今年以來,中國人民銀行實施了三次定向降準,增加了中長期流動性投放,增強了銀行體系資金穩(wěn)定性。同時,還創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式,加強再貸款、再貼現(xiàn)投向管理,建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵機制。一系列激勵舉措落地,金融機構服務小微企業(yè)動力有所增強

近日召開的國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會第二次會議強調,提高服務實體經(jīng)濟的能力和水平。在把握好貨幣總閘門的前提下,要在信貸考核和內部激勵上下更大功夫,增強金融機構服務實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的內生動力。

近期,一系列加大銀行內生動力、增強銀行服務小微企業(yè)等實體經(jīng)濟能力的舉措落地,金融機構服務小微企業(yè)動力有所增強。

銀行資金來源拓寬了

近期,江蘇長江商業(yè)銀行副行長金文斌明顯感到,銀行資金來源拓寬了。作為一家主要服務客戶群體為小微企業(yè)的城商行,江蘇長江商業(yè)銀行正是人們口中的“小銀行”——不僅資金來源主要依靠傳統(tǒng)儲蓄存款,資金成本也較高。

“今年三次定向降準之后,銀行有了更多的資金來支持小微企業(yè)。今年以來,我們銀行獲得的降準資金全部用來為小微企業(yè)發(fā)放貸款?！苯鹞谋笳f。

今年以來,中國人民銀行實施了三次定向降準,增加了中長期流動性投放,增強了銀行體系資金穩(wěn)定性。今年1月份,央行對單戶授信小于500萬元的小微企業(yè)貸款等8類普惠金融領域貸款達到一定標準的金融機構實施定向降準,釋放資金約4500億元。4月份,下調部分金融機構存款準備金率1個百分點,置換其所借央行的中期借貸便利(MLF),釋放4000億元增量資金,優(yōu)化銀行流動性結構并增加小微企業(yè)貸款的低成本資金來源。7月份,央行再度定向降準0.5個百分點,引導郵儲銀行和城商行、非縣域農商行等中小銀行將降準資金主要用于小微企業(yè)貸款。

華夏銀行普惠金融部負責人也表示,2018年6月末,華夏銀行單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業(yè)貸款增速高出全行各項貸款增速約6個百分點,全行小微企業(yè)貸款客戶數(shù)比上年同期增加近萬戶。

資金成本下降了

“7月份,江蘇長江商業(yè)銀行向人民銀行泰州市中心支行借了1億元的支小再貸款,享受到了2.75%的優(yōu)惠利率?！苯鹞谋笳f。

6月23日,《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》印發(fā),以貨幣政策、財稅支持、監(jiān)管考核等“幾家抬”的方式,提出了23條小微企業(yè)融資的支持措施。6月27日,人民銀行印發(fā)《關于加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度 引導金融機構增加小微企業(yè)信貸投放的通知》,增加支小支農再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元。加大支小再貸款的政策優(yōu)惠力度,下調支小再貸款利率0.5個百分點,執(zhí)行與支農再貸款相同的利率,一年期利率為2.75%,提高了金融機構使用支小支農再貸款的積極性。

不僅利率降低了,為提高金融機構使用支小支農再貸款的積極性,央行還放寬了支小再貸款申請條件。創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式,加強再貸款、再貼現(xiàn)投向管理,建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵機制,引導加大單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持,推動降低小微企業(yè)融資成本。同時,央行擴大再貸款、MLF擔保品范圍,將不低于AA級的小微、綠色和“三農”金融債券,AA+、AA級公司信用類債券,優(yōu)質小微企業(yè)貸款和綠色貸款納入合格擔保品范圍,進一步加大對小微企業(yè)等領域的支持力度。

金文斌介紹,近兩年來,長江銀行借到了總共11億元的支小再貸款?！叭ツ?監(jiān)管機構還給我們批了20億元的小微企業(yè)金融債,今年就發(fā)行了10億元?！苯鹞谋笳f,成本降低后,銀行的競爭力也提升了,對于經(jīng)營狀況較好的小微企業(yè),能夠提供更為優(yōu)惠的利率,也能有更多的資金來覆蓋更多小微企業(yè),并對一些國家支持的扶貧、綠色等領域的小微企業(yè)給予更低的利率。

為支持金融機構發(fā)行小微企業(yè)金融債券、資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品,盤活信貸資源,央行將小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券基礎資產(chǎn)由單戶授信100萬元以下放寬至500萬元以下,增加入池資產(chǎn)范圍,允許發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券盤活的存量貸款,在考核小微企業(yè)貸款投放時可還原計算,打消金融機構擔心證券化后小微企業(yè)貸款難以達到監(jiān)管考核要求的顧慮。鼓勵發(fā)行小微企業(yè)金融債券,豁免發(fā)行人最近3年連續(xù)盈利要求,優(yōu)化發(fā)行審批流程,精簡發(fā)行報送材料,鼓勵更多有意愿的商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券。

下一步,如何創(chuàng)新多渠道切實降低企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資成本?華夏銀行普惠金融部負責人認為,一方面要落實監(jiān)管導向,直接降低企業(yè)融資成本。同時,銀行要繼續(xù)實施服務收費減費讓利;另一方面,要為企業(yè)提供特色產(chǎn)品服務,間接降低融資成本。

服務小微動力如何更足

據(jù)了解,人民銀行、銀保監(jiān)會正在積極與財政部門共同商定對金融機構小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的實施辦法,通過加大財稅優(yōu)惠激勵金融機構更好服務小微企業(yè),引導金融機構將政策優(yōu)惠傳導至小微企業(yè)。此外,人民銀行、銀保監(jiān)會將建立專項調查統(tǒng)計制度,指導金融機構強化內部考核激勵、疏通內部傳導機制,聯(lián)合有關部門加大小微金融服務力度,做好監(jiān)測預警,實現(xiàn)擴投入、降成本的目標。

金文斌認為,對金融機構小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅是好事,能夠為商業(yè)銀行釋放更多資金,支持小微企業(yè)的動力將更足。

未來,如何進一步提升銀行服務小微企業(yè)的內生動力?金文斌建議,支持小微企業(yè),還要在社會信用體系建設方面下功夫。目前,一旦小微企業(yè)出現(xiàn)不良貸款,或者出現(xiàn)惡意逃廢債,銀行收回貸款周期長且有一定難度。小微企業(yè)量多面廣,如果信用環(huán)境較差,會加大清收難度,必然會影響清收效果。

華夏銀行普惠金融部負責人則建議,一是建立信息共享平臺。建立政府主導的金融信息共享平臺,對緩解小微企業(yè)融資難融資貴至關重要。建議政府主導成立覆蓋工商、稅務等信息的大數(shù)據(jù)共享平臺,形成良好的企業(yè)信用信息歸集和共享機制,這將有助于商業(yè)銀行促進小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對其融資力度。二是建議監(jiān)管部門進一步加強專項低成本資金的配給。對于能夠完成“兩增”監(jiān)管指標的商業(yè)銀行,可以在低成本信貸資金配給等方面予以特別支持,充分保障信貸投放,切實緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

從銀行自身來說,華夏銀行普惠金融部負責人認為,保證小微企業(yè)金融服務的商業(yè)可持續(xù)性要強化戰(zhàn)略理念、實業(yè)理念、綠色理念和普惠理念。從自身來講,將積極推進全行普惠金融組織架構調整,優(yōu)化資源配置管理,確保完成“兩增”目標。同時,優(yōu)化信貸技術和流程,提升服務效率。加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度合作。提高對新設小微企業(yè)開戶的辦理效率和服務質量,提升金融服務便利度和滿意度。此外,還將繼續(xù)實施減費讓利政策,繼續(xù)降低企業(yè)融資成本。落實好收費減免讓利政策,合理控制存款、同業(yè)負債等各項融資成本,更好地向企業(yè)提供低成本資金。(記者 陳果靜)