移動(dòng)支付何去何從?

滲透生活各方面 使用風(fēng)險(xiǎn)隨處現(xiàn)

                   圖為二維碼支付(圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò))

1月10日凌晨,有網(wǎng)友爆出支付寶登錄出現(xiàn)重大安全漏洞,熟人之間可以相互登錄對(duì)方的支付寶賬號(hào)。隨后,支付寶官方對(duì)此做出了回應(yīng),網(wǎng)友反映的這一方式僅在特定的情況下才會(huì)實(shí)現(xiàn),并表示驗(yàn)證方式已升級(jí)。

不可否認(rèn),移動(dòng)支付如今已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗５?據(jù)數(shù)據(jù)顯示,移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。因此,如何在抓住機(jī)會(huì)的同時(shí),降低用戶的使用風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律解決移動(dòng)支付的安全問(wèn)題,將成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

機(jī)會(huì):移動(dòng)支付漸成消費(fèi)支付“主角”

移動(dòng)支付的安全性問(wèn)題之所以能夠引爆朋友圈,究其原因,與移動(dòng)支付已經(jīng)占領(lǐng)大眾消費(fèi)生活密不可分。“出門可以不帶錢包,但是不能不帶手機(jī)”,這顯然已經(jīng)成為了現(xiàn)在人們生活的真實(shí)寫照。在近年來(lái)智能手機(jī)高度普及的情況下,移動(dòng)支付當(dāng)之無(wú)愧在大眾、特別是年輕群體的各種消費(fèi)場(chǎng)景中扮演著“主角”。

根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第三季度》數(shù)據(jù)顯示,2016年第三季度,中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)90419億元人民幣,環(huán)比增長(zhǎng)20.5%。中國(guó)已成為全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

2016年8月8日,微信支付推出全球移動(dòng)支付節(jié)日——“無(wú)現(xiàn)金日”。根據(jù)微信支付官方披露的數(shù)據(jù)顯示,8月8日當(dāng)天全國(guó)有超過(guò)1億人次、近70萬(wàn)家門店參與活動(dòng),覆蓋衣食住行的方方面面。除此之外,2016年12月12日,支付寶推出“雙12”支付活動(dòng)。據(jù)支付寶口碑披露的數(shù)據(jù)顯示,“雙12”三天,全球累計(jì)總共有超1.1億消費(fèi)者參與了“雙12”,國(guó)際上有62萬(wàn)人次在境外刷支付寶消費(fèi),同比去年增長(zhǎng)700%。

盡管移動(dòng)支付使得交易的效率和便捷性得到了極大的提升,但是近年來(lái)移動(dòng)支付安全事件屢屢發(fā)生,引起了人們對(duì)自身資金和信息安全的擔(dān)憂與恐慌。

風(fēng)險(xiǎn):移動(dòng)支付安全事件頻發(fā)引擔(dān)憂

這次支付寶修改密碼漏洞只是移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的一個(gè)縮影。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)近日發(fā)布的2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告顯示,2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā),消費(fèi)者的受損比例也持續(xù)走高,移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)較2015年有所上升。尤其值得注意的是,50歲以上的中老年人群體遭遇過(guò)電信詐騙比例最高,達(dá)到五成,較平均水平高出11個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告還顯示,遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中,超過(guò)八成遭遇過(guò)盜用社交賬號(hào)詐騙。除此之外,短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等都有可能成為引發(fā)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

在中國(guó)金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青看來(lái),安全問(wèn)題將成為制約移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展的主要因素之一,而由此引發(fā)的個(gè)人信息泄露問(wèn)題,讓很多消費(fèi)者的安全感降到了“底線”以下。

監(jiān)管:法律監(jiān)管和行業(yè)自律保安全

《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》曾指出,面對(duì)日益嚴(yán)峻的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,迫切需要解決的是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障、風(fēng)險(xiǎn)防范以及相應(yīng)的監(jiān)管問(wèn)題。

針對(duì)移動(dòng)支付的法律監(jiān)管問(wèn)題,北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平教授曾撰文指出,“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融最早應(yīng)該是從2004年支付寶開(kāi)始的,如今已經(jīng)十幾年了。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間沒(méi)有監(jiān)管,到2015年7月十部委才發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。”這還僅僅是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管指導(dǎo)辦法。

有關(guān)移動(dòng)支付消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)研究中心秘書長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)成員胡鋼認(rèn)為,“目前,關(guān)于移動(dòng)支付的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),我國(guó)的法律制度還有相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等存在缺陷。現(xiàn)在很多第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)公開(kāi)表示和相關(guān)的保險(xiǎn)公司提供相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn),但這些機(jī)構(gòu)沒(méi)有公布詳細(xì)的保險(xiǎn)合同條款,消費(fèi)者對(duì)此也并不知情。因此,消費(fèi)者如果因?yàn)槟撤N失誤受到損害,很多時(shí)候無(wú)法獲得及時(shí)有效地補(bǔ)償。”

法律專家還表示,盡管央行及相關(guān)監(jiān)管層也出臺(tái)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評(píng)價(jià)辦法》等規(guī)范,但在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中,支付機(jī)構(gòu)落實(shí)的并不到位。

總體來(lái)看,移動(dòng)支付安全問(wèn)題并非單靠一方就能解決,需要各方通力合作,共同為用戶使用安全保駕護(hù)航。因此,除了政府層面的法律約束和監(jiān)管之外,要想真正確保移動(dòng)支付的安全,移動(dòng)支付企業(yè)的行業(yè)自律也是保護(hù)用戶支付安全的一道重要屏障。

1月11日,在第八屆中國(guó)移動(dòng)支付年會(huì)上,相關(guān)主管部門、各移動(dòng)支付企業(yè)等50多家單位共同發(fā)布《保障移動(dòng)支付安全產(chǎn)業(yè)自律宣言》,這意味著移動(dòng)支付行業(yè)自律從此有規(guī)可守、有序可循。

移動(dòng)支付正在以轟轟烈烈的姿態(tài)參與著我們的生活,面對(duì)移動(dòng)支付的大勢(shì),對(duì)于消費(fèi)者、移動(dòng)支付企業(yè)以及相關(guān)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō),在機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管面前,尋得保護(hù)信息安全和合理利用大數(shù)據(jù)之間的平衡點(diǎn)和結(jié)合點(diǎn),將是保證今后移動(dòng)支付健康發(fā)展的必行之路。