前不久,有兩名男子從外地來(lái)到杭州搶劫,搶了三家便利店。但由于現(xiàn)在消費(fèi)者多采用無(wú)現(xiàn)金支付,所以便利店里現(xiàn)金很少,兩名男子一共才搶到兩千余元,算上路費(fèi)和工具費(fèi),竟然“虧本”了。

這則頗有喜感的新聞,實(shí)際上是“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”——這個(gè)社會(huì)發(fā)展重大議題的現(xiàn)實(shí)表象之一。隨著移動(dòng)支付在中國(guó)的迅速崛起,現(xiàn)金在生活中日益式微。今年全國(guó)兩會(huì)期間的一項(xiàng)調(diào)查顯示,有超過(guò)70%的網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)金已不是生活必需品。還有預(yù)測(cè)認(rèn)為,五年后,中國(guó)將進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì);十年后,中國(guó)所有城市都將成為信用城市。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)也已經(jīng)成為國(guó)家層面熱議的話題。在今年全國(guó)兩會(huì)上,就有多位代表委員指出,無(wú)現(xiàn)金化能夠?yàn)槿藗兩顜?lái)各種便捷,對(duì)推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有巨大潛力,因此呼吁從國(guó)家層面重視并推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)。

用數(shù)字貨幣取代紙質(zhì)貨幣的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,已然離我們?cè)絹?lái)越近。但能否惠及更多社會(huì)群體,避免各種支付和泄密風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)“用上去無(wú)憂”,還需要在現(xiàn)實(shí)操作中提前考量。第43期議事廳,新華每日電訊邀請(qǐng)新華社記者及業(yè)內(nèi)人士撰文,嘗試解析“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的喜與憂,厘清其有效的成長(zhǎng)路徑。(策劃:劉晶瑤 漫畫(huà):勾犇)

“無(wú)現(xiàn)金”的杭州,智慧政府正在形成

阿新和阿旺,一對(duì)表兄弟,年紀(jì)二十出頭,嫌打工賺錢辛苦,心生邪念來(lái)杭州搶劫,在某個(gè)凌晨出手,卻不料連續(xù)搶劫三家便利店只搶了兩千余元,最后一家店里更是只有幾十元零錢……算上路費(fèi)和工具費(fèi),這對(duì)表兄弟竟“虧本”了,被抓獲后,他倆郁悶地說(shuō):杭州怎么沒(méi)現(xiàn)金啊?

這不是段子,而是發(fā)生在今年3月底的一則真實(shí)新聞。

杭州,一座不用帶現(xiàn)金就能出門的城市,已經(jīng)成為中國(guó)甚至全世界最大的移動(dòng)支付之城。研究顯示,在全國(guó)337個(gè)城市中,杭州的移動(dòng)支付無(wú)論從普及率、覆蓋廣度、服務(wù)深度等方面都超過(guò)北上廣深,排名全國(guó)第一?，F(xiàn)在,作為移動(dòng)支付巨頭支付寶的“家鄉(xiāng)”,杭州被寄予了更高的目標(biāo)——無(wú)現(xiàn)金城市。

這背后,絕不是簡(jiǎn)單的技術(shù)升級(jí),而是整個(gè)城市的“脫胎換骨”和政務(wù)的銳意變革。

隨著浙江對(duì)行政事務(wù)“最多跑一次”要求的提出,不僅僅是商家要做到無(wú)現(xiàn)金交易,公共支付也正在向無(wú)現(xiàn)金化靠攏。早在2014年,浙江就率先開(kāi)始建立統(tǒng)一公共支付平臺(tái),平臺(tái)依托浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng),整合了線上線下各類支付渠道,應(yīng)用范圍覆蓋全省所有縣市區(qū)。

交通違法繳款、學(xué)費(fèi)、考試費(fèi)、停車費(fèi)、社保費(fèi)……以前需要特地跑到相關(guān)單位繳款的收費(fèi)項(xiàng)目,如今通過(guò)手機(jī)或電腦就可以輕松繳費(fèi),這就是“指尖上的公共服務(wù)”給市民帶來(lái)的改變——讓群眾少跑腿、讓數(shù)據(jù)多跑路。截至今年3月底,社會(huì)公眾已通過(guò)浙江公共支付平臺(tái)辦理公共款項(xiàng)繳納業(yè)務(wù)約1500萬(wàn)筆、繳納資金達(dá)45億元。據(jù)悉,在不久的將來(lái),所有行政事業(yè)性收費(fèi),都會(huì)納入這一統(tǒng)一的公共支付平臺(tái)。同時(shí),醫(yī)院等行政事業(yè)單位也開(kāi)始支持移動(dòng)掛號(hào)和支付,幫助患者大大縮短排隊(duì)時(shí)間,提升就醫(yī)體驗(yàn)。近日,嘉興成為浙江省內(nèi)第一個(gè)可以使用醫(yī)保移動(dòng)支付的城市。

在這個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程中,整個(gè)社會(huì)和政務(wù)都在變得更互聯(lián)網(wǎng)化、更便捷,智慧城市開(kāi)始落地生根,信用社會(huì)正在崛起,在網(wǎng)上衍生出了社會(huì)生活生態(tài)圈,全天候在線的智慧政府正在形成。

杭州有望打造無(wú)現(xiàn)金城市,固然有支付寶“家鄉(xiāng)”的先發(fā)優(yōu)勢(shì),但更大的底氣還在于,杭州乃至浙江全省提出的一系列行政審批制度的改革,從“四張清單一張網(wǎng)”到“最多跑一次”,都是實(shí)實(shí)在在從公眾需要出發(fā),關(guān)注“痛點(diǎn)”和“癢點(diǎn)”,是政府有“互聯(lián)網(wǎng)思維”的體現(xiàn)。

有人將其總結(jié)為,無(wú)現(xiàn)金化既是支付規(guī)則的重新制定,也是辦事規(guī)則的重新制定;是市民生活方式的轉(zhuǎn)變,同時(shí)也是公共服務(wù)供給方式的轉(zhuǎn)變;是城市文明的蛻變,同時(shí)也是社會(huì)治理模式的變革。

如今,無(wú)現(xiàn)金化儼然已經(jīng)成為商業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì),并慢慢滲透到中國(guó)的各個(gè)城市和角落。近日,央行相關(guān)報(bào)告顯示,2016年銀行卡發(fā)卡量、存款、轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)服務(wù)均高速增長(zhǎng),但取現(xiàn)業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了下降。與此同時(shí),POS機(jī)增長(zhǎng)創(chuàng)五年最低,尤其是2016年第四季度,POS機(jī)數(shù)量甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

然而,在無(wú)現(xiàn)金城市的推進(jìn)中,無(wú)現(xiàn)金場(chǎng)景仍未全面覆蓋,“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”在東、西部的滲透度和普及度參差不齊,從移動(dòng)支付的普及,到無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的來(lái)到,其間還有很長(zhǎng)的一段距離,而這個(gè)距離不是一個(gè)地方政府或者一兩家企業(yè)可以快速拉近的,需要從更高的層面來(lái)搭建上層建筑,而且要特別關(guān)注那些“跟不上”的群體,也需全社會(huì)的共同努力。(張璇、張遙)

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”如何實(shí)現(xiàn)用起來(lái)無(wú)憂

“掃一掃”完成轉(zhuǎn)賬、節(jié)約社會(huì)資源、杜絕假幣坑人、減少疾病傳播、甚至可能降低犯罪率,完全實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣取代紙質(zhì)貨幣的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,確實(shí)“看上去很美”。但是,越來(lái)越近的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)如何實(shí)現(xiàn)“用上去無(wú)憂”、真正趨利避害,不僅是理想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)的跨時(shí)代問(wèn)題,也是有關(guān)部門和企業(yè)需要提前考量、防微杜漸的。

易被忽視的“不適者”

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)已然在路上,但是否所有人都?xì)g迎、都適應(yīng),依然是個(gè)問(wèn)題。

在今年全國(guó)兩會(huì)期間,有政協(xié)委員就表示,中國(guó)有近14億人口,百分之六七十的人口生活在農(nóng)村,而且中國(guó)東西差距和城鄉(xiāng)差距大,如果全部改成電子貨幣,很多人不一定能學(xué)會(huì)。

60歲的濟(jì)南市民董先生告訴記者,對(duì)年齡偏大且不會(huì)新科技的人來(lái)說(shuō),所謂的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)離他們就太遠(yuǎn)了。前不久,他想?yún)⒓幽吵械膬?yōu)惠活動(dòng),被要求必須手機(jī)支付,讓不會(huì)用的他非常失望。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副主席、中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為,無(wú)現(xiàn)金社會(huì)需要解決一個(gè)問(wèn)題:老年人尤其是高齡老年人對(duì)信用卡及移動(dòng)支付手段的可靠性存有很大的不信任感,還有的不會(huì)使用移動(dòng)支付,需要針對(duì)性地拿出切實(shí)可行的宣傳推介、指導(dǎo)使用等辦法來(lái)推動(dòng)老年人使用。否則,無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的便利會(huì)給另一類人群帶來(lái)不利。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科表示,農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在,會(huì)受到新支付技術(shù)的排擠,失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì),如果應(yīng)對(duì)不當(dāng),可能導(dǎo)致新的社會(huì)不公平和貧富分化,這與我國(guó)當(dāng)前大力推動(dòng)的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向不符。

支付安全如何真“靠譜”

北京市民程志前不久剛剛遭遇了社交媒體盜號(hào)而造成的經(jīng)濟(jì)損失,他說(shuō),“我的一個(gè)第三方支付軟件是綁定社會(huì)媒體賬號(hào)的,這下子被別人把電子錢包里的錢都刷掉了?！?/p>

據(jù)了解,像這樣由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等手段而造成的電信詐騙,已經(jīng)成為許多人使用移動(dòng)支付時(shí)的隱憂。有學(xué)者介紹,我國(guó)的無(wú)現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞,身份證與手機(jī)驗(yàn)證碼的安全驗(yàn)證技術(shù)并不能完全保障無(wú)現(xiàn)金支付的安全性。

一位基層經(jīng)偵警察告訴記者,犯罪分子利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份,無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)者往往在無(wú)意識(shí)的情況下,賬號(hào)已被破解,錢款也在網(wǎng)絡(luò)世界里瞬間消失。反之,現(xiàn)金卻是相對(duì)安全的。

“由于電子支付的每一筆交易都能被追蹤,這極易導(dǎo)致個(gè)人隱私受到侵犯。事實(shí)上,近年來(lái)不斷攀升的電子支付和網(wǎng)上銀行詐騙案發(fā)率,即是全面實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)必須面臨的挑戰(zhàn)?！眲⒖『Ｕf(shuō)。

山東省社科院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)張衛(wèi)國(guó)建議,監(jiān)管部門須用制度、技術(shù)和法治建立起風(fēng)險(xiǎn)防控體系,搭建令消費(fèi)者放心的“安全網(wǎng)”,提升無(wú)現(xiàn)金支付的安全性和便捷性。首先,相關(guān)職能部門應(yīng)建立實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的安全監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)商應(yīng)筑牢防護(hù)墻,提供安全支付環(huán)境。其次,要盡快出臺(tái)相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),保障公民的隱私安全和賬戶安全,有效減少隱私泄露和經(jīng)濟(jì)損失,要依法嚴(yán)懲利用移動(dòng)支付通道實(shí)施的違法犯罪行為。

去現(xiàn)金化將是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程

專家學(xué)者介紹,在信用貨幣時(shí)代,一國(guó)或者地區(qū)的貨幣當(dāng)局出于安全和成本的考慮,普遍希望能夠減少現(xiàn)金的使用。去現(xiàn)金化客觀上是一個(gè)需求推動(dòng)的過(guò)程。近年來(lái),在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,銀行卡、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行以及第三方支付等的興起,全球范圍內(nèi)去現(xiàn)金化進(jìn)程不斷加速。委內(nèi)瑞拉、印度等國(guó)家的廢除紙幣的行為就是其中的極端案例。

宋科認(rèn)為,“去現(xiàn)金化是一個(gè)逐步減少現(xiàn)金使用的長(zhǎng)期過(guò)程,由于受到諸多因素的制約,理想狀態(tài)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)很難實(shí)現(xiàn)。我國(guó)目前并不具備完全進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的條件?！?/p>

他認(rèn)為,對(duì)于央行而言,一方面出于反洗錢、反腐敗、防詐騙、降成本等目的,除了傳統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新之外,需要主動(dòng)加快去現(xiàn)金化進(jìn)程。比如,近來(lái)央行加大力度推進(jìn)數(shù)字貨幣的研究,而且已經(jīng)取得不小的成果。另一方面,第三方支付的迅速發(fā)展也迫使央行被動(dòng)減少現(xiàn)金的投放,客觀上推動(dòng)了去現(xiàn)金化進(jìn)程。

在這過(guò)程當(dāng)中,主要問(wèn)題在于:首先,數(shù)字貨幣依托的底層技術(shù)尚未大規(guī)模運(yùn)用,需要在安全和實(shí)用性上多下功夫;其次,新支付媒介的出現(xiàn)客觀上需要對(duì)現(xiàn)有的交易、清算和支付系統(tǒng)進(jìn)行重新改造,相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)尚需時(shí)日;最后,流通中現(xiàn)金的減少甚至消失,會(huì)對(duì)現(xiàn)有的貨幣政策傳導(dǎo)渠道形成沖擊,但是究竟能有多大影響,難以把握。

“加之新支付媒介的出現(xiàn)很難在短時(shí)間內(nèi)打破居民現(xiàn)有的現(xiàn)金交易習(xí)慣和交易網(wǎng)絡(luò),而且,如果全面實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金化,居民和企業(yè)將失去通過(guò)保留現(xiàn)金來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的負(fù)利率對(duì)本金的侵蝕。這也會(huì)形成對(duì)無(wú)現(xiàn)金化進(jìn)程的排斥?！彼慰普f(shuō)。(王陽(yáng))