在金融科技的沖擊下,傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)化零售銀行轉(zhuǎn)型已成大勢所趨。越來越多中小銀行借助第三方技術輸出來實現(xiàn)“彎道趕超”的舉動,也讓不少互聯(lián)網(wǎng)系金融科技企業(yè)看到了機遇。業(yè)內(nèi)人士認為,未來中小銀行在零售業(yè)務方面的轉(zhuǎn)型能否成功,很大程度上將取決于互聯(lián)網(wǎng)科技,而“移動信貸”又是大勢所趨,所以,能否快速崛起在于能否借助第三方機構借力打力。

移動信貸是大勢所趨

全球知名管理咨詢公司麥肯錫此前發(fā)布的報告稱,自2009年起,中國零售銀行收入以每年23%的速度遞增,預計到2020年整體規(guī)模將達到3.2萬億元人民幣,貸款資產(chǎn)規(guī)模將達到32萬億元人民幣,成為僅次于美國的全球規(guī)模第二大的零售銀行市場。

如今,“得零售者得天下”已成為銀行業(yè)的共識,加快金融科技的布局、搶占零售業(yè)務高地的銀行也越來越多。但對于很多中小銀行來說,面對零售銀行業(yè)務這塊大蛋糕,卻無從下口。

“金融科技的優(yōu)勢在于集約化、場景化的批量獲客模式,以及智能化、精細化的大數(shù)據(jù)技術,能幫助零售銀行實現(xiàn)規(guī)模化增長。”深圳中興飛貸金融科技有限公司首席戰(zhàn)略官孟慶豐認為,中小銀行相對大行而言,無論是資本、技術或者客戶數(shù)量都處于劣勢,且零售業(yè)務需要長時間的培育經(jīng)營,不可能一蹴而就。中小銀行要建立起一個完善的零售系統(tǒng),包括客戶體驗好的終端、高覆蓋和快速響應的服務渠道、優(yōu)秀風控的后臺等,不僅需要較大的研發(fā)投入,而且因缺乏互聯(lián)網(wǎng)科技基因,也面臨獲客難的困境。

“互聯(lián)網(wǎng)科技是實現(xiàn)零售業(yè)務布局‘彎道超車’的重要機會,但中小銀行如果自己從零做起,大概率會被甩下,最優(yōu)策略是‘草船借箭’,搭上深耕零售業(yè)務的金融科技企業(yè)的順風車,達到事半功倍的效果。”孟慶豐表示,在新零售場景下,對于銀行來說,未來“移動信貸”是大勢所趨,因此,越早布局移動信貸,就越能搶占先機。

不少互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已盯上這一塊蛋糕。孟慶豐稱,以飛貸為例,公司在移動信貸領域深耕8年,如今已轉(zhuǎn)型移動信貸整體技術解決商,推出了覆蓋業(yè)務全流程、運營全體系的移動信貸整體技術,可支持銀行在風險可控、試錯成本低的情況下規(guī)模化發(fā)展移動信貸業(yè)務,尤其適用于中小銀行,達到快速、前期低投入地實現(xiàn)移動信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的。

科技企業(yè)與金融機構博弈滲透

越來越多互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在搶食中小銀行零售業(yè)務蛋糕的同時,也不得不面對與銀行系金融科技子公司競爭的問題。

2015年以來,多家銀行陸續(xù)成立金融科技子公司,然后將技術輸出給村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營銀行等中小銀行,對部分中小型的互聯(lián)網(wǎng)科技公司產(chǎn)生擠壓。

不過,在部分業(yè)內(nèi)人士看來,相比銀行系金融科技子公司,互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司在技術、人才、創(chuàng)新等方面仍有較大優(yōu)勢,尤其是具有領先技術和一站式服務能力的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司,仍有望脫穎而出。

“互聯(lián)網(wǎng)公司不僅更擅長業(yè)務場景方面的創(chuàng)新,在精準營銷、便捷服務等獲客領域優(yōu)勢明顯,部分公司還擁有多年的技術積累,能提供全流程、一整套的產(chǎn)品支持與服務。”孟慶豐表示,經(jīng)過多年的技術沉淀和大量資金的研發(fā)投入,飛貸掌握并開放移動信貸的核心技術,包含了從產(chǎn)品設計、前端營銷獲客、到風險控制、大數(shù)據(jù)、科技體系等完整鏈條。

“整套技術可以直接對接輸出給銀行,銀行只需要搬過去進行一些細節(jié)調(diào)整就可以快速上線運行。”孟慶豐告訴記者,飛貸的商業(yè)模式是作為“陪練”,將能力轉(zhuǎn)移給銀行,使合作銀行能盡快完成數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。

金融科技新技術的引入,不僅能夠降低消費金融業(yè)的服務成本,提高服務效率,更重要的是能夠滿足傳統(tǒng)金融機構目前還不太能夠滿足的一些長尾客群。孟慶豐指出,從行業(yè)未來的發(fā)展趨勢來看,將自身鍛煉的金融科技能力開放輸出給金融機構,將是互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的必經(jīng)之路。而只有經(jīng)過市場考驗、具有核心技術和獨特優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè),才能在與銀行系金融科技子公司的這場“對決”中脫穎而出。