一批市場化的征信機(jī)構(gòu),利用政府各信用信息平臺(tái)的存量數(shù)據(jù)做出了增量。在數(shù)據(jù)來源上,它們歸納更加豐富的數(shù)據(jù)口徑,收集了更全面的互聯(lián)網(wǎng)信用信息;在服務(wù)方式上,它們提供更加深入、專業(yè)的征信產(chǎn)品,滿足征信業(yè)務(wù)的多元需求。

當(dāng)前,市場化征信機(jī)構(gòu)在補(bǔ)足小微企業(yè)征信方面有一些成功實(shí)踐,也面臨一些現(xiàn)實(shí)難題。前方市場廣闊,仍需各方共同努力。

4月17日下午3時(shí),在蘇州工業(yè)園區(qū)東長路的兩間辦公室里,數(shù)十名程序員正忙著優(yōu)化一款軟件產(chǎn)品。“這是負(fù)責(zé)啟信寶處理數(shù)據(jù)的小組,那一邊是負(fù)責(zé)開發(fā)APP的小組。”孟靜指著這些忙碌的工作人員說。

孟靜是蘇州貝爾塔數(shù)據(jù)技術(shù)有限公司的聯(lián)合創(chuàng)始人,她口中的“啟信寶”是公司2015年推出的企業(yè)征信信息查詢軟件。當(dāng)前,以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)企業(yè)征信行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了一些年頭,那么像啟信寶這類互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品有何新意?對(duì)傳統(tǒng)征信又有何補(bǔ)足?能否撬動(dòng)我國日益龐大的征信服務(wù)市場?

與政府征信互補(bǔ),市場反饋好

“啟信寶作為第三方征信機(jī)構(gòu),可以完善、補(bǔ)充征信系統(tǒng)。”孟靜介紹,啟信寶通過抓取全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國裁判文書網(wǎng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)等公開網(wǎng)站的數(shù)據(jù),然后整合在自己的平臺(tái)上,用戶可以借此快速查詢企業(yè)工商信息、法院判決信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等,為用戶的投資決策提供判斷依據(jù)。

“在大公司看來,這項(xiàng)工作技術(shù)門檻并不高,有個(gè)數(shù)據(jù)科技公司的人甚至說,隨便找?guī)讉€(gè)人都能做。”但孟靜覺得,簡單并不代表沒有市場,“我們這種第三方企業(yè)征信服務(wù),可以打破信息孤島,并解決企業(yè)間信息不對(duì)稱的問題。”

實(shí)際上,市場很快就有了反饋。推出啟信寶兩年不到,就已經(jīng)擁有了800萬用戶。“我本來設(shè)想的是給律師、商人等人士使用的小眾產(chǎn)品,沒想到有這么多人在用,市場需求超出了創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的意料。”孟靜說。

江蘇省銀監(jiān)局泰州銀監(jiān)分局副局長劉維民認(rèn)為,市場化的征信機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)的政府征信形成了有益補(bǔ)充。“政府背景的征信主要是從稅務(wù)、社保、公積金中心等政府部門和事業(yè)單位獲取公共數(shù)據(jù),而從事征信的企業(yè)則從政府部門和其他渠道搜集數(shù)據(jù),比如部分征信機(jī)構(gòu)既從政府獲取企業(yè)納稅、繳納公積金等數(shù)據(jù),也通過電商平臺(tái)獲取電商交易信息等。這些征信數(shù)據(jù)可以相互補(bǔ)充。”

對(duì)此,江蘇長江商業(yè)銀行銀行卡與電子銀行部副總經(jīng)理李劍也有同感。該行與微眾銀行聯(lián)合投放的“微粒貸”產(chǎn)品,正是基于大型互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的海量客戶信息,選擇對(duì)信用評(píng)級(jí)較高的對(duì)象發(fā)放小額貸款。“市場化征信與政府征信互相補(bǔ)充、交叉驗(yàn)證,可以提升大數(shù)據(jù)的運(yùn)用效率。”李劍說。

實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù),還能預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)

泰興農(nóng)村商業(yè)銀行行長王國平的手機(jī)里,下載了啟信寶客戶端。“以前我們要查一家企業(yè)的信息,得通過工商、商標(biāo)局等渠道逐條查,現(xiàn)在手機(jī)里搜一下,幾秒鐘就查到了,挺方便的。”

銀行能通過央行的征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用記錄,為何王國平還會(huì)使用這類市場化征信產(chǎn)品呢?

面對(duì)記者的疑惑,王國平解釋,一些市場化征信產(chǎn)品信息較為全面,關(guān)于企業(yè)的投資關(guān)聯(lián)關(guān)系、輿情等方面的信息,可以通過市場化征信來查詢。其銀行工作人員目前要求查詢央行征信系統(tǒng)和啟信寶兩個(gè)渠道的信息。

“我們?yōu)槠髽I(yè)提供了訴訟、招投標(biāo)信息、輿情、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等多維度信息,可以與央行的征信系統(tǒng)互補(bǔ)。且我們的數(shù)據(jù)庫中企業(yè)信息豐富,用戶通過數(shù)據(jù)篩選,很方便就能查找目標(biāo)企業(yè)。后期我們對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控,能及時(shí)通知銀行,預(yù)警企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另外,銀行還可以同時(shí)查詢一批企業(yè),批量導(dǎo)出征信報(bào)告,不用像以前一家家去查,這些都減輕了信貸員的工作。”孟靜說,“某國有銀行提供了一份服務(wù)業(yè)公司的名單,讓我們進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比,原以為不良率最多5%,對(duì)比后卻發(fā)現(xiàn)不良率超過20%,這樣的結(jié)果讓銀行都感到驚訝。”

在李劍看來,銀行找到市場化企業(yè)采集企業(yè)信息,主要是為了還原企業(yè)的“立體畫像”。“市場類征信機(jī)構(gòu)采集的信息,能幫助我們進(jìn)行貸前篩選,解放了部分勞動(dòng)力。而實(shí)際作為貸款依據(jù)的,我們會(huì)更側(cè)重央行征信系統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)。” 

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維,企業(yè)征信前景廣闊

“我們能做這件事,得益于這幾年政府的信息公開,讓我們能通過技術(shù)手段抓取這些信息。”孟靜說,“相比傳統(tǒng)征信,互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品擁有更強(qiáng)的反應(yīng)能力,能敏銳發(fā)覺客戶需求,數(shù)據(jù)快速迭代,對(duì)客戶做出快速響應(yīng),因此,比起政府的企業(yè)征信服務(wù),市場化的征信產(chǎn)品也有其相對(duì)優(yōu)勢(shì)。比如說,我們就曾幫助銀行高效完成了對(duì)某外賣平臺(tái)上超過百萬家小微企業(yè)和個(gè)體戶的授信。”

談及未來的發(fā)展,孟靜團(tuán)隊(duì)希望政府能夠繼續(xù)推進(jìn)政務(wù)信息系統(tǒng)與征信行業(yè)間的公開共享,從而滿足社會(huì)多層次、多樣化和專業(yè)化的征信服務(wù)需求。“像我們這種以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信公司,所掌握的數(shù)據(jù)越全,對(duì)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)、分析和挖掘效果越好。我們希望政府能夠?qū)⒏嗖簧婷艿男畔⒐蚕斫o社會(huì),讓征信機(jī)構(gòu)充分挖掘其市場價(jià)值。在很多地方,社保、水電、行政處罰、行政許可等數(shù)據(jù)都尚未公開,對(duì)這些數(shù)據(jù)的挖掘、分析,征信企業(yè)很有意愿做。”

目前,企業(yè)征信市場上已經(jīng)涌現(xiàn)一批新興市場化機(jī)構(gòu),除了啟信寶,企查查、天眼查等基于公開數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信用信息查詢平臺(tái)也在角逐這片藍(lán)海。其實(shí),無論是銀行還是市場化征信機(jī)構(gòu),有一個(gè)共同的訴求,就是應(yīng)進(jìn)一步打破數(shù)據(jù)孤島。“我相信政府部門間數(shù)據(jù)的全面共享是未來的潮流。”王國平說。

李劍則認(rèn)為,在小微企業(yè)這塊,很多征信機(jī)構(gòu)做得還不夠規(guī)范。“小微企業(yè)的很多數(shù)據(jù)缺失,這就讓我們很難對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行信用判斷。既然存在這一難點(diǎn),那么征信企業(yè)就有廣闊的前景,但他們?nèi)绾谓鉀Q這個(gè)難題,還有一個(gè)過程,需要各方共同努力。”

《 人民日?qǐng)?bào) 》( 2017年04月25日 10 版)