科技創(chuàng)新不斷改變著人們使用金融服務(wù)的渠道與形態(tài)，但這并沒有改變其背后的風(fēng)險(xiǎn)邏輯。當(dāng)前，以P2P網(wǎng)貸、眾籌和電子支付等“舶來品”為代表的金融科技服務(wù)及產(chǎn)品積極參與著中國(guó)普通百姓的日常金融活動(dòng)，一些數(shù)據(jù)也顯示，在全球金融科技發(fā)展版圖之上，中國(guó)也是其中之一，也源于此，中國(guó)版金融科技的監(jiān)管模式一直受到全球同行的關(guān)注。近日，財(cái)經(jīng)周刊記者就此話題專訪了全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷。

廖岷

■■科技金融3.0時(shí)代：

全球金融科技發(fā)展版圖，三分天下中國(guó)有其一

○金融科技創(chuàng)新范圍較廣，既可以是前端產(chǎn)品，也可以是后臺(tái)技術(shù)，一系列的創(chuàng)新已經(jīng)對(duì)銀行、保險(xiǎn)、支付等領(lǐng)域的核心功能形成了競(jìng)爭(zhēng)

○對(duì)大多數(shù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)模，我們并沒有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，而且技術(shù)更新加快，這是當(dāng)前全球金融監(jiān)管者對(duì)金融科技的系統(tǒng)性影響進(jìn)行評(píng)估的首要挑戰(zhàn)

財(cái)經(jīng)周刊：您如何看待當(dāng)前的科技金融成果？金融科技在帶來便利化和客戶愉悅體驗(yàn)的同時(shí)，對(duì)監(jiān)管者帶來了哪些挑戰(zhàn)？

廖岷：金融科技一詞雖然最近幾年才成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者的熱門語(yǔ)匯，但金融與科技相互融合、共同提升金融效率的進(jìn)程卻始終不變。有學(xué)者認(rèn)為，全球科技金融的1.0時(shí)代可以追溯到1866-1986年，以電報(bào)、電話為代表的技術(shù)促進(jìn)了金融全球化；1987-2008年是2.0時(shí)代，電子化計(jì)算機(jī)技術(shù)被金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)效率和水平大幅提高；2009年至今是科技金融3.0時(shí)代，以移動(dòng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的聯(lián)姻為標(biāo)志。

按照FSB（金融穩(wěn)定理事會(huì)）的最新定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。金融科技創(chuàng)新范圍較廣，既可以是前端產(chǎn)品，也可以是后臺(tái)技術(shù)，一系列的創(chuàng)新已經(jīng)對(duì)銀行、保險(xiǎn)、支付等領(lǐng)域的核心功能形成了競(jìng)爭(zhēng)。

從地域分布看，目前已經(jīng)形成了若干個(gè)區(qū)域性金融科技中心和專項(xiàng)金融科技中心。根據(jù)英國(guó)財(cái)政部委托安永開展的對(duì)全球金融科技行業(yè)的評(píng)估，如果從市場(chǎng)規(guī)模、投資金額、從業(yè)人員和政策環(huán)境四個(gè)角度考慮，2014年10月至2015年9月的數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)、美國(guó)加州、美國(guó)紐約、新加坡、德國(guó)、澳大利亞和中國(guó)香港已經(jīng)成為全球七大金融科技中心。

從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，目前，對(duì)金融市場(chǎng)影響較大的金融科技領(lǐng)域主要包括四個(gè)類別：一是支付清算，電子貨幣以及區(qū)塊鏈技術(shù)都可歸入這一功能類別；二是直接或間接融資，P2P網(wǎng)貸、眾籌即屬于這一類別；三是市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子身份認(rèn)證、電子聚合器、智慧合同等；四是投資管理功能類別，包括機(jī)器人投資顧問、固息收益市場(chǎng)的電子自動(dòng)交易等。

值得注意的是，以上大多數(shù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)模，我們并沒有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，同時(shí)，技術(shù)更新較快，這也是當(dāng)前全球金融監(jiān)管者對(duì)金融科技的系統(tǒng)性影響進(jìn)行評(píng)估的首要挑戰(zhàn)。比如，僅有部分國(guó)家的P2P網(wǎng)貸、眾籌和支付市場(chǎng)有一些不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。特別是P2P網(wǎng)貸，這一市場(chǎng)近年來發(fā)展迅猛，但在美國(guó)、英國(guó)和中國(guó)之外的地區(qū)規(guī)模還非常小。2014年，美國(guó)P2P網(wǎng)貸的累計(jì)交易量為120億美元，英國(guó)2015年的交易量為27億英鎊。在中國(guó)，P2P網(wǎng)貸累計(jì)交易量在2015年接近萬億元人民幣，同比增幅近三倍；在眾籌方面，市場(chǎng)同樣集中在美國(guó)、英國(guó)和中國(guó)三個(gè)國(guó)家，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，中國(guó)眾籌行業(yè)2015年籌資114.24億元，相比2014年增長(zhǎng)逾四倍；在支付領(lǐng)域，阿里巴巴旗下的支付寶是全球最大的線上支付通道，2015年的支付金額是美國(guó)最大支付平臺(tái)PayPal的三倍。