現(xiàn)階段應(yīng)充分尊重我國(guó)人口較多、素質(zhì)參差不齊的客觀現(xiàn)實(shí),確保結(jié)算支付手段的多樣性,讓民眾根據(jù)自身習(xí)慣、感官體驗(yàn)等來(lái)選擇支付結(jié)算手段。

“無(wú)現(xiàn)金”是人類結(jié)算支付第三次革命

過(guò)去的一周,“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”成了社會(huì)熱詞。而個(gè)別支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)建的無(wú)現(xiàn)金收銀臺(tái),引發(fā)市民質(zhì)疑,更是掀起了一場(chǎng)關(guān)于中國(guó)是否已進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的大討論。

所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,就是隨著網(wǎng)絡(luò)科技信息的全覆蓋及安全水平的提高,社會(huì)商品交換與貿(mào)易絕大部分取消實(shí)物貨幣結(jié)算支付行為,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)虛擬貨幣的支付。貨幣,是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的歷史產(chǎn)物,讓貨幣充當(dāng)一般等價(jià)物,目的是為解決物物交換的復(fù)雜不便。且貴重金屬或紙幣確實(shí)給人們?cè)谏唐方粨Q中帶來(lái)便捷、高效的支付服務(wù)。在人類歷史上,人們結(jié)算支付手段已有兩次革命:從物物交換到使用金屬貨幣,從金屬貨幣到全面紙幣。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”就是使貨幣由紙幣向數(shù)字化轉(zhuǎn)化,這是基于網(wǎng)絡(luò)科技信息的發(fā)達(dá)及人們支付習(xí)慣而提出的新型結(jié)算支付概念,適合商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史產(chǎn)物,也是人類結(jié)算支付手段的第三次革命。

“無(wú)現(xiàn)金”從發(fā)展現(xiàn)實(shí)上已具備條件

事實(shí)上,從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)科技信息發(fā)展現(xiàn)實(shí)和理論上看,實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”已完全有可能,且是未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì):

其一,發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)科技信息如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)創(chuàng)造了條件,隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)日益發(fā)達(dá)、社會(huì)交易活動(dòng)日益頻繁與活躍,這為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)結(jié)算支付的實(shí)現(xiàn)夯實(shí)了基礎(chǔ)。

其二,人們支付結(jié)算習(xí)慣改變,日益愿意接受便捷、安全的數(shù)字化貨幣。隨著年輕群體攀增及網(wǎng)絡(luò)科技的認(rèn)知加深,追求便捷安全便成了社會(huì)結(jié)算支付的新潮流;尤其民眾購(gòu)物消費(fèi)習(xí)慣變化及對(duì)貨幣流通安全性考慮,已越來(lái)越趨向于電子支付而非攜帶紙幣,這需央行提供比紙幣更快捷、低成本的數(shù)字化貨幣媒介工具。

其三,越來(lái)越多的商業(yè)活動(dòng)也愿意選擇網(wǎng)絡(luò)支付作為結(jié)算首選。隨著企業(yè)經(jīng)濟(jì)交往范圍擴(kuò)大,靠過(guò)去傳統(tǒng)使用現(xiàn)金結(jié)算支付的方式已越來(lái)越難以滿足企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多樣化需求;且現(xiàn)金結(jié)算既帶來(lái)較大成本,也帶來(lái)安全隱患,因而未來(lái)商業(yè)活動(dòng)的支付應(yīng)該主要靠無(wú)現(xiàn)金支付來(lái)完成。

相比較傳統(tǒng)的支付方式,無(wú)現(xiàn)金社會(huì)能凸現(xiàn)出較大經(jīng)濟(jì)優(yōu)越性。電子支付減少了交易成本,人們不用再到銀行排隊(duì)存取款,節(jié)約了時(shí)間,非現(xiàn)金交易還可減少政府各方面的運(yùn)行交易成本;同時(shí),也可避免制造紙幣和紙幣損壞的物資浪費(fèi)。與現(xiàn)金相關(guān)的暴力犯罪也會(huì)降低,并能減少收受假鈔帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

同時(shí),因“無(wú)現(xiàn)金支付”的所有交易都會(huì)留下記錄,這有利于防止企業(yè)逃稅,打擊洗錢、黑幕交易等。央行還可提升央行對(duì)貨幣供給和貨幣流通的控制力,提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算的數(shù)據(jù)質(zhì)量及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的預(yù)測(cè)能力,更好地支持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。而貨幣的數(shù)字化,還可降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本,提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)也有助于我國(guó)進(jìn)一步完善支付體系,提升支付清算效率。

走向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”要先正視現(xiàn)實(shí)

不過(guò),雖然我國(guó)已具備一定條件,但距離真正無(wú)現(xiàn)金社會(huì)還有遙遠(yuǎn)的路要走。

首先,中國(guó)人口眾多,文化水平不均衡,農(nóng)村廣大地區(qū)除了新型農(nóng)民之外,還有相當(dāng)人口比例的農(nóng)村中老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字貨幣支付不熟悉。據(jù)民政部最近發(fā)布的報(bào)告顯示,中國(guó)60歲以上的老齡人口超過(guò)2.3億人,占總?cè)丝诘?6.7%。“無(wú)現(xiàn)金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利。加上廣大農(nóng)村中分散的家庭作坊式生產(chǎn),有大量農(nóng)副產(chǎn)品要到集貿(mào)市場(chǎng)交換,如果離開(kāi)了現(xiàn)金會(huì)更加不便,并增加農(nóng)民結(jié)算支付成本。

再次,支付安全問(wèn)題也需要考慮。一方面,我國(guó)無(wú)現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少漏洞,身份證與手機(jī)驗(yàn)證碼的安全驗(yàn)證技術(shù)并不能完全保障無(wú)現(xiàn)金支付的安全性,如新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙增長(zhǎng);黑客的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高;也增加了賬戶信息外泄的風(fēng)險(xiǎn)等。另一方面,移動(dòng)支付也存在個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。目前很多支付平臺(tái)都會(huì)要求消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,還需要綁定銀行卡,這些信息一旦泄露出去,或是手機(jī)遭到病毒襲擊,都可能造成不同程度損失。

因此,雖然公司力推的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”是大勢(shì)所趨,但若操之過(guò)急,有脫離中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)之嫌。比如,“無(wú)現(xiàn)金”提法不科學(xué),容易造成全面限制現(xiàn)金支付的錯(cuò)覺(jué);將非銀行支付機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)視為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,容易誤導(dǎo)消費(fèi)者;混淆現(xiàn)金與無(wú)現(xiàn)金概念,讓人產(chǎn)生無(wú)現(xiàn)金社會(huì)就是不需要現(xiàn)金的錯(cuò)覺(jué)。不僅如此,商家若只認(rèn)同單一支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品而排除人民幣現(xiàn)金,涉嫌違反了《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定,還會(huì)影響人民幣正常流通。

筆者以為,盡管非現(xiàn)金支付方式會(huì)繼續(xù)普及,但現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付在將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)并存。

因此,我們需要認(rèn)清現(xiàn)實(shí),消費(fèi)是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程,貨幣支付手段是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的歷史產(chǎn)物。現(xiàn)階段應(yīng)充分尊重我國(guó)人口較多、素質(zhì)參差不齊的客觀現(xiàn)實(shí),確保結(jié)算支付手段的多樣性,讓民眾根據(jù)自身習(xí)慣、感官體驗(yàn)等來(lái)選擇支付結(jié)算手段。畢竟,實(shí)施無(wú)現(xiàn)金社會(huì)應(yīng)以不損失大眾支付結(jié)算權(quán)益為先,若部分群體因受到新支付技術(shù)排擠,失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì),則會(huì)導(dǎo)致新的貧富分化,這與我國(guó)努力推行的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向嚴(yán)重背離。(中國(guó)地方金融研究院研究員 莫開(kāi)偉)