重疾險，顧名思義，就是以惡性腫瘤、急性心肌梗死等特定重大疾病為保障項目的商業(yè)保險。當被保人患上此類疾病時，保險公司將按照合同約定對被保人進行一定金額的賠付。目前，很多人都正在考慮或已經(jīng)入手了重疾險。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種保險存在廣告噱頭多、條款暗藏玄機、理賠看心情等問題。

由于現(xiàn)代社會人們患上某些重大疾病的概率在增加，人們對自身健康問題日益重視，按說重疾險覆蓋率應該比較高，然而中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新報告卻顯示，認為自身發(fā)生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%的人尚未購買商業(yè)健康保險;47.8%的人認為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%，明顯偏低。

重疾險的重要性不言而喻，但實際購買比例卻很低，這一現(xiàn)象值得保險企業(yè)和主管部門深思。不是人們不需要重疾險，而是這一保險存在諸多問題：重疾險名目繁多、設計過于復雜，人們就難以辨別，不敢輕易購買;廣告噱頭多，讓人心里不踏實或心生疑問;條款暗藏玄機，則容易損害被保人權(quán)益;而理賠看心情折射出理賠較隨意。

人們購買商業(yè)保險圖的是放心、安心，但市場上部分重疾險卻不是“定心丸”。從商業(yè)角度來說，保險公司無論是把產(chǎn)品設計復雜，還是在條款上暗藏玄機，或是理賠程序嚴格，都是為了最大化保障自身利益。但從市場角度來說，這樣的保險產(chǎn)品很難獲得廣泛認可。再從法律角度而言，廣告、條款、理賠等方面是否符合規(guī)定，需要逐一審視。

以廣告為例，一種保險產(chǎn)品在廣告語中聲稱“確診即賠，先賠付再看病，與社保無沖突”，銷售人員也稱“只要醫(yī)院開出確診病例，就可以理賠”。然而，廣告宣傳與實際情況不符，記者查看相關條款發(fā)現(xiàn)，只有惡性腫瘤等少數(shù)重疾“確診即賠”，其他疾病，有的要求進行對應的手術(shù)之后才理賠，有的要求在確診后的180天等待期后才理賠。

顯然，“確診即賠”的說法很有誘惑力，也符合重疾險的特點，但“確診即賠”在實際條款中打了折扣，那么這就涉嫌虛假宣傳了。有關方面應依據(jù)《廣告法》規(guī)范保險公司的廣告宣傳行為。再以條款為例，一款產(chǎn)品規(guī)定被保人可以獲得最多3次的重癥賠付，但一組疾病只賠付一次，一旦再次患上組內(nèi)另一種疾病，患者將無法獲得多次賠付。

對于保險條款暗藏玄機，有關監(jiān)管方面應當加強對條款的審查審批。中國保監(jiān)會制定的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規(guī)定：保險公司應當按照本辦法規(guī)定將保險條款和保險費率報送中國保監(jiān)會審批或者備案?，F(xiàn)在看來，只有對保險條款嚴格審查、審批，才能防止保險公司玩玄機損害被保人權(quán)益。另外，還要進一步規(guī)范理賠。

最近，著名主持人李詠因癌癥在美國去世，還有不少熟悉的明星名人先后離開我們，筆者身邊的親戚朋友中也有一些人因重大疾病離世。重疾險本該有大市場，但由于存在不少問題，所以人們不敢輕易購買，導致覆蓋率較低。所以，無論是商業(yè)保險中的重疾險，還是基本醫(yī)保中的大病保險，都應成為生命與健康的“保護傘”。

一言以蔽之，重疾險只有變成“規(guī)范險”才會有大市場，才能為保險公司和被保人帶來雙贏。