銀行新規(guī):明天起轉(zhuǎn)錯賬可撤銷 賬戶分類更安全

中國人民銀行《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》和《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》將于12月1日開始實施。大家使用銀行賬戶的習(xí)慣也要隨之發(fā)生一些變化。

銀行轉(zhuǎn)賬24小時內(nèi)將可撤銷

央行要求,銀行要增加轉(zhuǎn)賬方式,調(diào)整轉(zhuǎn)賬時間。自2016年12月1日起,銀行和支付機構(gòu)向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇,存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。

除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬的,發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi),個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。銀行通過自助柜員機為個人辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)增加漢語語音提示,并通過文字、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒;非漢語提示界面應(yīng)當(dāng)對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示,無法提示的,不得提供轉(zhuǎn)賬。

工行北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴北京青年報記者,除了ATM轉(zhuǎn)賬之外,從12月1日起,工行電子銀行的轉(zhuǎn)賬界面也會增加次日轉(zhuǎn)賬這一選項。如果匯款人選擇了這一功能,可以在當(dāng)天24:00之前申請撤銷,如果超過這一時刻就無法辦理。當(dāng)然,匯款人也可以與以前一樣選擇實時或普通到賬的傳統(tǒng)方式。

5萬以上非柜面轉(zhuǎn)賬不能只憑短信

目前,各家銀行的網(wǎng)銀和手機銀行可以讓大家足不出戶,動動手指就能辦理匯款,十分方便。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒、截獲手機動態(tài)驗證碼等手段,輕易地將幾十萬甚至上百萬資金輕松盜走。而部分銀行的手機銀行只需要一條短信發(fā)送的驗證碼就可以轉(zhuǎn)走高達(dá)數(shù)萬元的大額資金,無疑也給犯罪分子可乘之機。

從明天開始,這樣的漏洞將被堵上。根據(jù)央行新規(guī),自2016年12月1日起,銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議,約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等,超出限額和筆數(shù)的,應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

同時,除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),單日累計金額超過5萬元的,應(yīng)當(dāng)采用U盾等數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的,銀行應(yīng)當(dāng)進行大額交易提醒,單位、個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

賬戶分類管理 Ⅱ類Ⅲ類戶有限額

早在去年年底,央行出臺《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》首次提出將個人銀行賬戶分類管理的概念。

Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶,必須在柜面或通過銀行自助機具,經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核身份后開立,存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等全部金融業(yè)務(wù),沒有限額。

Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶既可以在柜面開立,也可以通過電子渠道,非面對面地開通,但要綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份的,Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù),可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中,Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元,年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元,年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶權(quán)限最小,只能辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份的,Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中,Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元,年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元,年累計限額合計為10萬元。

業(yè)內(nèi)人士表示,分類管理可以通俗地理解為,Ⅰ類戶是個人或家庭的小金庫,最重要功能最強大,但沒必要天天搬到外面用;Ⅱ類戶就像是可以帶出門的錢包,裝的錢有限額;Ⅲ類戶就像是零錢包,只能用于小額支付。

銀行人士建議,通過賬戶分類管理和使用,可以將“金庫”與“錢包”分離,保障大家的資金安全。為防止大額資金被盜,市民最好將與第三方支付賬戶綁定的賬戶換成Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

已開立多個Ⅰ類賬戶仍可照常使用

一些市民看到有關(guān)分類賬戶管理的報道后,都表示太專業(yè),看不懂,擔(dān)心自己現(xiàn)在的銀行卡或存折用起來會遇到麻煩,最怕就是被強制降級。

對此擔(dān)心,工行北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠表示,央行關(guān)于賬戶分類管理的規(guī)定主要針對的是12月1日以后開立的新賬戶。大家現(xiàn)在使用的銀行卡和存折等賬戶,基本都是在銀行柜面開立的,都屬于Ⅰ類戶,是功能權(quán)限最全的賬戶,12月1日以后在使用上也不會有什么不同,也不可能被銀行強制降級。

以工行為例, 2016年11月30日之前,在工行營業(yè)網(wǎng)點開立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類賬戶,比如e時代卡、理財金卡、財富卡等均屬于Ⅰ類賬戶。值得注意的是,信用卡不屬于Ⅰ類、Ⅱ類、III類賬戶,但屬于結(jié)算賬戶。

雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響,劉楠建議大家根據(jù)自己的實際情況,將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶,將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理,又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險,更好地保護自身的資金安全。當(dāng)然,如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶,仍然可以繼續(xù)使用,不受影響,但如果數(shù)量較多,應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。

對于名下賬戶過多的,工行會聯(lián)系客戶進行核查。開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶,將會被暫停非柜面業(yè)務(wù),只能在營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務(wù)。待重新核實身份后,即可恢復(fù)。

新開賬戶將受限 一人一行只有一個Ⅰ類戶

如果客戶已經(jīng)有了某家銀行的借記卡,今后還想在同一家銀行辦張新卡,就不能像以往那么隨意任性了。根據(jù)央行規(guī)定,自2016年12月1日起,同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶,再新開戶的,應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。由于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,為方便大家異地生產(chǎn)生活需要,央行已要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)免收異地手續(xù)費,降低個人支付成本。

劉楠以工行為例解釋稱,如果客戶已經(jīng)有了工行借記卡或存折,就表明他已經(jīng)在工行擁有了Ⅰ類戶,工行不會再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會建議他充分利用原有的借記卡,或者建議他根據(jù)需要,新開一個Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果這個客戶在工行此前就有多個賬戶,他也可以選擇將原來賬戶降級使用。

提示

Ⅱ類、III類賬戶如何開立

工行北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠介紹稱,客戶可以選擇在線開立Ⅱ類賬戶。比如,在工行直銷銀行、手機銀行等電子渠道,綁定本人同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進行身份驗證后,自助開立Ⅱ類賬戶。也可以選擇去網(wǎng)點的柜面開立。12月1日之后,在工行營業(yè)網(wǎng)點柜臺或智能柜員機可以開立配有實體銀行卡片的Ⅱ類賬戶,無需綁定賬戶即可使用,并且可辦理限額內(nèi)的存取現(xiàn)金和非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。

值得注意的是,綁定的賬戶除了工行自身的,也可以使用中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的Ⅰ類賬戶在工行綁定開立Ⅱ類賬戶。

III類賬戶需要在工行手機銀行通過“賬戶申請”功能,綁定本人同名賬戶進行身份驗證后,自助開立III類賬戶。

自助開立的Ⅱ類、III類賬戶都是62開頭的一個銀行卡號,沒有實體卡片。