切斷支付機(jī)構(gòu)和銀行的“直連”后,通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理支付交易,耗時(shí)更短,成功率更有保障,且更加安全。此次“斷直連”基本完成是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的又一重要成果,有利于提高清算透明度,及時(shí)有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

切斷支付機(jī)構(gòu)與銀行的“直連”后,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)能否保障網(wǎng)絡(luò)支付的效率和安全備受關(guān)注。11月12日,網(wǎng)聯(lián)公布“雙11”運(yùn)行數(shù)據(jù),當(dāng)日網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理跨機(jī)構(gòu)交易筆數(shù)11.7億筆,相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過(guò)9.2萬(wàn)筆/秒,有效保障了“雙11”支付體系平穩(wěn)運(yùn)行,平臺(tái)性能和峰值交易承載能力得到了檢驗(yàn)。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)就是網(wǎng)聯(lián)清算有限公司,于2016年10月份獲批籌建。在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成立以前,支付機(jī)構(gòu)與銀行是“直連”的,這意味著支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有接入支付清算網(wǎng)絡(luò),而是各自和多家銀行直連實(shí)現(xiàn)與商戶(hù)、消費(fèi)者的連接。由于“直連”的資金信息高度不透明,風(fēng)險(xiǎn)隱患較多,成為監(jiān)管整治的重點(diǎn)。

作為國(guó)家級(jí)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)通過(guò)連接支付機(jī)構(gòu)和銀行,集中處理涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化。從公布的信息來(lái)看,當(dāng)前,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的承載能力得到了檢驗(yàn),“斷直連”業(yè)務(wù)遷移工作也已基本完成。

九成業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)公布的數(shù)據(jù)顯示,11月份以來(lái),在支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中,已有超過(guò)90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理,“斷直連”工作穩(wěn)步推進(jìn)。支付行業(yè)向著更加規(guī)范、穩(wěn)健的方向發(fā)展,支付效率整體提升,行業(yè)生態(tài)更趨和諧。

據(jù)了解,目前各支付機(jī)構(gòu)已全部接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái),并完成了主要支付業(yè)務(wù)的遷移。螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟表示,在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)籌建之初,按照“共建、共有、共享”的原則,支付寶就派出了專(zhuān)業(yè)人員,提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),支持網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)工作,并接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái),目前切量工作已基本完成。財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,財(cái)付通(微信支付)一直在積極響應(yīng)監(jiān)管要求,首批接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。目前,財(cái)付通業(yè)務(wù)已基本遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的效率跟上了,安全性能不能同步?隨著網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景的多元化,消費(fèi)者對(duì)支付安全性的要求也越來(lái)越高。

保障安全性的第一步是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)系統(tǒng)必須7×24小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn),不能間斷。因此,網(wǎng)聯(lián)采用了“三地六中心”的系統(tǒng)架構(gòu),北京、上海、深圳3個(gè)城市6個(gè)數(shù)據(jù)中心同時(shí)對(duì)外提供服務(wù)且互為備份。這意味著,任何一個(gè)機(jī)房或一個(gè)城市發(fā)生重大故障,其他機(jī)房可以繼續(xù)提供平穩(wěn)服務(wù),能夠容忍城市級(jí)“災(zāi)難”。這一做法與業(yè)界傳統(tǒng)的“兩地三中心”——一個(gè)中心對(duì)外提供服務(wù),其他中心為數(shù)據(jù)備份相比,安全性和穩(wěn)定性無(wú)疑大幅提升。

6個(gè)數(shù)據(jù)中心同時(shí)提供高性能服務(wù),也能滿(mǎn)足支付行業(yè)海量交易需求及高峰值的處理需求。對(duì)于網(wǎng)聯(lián)的交易處理峰值,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為,“雙11”高峰時(shí)點(diǎn)屢次創(chuàng)下全球并發(fā)峰值紀(jì)錄,給參與方系統(tǒng)容量、線路帶寬等帶來(lái)的是極限挑戰(zhàn),是對(duì)參與方科技能力的集中檢驗(yàn),從今年“雙11”情況來(lái)看,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的處理性能及峰值承載能力得到了市場(chǎng)的驗(yàn)證和認(rèn)可。

消費(fèi)者支付更流暢安全

從消費(fèi)者體驗(yàn)來(lái)說(shuō),第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái),消費(fèi)者基本上是“無(wú)感”的。記者在體驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn),即使是在“雙11”零時(shí)左右的搶購(gòu)高峰期,支付時(shí)也沒(méi)有卡頓。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,與原來(lái)的“直連”模式相比,通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理支付交易,平均耗時(shí)更短,交易成功率更有保障。

通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái),人們的資金將更加安全。清算服務(wù)屬于支付的后臺(tái)業(yè)務(wù),與個(gè)人并沒(méi)有直接聯(lián)系,消費(fèi)者不會(huì)直接感知清算渠道。但是,通過(guò)網(wǎng)聯(lián),監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移,提升備付金監(jiān)管的效率和有效性,避免備付金被挪用等情況的發(fā)生,保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)和銀行來(lái)說(shuō),接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)也能使其業(yè)務(wù)回歸本源,更好地服務(wù)消費(fèi)者。中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理?xiàng)罾妆硎?斷開(kāi)直連通道,通過(guò)接入網(wǎng)聯(lián)集中清算,銀行可以更好地專(zhuān)注于自身的服務(wù)職能,使得業(yè)務(wù)開(kāi)展更加合規(guī),支付風(fēng)險(xiǎn)更好防控,從而讓支付交易更加安全、規(guī)范,這是銀行樂(lè)意看到的,也能切實(shí)促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

平安壹錢(qián)包CEO諸寅嘉認(rèn)為,支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián),不僅減輕了中小支付機(jī)構(gòu)在銀行渠道和系統(tǒng)對(duì)接方面的負(fù)擔(dān),為行業(yè)提供了更加公平的環(huán)境,也有利于行業(yè)的開(kāi)放和良性競(jìng)爭(zhēng),使支付機(jī)構(gòu)更有動(dòng)力向提升用戶(hù)體驗(yàn)、健康合規(guī)的專(zhuān)業(yè)方向發(fā)展。

銀行和支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái),實(shí)行統(tǒng)一清算,在整體上能夠有效緩釋每個(gè)參與方的信用風(fēng)險(xiǎn),是防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示,對(duì)于市場(chǎng)參與方而言,統(tǒng)一、集中清算有利于節(jié)約行業(yè)和社會(huì)成本,提高支付體系乃至整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行效率。

保障安全提高支付效率

此次“斷直連”基本完成是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的又一重要成果。近年來(lái),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的整治持續(xù)趨嚴(yán)。就支付清算市場(chǎng)來(lái)說(shuō),對(duì)備付金實(shí)施集中存管、加大對(duì)無(wú)證支付打擊力度、出臺(tái)條碼支付規(guī)范、“斷直連,關(guān)通道”等,都是在支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)趙鷂表示,在“斷直連”工作全面開(kāi)展的首個(gè)“雙11”,網(wǎng)聯(lián)作為新時(shí)代的國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)受住了這場(chǎng)“大考”,這是非銀行支付機(jī)構(gòu)“斷直連”工作的核心步驟。

中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》指出,建設(shè)網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)能夠優(yōu)化資源配置,提高支付效率。網(wǎng)聯(lián)將為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù),降低互聯(lián)成本,提高處理效率。同時(shí),還有利于提高清算透明度,及時(shí)有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的運(yùn)行將便利監(jiān)管部門(mén)監(jiān)測(cè)資金流動(dòng)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)排查隱患。

對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō),網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)有利于整治支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象,維護(hù)市場(chǎng)健康發(fā)展;有利于打擊洗錢(qián)等金融違法犯罪行為。《報(bào)告》認(rèn)為,網(wǎng)聯(lián)不僅能為客戶(hù)備付金集中存管提供支持,保障客戶(hù)資金安全,更重要的是有助于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸本源,專(zhuān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn),防止市場(chǎng)壟斷,推動(dòng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

趙鷂認(rèn)為,“斷直連”基本任務(wù)的順利完成,對(duì)支付行業(yè)健康發(fā)展意義重大,這標(biāo)志著非銀行支付風(fēng)險(xiǎn)整治取得了進(jìn)一步成效,扭住了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的“牛鼻子”。