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    第三方支付機(jī)構(gòu)深耕小微商戶市場

    2015年09月30日 14:44 | 來源:中華工商時報
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      近10年來,中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,銀行卡的廣泛應(yīng)用創(chuàng)造了更多便利,改變了人們的消費支付方式,成為現(xiàn)代社會最為重要的個人支付方式之一。其產(chǎn)業(yè)發(fā)展對于促進(jìn)消費、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本有重要意義。

      截至2014年末,全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張。其中,借記卡累計發(fā)卡44.81億張,較上年末增長17.2%;信用卡累計發(fā)卡4.55億張,較上年末增長16.45%。同時,消費業(yè)務(wù)增長顯著,中國銀行卡消費支付在零售支付中的占比已經(jīng)達(dá)到38.6%,全國銀行卡卡均消費金額為8587元,同比增長13.67%,聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1593.5萬臺,ATM61.49萬臺,較上年末分別增加530.29萬臺和9.49萬臺。越來越多的商戶已把接受銀行卡作為結(jié)算支付的重要方式,尚未受理銀行卡的商戶主要是中小商戶以及縣域以下地區(qū)的大中型商戶,2009年我國已受理銀行卡的中小商戶僅占全國中小商戶數(shù)的9.38%,而美國在2001年商戶受理銀行卡的比例已經(jīng)達(dá)到77%,2009年,這一比例在90%左右,這表明目前國內(nèi)仍有絕大部分中小商戶并沒有被最基礎(chǔ)的金融支付服務(wù)覆蓋,國內(nèi)的銀行卡收單服務(wù)市場空間仍非常巨大。

      相關(guān)專家表示:“受制于中小商戶收單業(yè)務(wù)的收益率較低、中小商戶受理銀行卡的積極性不高等因素,我國中小商戶受理銀行卡的比例還非常低。而近年來,隨著我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善,海外受理環(huán)境不斷改善以及收單行業(yè)的積極拓展,以銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、樂富支付為代表的線下收單領(lǐng)頭企業(yè)正在呈現(xiàn)出內(nèi)縱外橫的燎原之勢,第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正向小微商戶深化探索和發(fā)展。”

      美國是全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地,從美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程來看,美國銀行卡市場已成為全球交易規(guī)模最大、發(fā)展最成熟、市場化程度較高的市場,擁有完整、細(xì)分、高效的支付產(chǎn)業(yè)鏈。特別是在收單的生態(tài)圈里,各機(jī)構(gòu)均以各自獨特的策略及價值鏈,生存且發(fā)展。可為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

    一、 美國銀行卡定價機(jī)制促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大商戶規(guī)模

      目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實施分餐娛類、一般類、民生類、公益類四大類商戶區(qū)別定價的體系。該體系與美國銀行卡定價體系相比,最顯著的差別在于未實行借貸記銀行卡手續(xù)費差別定價。這點差別反映一方面國內(nèi)收單機(jī)構(gòu)拓展中小商戶的意愿不強(qiáng),另一方面國內(nèi)中小商戶受理銀行卡的積極性較低,這是國內(nèi)中小商戶受理銀行卡面臨的主要問題,即發(fā)展動力不足。

      美國收單市場定價機(jī)制的核心是按交易量的層級定價。對同一商戶類型,卡組織對收單機(jī)構(gòu)按照交易規(guī)模實行差別定價,交易量越大交換費越低,具體價格采用年度談判制,并嚴(yán)格對第三方保密;相應(yīng)地,收單機(jī)構(gòu)對商戶也按照交易規(guī)模實行差別定價,交易量越大商戶手續(xù)費率越低,收單機(jī)構(gòu)和商戶同樣將費用水平作為商業(yè)機(jī)密不向第三方透露。以VISA和萬事達(dá)為例,其將商戶分為零售類、超市類、賓館類、餐飲類、旅行類、加油類等。而對同一商戶類型,采用層級定價,卡組織對收單機(jī)構(gòu)按照交易規(guī)模實行差別定價,交易規(guī)模越大就能獲得更低的價格。這緣于不同行業(yè)中的商戶對銀行卡支付方式具有不同的支付意愿。如果商戶細(xì)分過粗,維持較高的統(tǒng)一費率,將造成交易金額大、利潤水平低的商戶負(fù)擔(dān)過重,比如,家電類商戶等;如果制定較低的統(tǒng)一費率,則又有可能導(dǎo)致由發(fā)卡行、發(fā)卡組織和收單機(jī)構(gòu)組成的銀行卡支付系統(tǒng)虧損,從而降低發(fā)卡行發(fā)行銀行卡的積極性、降低發(fā)卡組織和收單機(jī)構(gòu)提高轉(zhuǎn)接服務(wù)質(zhì)量和提高收單服務(wù)質(zhì)量的積極性,阻礙銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

      因此,在這樣的價格安排下,收單機(jī)構(gòu)為了獲得更低的交換費和轉(zhuǎn)接費,具有極強(qiáng)的動力拓展商戶,擴(kuò)大交易規(guī)模,而商戶也有動力引導(dǎo)消費者刷卡支付以獲得更低的手續(xù)費水平。這也是美國收單市場的市場集中度越來越高,規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征更明顯的重要原因。

    二、 模式創(chuàng)新提高了收單機(jī)構(gòu)運作效率和收益

      由于中小城市、中小商戶收單業(yè)務(wù)的發(fā)展存在市場規(guī)模較小、業(yè)務(wù)相對分散、投入成本和風(fēng)險較高、收益相對較小等等市場不規(guī)模問題,但又具有較大的發(fā)展?jié)摿椭匾膽?zhàn)略地位,因此成為各商業(yè)銀行和第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)目前未能涉足但又有強(qiáng)烈拓展需求的領(lǐng)域。

      與國內(nèi)市場相比,美國收單市場上不僅有收單機(jī)構(gòu)(acquirer)、收單處理機(jī)構(gòu)(processor),還有眾多的獨立銷售組織(ISO),與國內(nèi)的專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)不同,美國ISO有著先進(jìn)的運作模式,收單機(jī)構(gòu)發(fā)展中小商戶一般通過ISO完成。ISO(Independent Sales Organization),即獨立銷售組織。是銀行卡收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO進(jìn)行中小商戶的拓展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。ISO規(guī)模較小,雇傭附近社區(qū)的人作為兼職銷售,當(dāng)銷售人員成功簽約一家商戶后,ISO向其支付50-80美元的傭金,因此IS0的固定成本較低。收單機(jī)構(gòu)接到ISO提交的商戶合約后,郵寄POS終端和使用手冊給商戶,并電話指導(dǎo)商戶安裝、測試甚至維修,無法維修即郵寄更換POS終端。收單機(jī)構(gòu)本身無需現(xiàn)場服務(wù),運維成本也很低,同時ISO的出現(xiàn),使商戶拓展領(lǐng)域的分工更為細(xì)化,效率大為提高。

      根據(jù)MasterCard國際組織統(tǒng)計,目前美國有2000多家ISO,他們直接或間接地雇傭了1萬多名銷售人員,管理著絕大多數(shù)的中小商戶。ISO簽約商戶的銀行卡年交易額已經(jīng)超過1000億美元,約占全部商戶交易額的10%。ISO制度強(qiáng)有力地推動了美國商戶收單業(yè)務(wù)的發(fā)展,促進(jìn)了美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

      受收單市場定價機(jī)制、產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新等因素的推動和保障,是美國目前中小商戶達(dá)到很高受卡比例的主要原因。這些因素的差別,決定了我國收單機(jī)構(gòu)拓展中小商戶的意愿不強(qiáng)以及中小商戶受理銀行卡的積極性較低。

      那么,上述問題是否能夠解決?答案是肯定的。決定這種轉(zhuǎn)變的主要因素有兩個:

      一是借記卡分潤模式向收單機(jī)構(gòu)傾斜。借記卡發(fā)卡銀行可以讓出部分商戶手續(xù)費給收單機(jī)構(gòu),從而可以改善收單機(jī)構(gòu)的成本收益狀況。

      二是推動收單機(jī)構(gòu)為中小商戶加大產(chǎn)品研發(fā)的投入。例如,以銀聯(lián)商務(wù)、樂富支付、拉卡拉等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)已在傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上基于已有行業(yè)客戶,采取定制化縱深擴(kuò)展策略,針對不同類型商戶經(jīng)營特點,提供全方位資金管理整體行業(yè)解決方案——包括創(chuàng)新研發(fā)了適用于中小商戶使用的低成本POS終端,為中小商戶提供基于收單的財富管理和信貸等增值服務(wù),真正為中小商戶實現(xiàn)一站式金融服務(wù),從而提升中小商戶黏性和銀行受理的積極性。

     

    編輯:薛曉鈺

    關(guān)鍵詞:第三方支付 銀行卡 商戶 收單服務(wù)

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