規(guī)成本，才能引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險管理。

對比較嚴(yán)重的違規(guī)行為，監(jiān)管部門該出手的時候還是要嚴(yán)厲出手，依法從嚴(yán)、從重處理，唯有如此，才能狠剎不良風(fēng)氣、遏制違規(guī)行為蔓延。比如，加大對客戶備付金問題的整改監(jiān)督力度，建立備付金集中存管制度；嚴(yán)格落實商戶實名制，加強(qiáng)商戶資質(zhì)審核，杜絕虛假商戶；加強(qiáng)外包管理，明確外包合作范圍，嚴(yán)格審核外包機(jī)構(gòu)資質(zhì)；規(guī)范接口和資金結(jié)算，杜絕違規(guī)開放接口等行為。

此外，監(jiān)管部門還要在安全與便捷之間尋找平衡點，在相信市場、尊重創(chuàng)新的同時，規(guī)范業(yè)界行為，利用數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立并不斷完善監(jiān)管體系，實現(xiàn)對收單和支付市場的動態(tài)管理、科學(xué)管理。（張 忱）