互聯(lián)網(wǎng)支付與消費(fèi)的生態(tài)，對(duì)銀行業(yè)單純依靠存貸差的商業(yè)模式是一種降維打擊。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，不論什么產(chǎn)業(yè)，得用戶者才能得市場(chǎng)。

2月25日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大行宣布，將對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)；同時(shí)承諾，對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

早在去年12月中下旬，為應(yīng)對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)沖擊，招商銀行等中小商業(yè)銀行就宣布了取消網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，掀開了中國(guó)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)新序幕。應(yīng)該說，五大行聯(lián)手宣布手機(jī)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù)，亦在情理之中，不值得大呼小叫。

從表面上看，客戶用手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，無論跨行還是異地，銀行都一律免費(fèi)，似乎銀行吃了大虧，要減少一大截收入。其實(shí)不然，因?yàn)樵诙唐趦?nèi)銀行可能是會(huì)減少部分收入；但從長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)看，銀行不僅不會(huì)吃虧，反而會(huì)積蓄客戶能量，為自己爭(zhēng)取更多社會(huì)資源和發(fā)展空間。

因?yàn)?，與銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展滯緩相反的是，以余額寶、支付寶、淘寶、微信等為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)發(fā)展迅猛，且日益深入社會(huì)各消費(fèi)領(lǐng)域。

而且國(guó)有銀行收費(fèi)明顯具有不合理性，與現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)格局格格不入，若不及時(shí)改變，會(huì)讓其競(jìng)爭(zhēng)日趨劣勢(shì)。以工行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，2000元以下手續(xù)費(fèi)是0.5元，2000元到5000元手續(xù)費(fèi)是2.5元，5000元至1萬元手續(xù)費(fèi)是5元；網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)最高封頂25元，這對(duì)國(guó)內(nèi)廣大普通民眾來說仍顯不公。

尤其，近兩年來，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境面臨各種挑戰(zhàn)，上市銀行凈利潤(rùn)增速全面“告急”，不良率上升。五大行年度凈利潤(rùn)增幅也從過去兩位數(shù)大幅跌落至個(gè)位數(shù)。市場(chǎng)預(yù)期，2016年中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增幅可能進(jìn)入“負(fù)時(shí)代”。在這種殘酷競(jìng)爭(zhēng)背景下，五大銀行宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，抱團(tuán)取暖，算是找到了一個(gè)正確的市場(chǎng)方向。若再像過去那樣，搞內(nèi)耗式同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，無視用戶需求，最后都有被淘汰出局的危險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)支付看似是和傳統(tǒng)銀行業(yè)展開存款競(jìng)爭(zhēng)，背后則是不同的商業(yè)模式的較量。以免費(fèi)吸引用戶而構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)支付與消費(fèi)的生態(tài)，對(duì)銀行業(yè)單純依靠存貸差的商業(yè)模式是一種降維打擊。前者不遺余力降低用戶使用的成本，以吸引用戶，而后者則用付費(fèi)機(jī)制以及種種不良的體驗(yàn)，驅(qū)離用戶。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，不論什么產(chǎn)業(yè)，得用戶者才能得市場(chǎng)。

五大行宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)算是有了一些用戶思維。在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要自身轉(zhuǎn)型，跟上技術(shù)的變化，以及用戶生活與習(xí)慣的變化。另一方面，銀行業(yè)的改革也應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)，如果老是讓銀行只能吃存貸差，其怎么轉(zhuǎn)型，恐怕卻難以踩到準(zhǔn)確的鼓點(diǎn)上。

□莫開偉（學(xué)者）