受熱捧的香港保險(xiǎn)真有那么香？

港險(xiǎn)具有保單條款清晰、分紅更多、保額更高等優(yōu)勢(shì)，但也存在理賠難、退保虧、法律風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題

漫畫(huà)/何朝霞

近日，知乎上一個(gè)名為《香港保險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌換，也無(wú)法收香港轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)款，你們有這樣的情況嗎？》的帖子火了。一時(shí)間，港險(xiǎn)引發(fā)網(wǎng)友及保險(xiǎn)界的熱議。

對(duì)于香港保險(xiǎn)的追逐似乎成了內(nèi)地一些市民的喜好，有數(shù)據(jù)顯示，2010年僅有44億港元內(nèi)地訪客新增保費(fèi)，到2016年增加到727億港元，6年間香港內(nèi)地訪客新增保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了近16倍的增幅。2017年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)雖然下降30%，但仍高達(dá)508億港元。

一直以來(lái)，港險(xiǎn)以低保費(fèi)、高分紅、保障多的優(yōu)勢(shì)深得民心，以致不少內(nèi)地居民為了保障和投資增值，不遠(yuǎn)千里跑到香港去買(mǎi)保險(xiǎn)。但真實(shí)的港險(xiǎn)到底是什么樣的，港險(xiǎn)又有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？日前，記者進(jìn)行了一番調(diào)查。

核保

投保人履行“無(wú)限告知”義務(wù)，詳盡告知與賠付掛鉤

內(nèi)地居民為什么熱衷去香港買(mǎi)保險(xiǎn)？“港險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，最重要的是港險(xiǎn)的保障范圍較廣，以重大疾病保險(xiǎn)為例，內(nèi)地重疾險(xiǎn)目前最多保障約40種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。而香港重疾險(xiǎn)可以保障50種以上、最多120種重大疾病。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。”在香港購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的長(zhǎng)沙市民肖紅(化名)透露，她身邊去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友，大多數(shù)是沖著重疾險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)去的。

在肖紅看來(lái)，在香港投保遵循“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則，相較內(nèi)地，香港保單核保要嚴(yán)苛得多。“我覺(jué)得港險(xiǎn)最大的一個(gè)不同就是被要求‘無(wú)限告知’，要非常詳盡地告知保險(xiǎn)公司你的身體狀況。”肖紅表示，在投保前，經(jīng)紀(jì)人會(huì)讓投保人提供至少一年的體檢報(bào)告，如果出現(xiàn)任何指標(biāo)問(wèn)題和病史，都必須上報(bào)。肖紅透露，她兩年前曾做過(guò)乳腺纖維瘤切除手術(shù)，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司將“乳腺癌”這項(xiàng)踢出重疾險(xiǎn)承保范圍。

一位香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)記者表示，在投保前，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶填寫(xiě)一份健康問(wèn)卷，全憑客戶自己填寫(xiě)。但是在理賠的時(shí)候，比如客戶填寫(xiě)了不抽煙，但是肺部檢測(cè)有尼古丁，保險(xiǎn)公司就有權(quán)舉報(bào)投保人并拒賠。

提醒：內(nèi)地保險(xiǎn)投保人履行“有限告知”義務(wù)，即保險(xiǎn)公司問(wèn)你什么你就回答什么，沒(méi)問(wèn)你的，你不用回答。而在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，須履行“無(wú)限告知”的義務(wù)，詢問(wèn)的問(wèn)題非常開(kāi)放，且客戶告知的內(nèi)容與后期理賠直接掛鉤。

退保

港險(xiǎn)拒賠引擔(dān)憂，中途退保損失大

今年4月26日，一名內(nèi)地投保人在香港海港城拉起了維權(quán)橫幅，原因是他在2015年給不滿2歲的兒子購(gòu)買(mǎi)了兩份香港保單，去年9月，兒子不幸患上白血病，當(dāng)他向香港某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)卻因孩子“曾經(jīng)住院”被拒賠了。業(yè)內(nèi)表示，如果該名男子是在內(nèi)地投保，完全是可以賠付的。此事引發(fā)了不少赴港購(gòu)險(xiǎn)的居民的擔(dān)憂。

長(zhǎng)沙市民李先生就是其中的一個(gè)。2017年，李先生特意到香港，給自己買(mǎi)了一份某香港保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，每年需要支付上千美元的保費(fèi)，“去年買(mǎi)的時(shí)候還信心滿滿，但是看到網(wǎng)上發(fā)生拒賠的情況，還是有點(diǎn)擔(dān)心，不過(guò)現(xiàn)在退保會(huì)很不劃算。”

李先生說(shuō)他咨詢過(guò)自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對(duì)方表示，如果李先生中途退保就只能獲得保單的部分現(xiàn)金價(jià)值。以其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，一份保額為10萬(wàn)美元的重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限20年，年繳保費(fèi)在2000美元左右。此保單前兩年的現(xiàn)金價(jià)值為0元，第三年的現(xiàn)金價(jià)值僅為161美元。也就是說(shuō)，一旦退保，連續(xù)繳納兩年保費(fèi)共4000美元，將得不到一分保費(fèi)退還；即使第三年退保，也只能退還161美元。

提醒：赴港買(mǎi)保險(xiǎn)每年的保費(fèi)動(dòng)輒上萬(wàn)甚至數(shù)萬(wàn)元，而港險(xiǎn)的寬限期只有30天或者31天，如果客戶手頭緊沒(méi)錢(qián)交保費(fèi)，需要支付高額的利息。其次，港險(xiǎn)投保前三年要退保，一般來(lái)說(shuō)能拿到的錢(qián)十分有限。再次，去香港簽單，一旦發(fā)生糾紛，要香港的司法機(jī)關(guān)介入，不受內(nèi)地法律保護(hù)，請(qǐng)律師也只能請(qǐng)香港律師，維權(quán)成本較高。

理賠

在港開(kāi)戶門(mén)檻高，港險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌付

從本文開(kāi)頭提到的知乎上這篇熱帖來(lái)看，我們大致可以還原事情的經(jīng)過(guò)。當(dāng)事人在香港某公司購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，因急需用錢(qián)想退保，隨后保險(xiǎn)公司將退保款采用保險(xiǎn)支票的形式匯入境內(nèi)某國(guó)有銀行。但該銀行工作人員告知當(dāng)事人，由于外管局相關(guān)政策規(guī)定，保險(xiǎn)款項(xiàng)已經(jīng)原路退回。

對(duì)此，記者致電中國(guó)銀行、交通銀行等幾大國(guó)有銀行發(fā)現(xiàn)，確實(shí)存在根據(jù)相關(guān)規(guī)定境外保險(xiǎn)(除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。

日前，外匯管理局官方作出回應(yīng)稱(chēng)，根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個(gè)人到境外旅行、留學(xué)、購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)(健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn))等，屬于服務(wù)貿(mào)易類(lèi)交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。但居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下交易，根據(jù)現(xiàn)行相關(guān)個(gè)人外匯管理政策法規(guī)，尚未開(kāi)放。

提醒：使用銀聯(lián)卡不能購(gòu)買(mǎi)有投資分紅性質(zhì)的境外人壽保險(xiǎn)，其中就包括香港壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，所以，香港保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)只能通過(guò)香港本地銀行卡。通過(guò)在香港開(kāi)設(shè)銀行賬戶續(xù)保是目前的主流做法，不過(guò)記者了解到，內(nèi)地居民在香港開(kāi)立銀行賬戶的門(mén)檻也在不斷提高。此外，香港保險(xiǎn)公司向客戶發(fā)出理賠或者分紅的相關(guān)支票，內(nèi)地大部分銀行不能入賬，存在理賠支票難兌付等風(fēng)險(xiǎn)。（長(zhǎng)沙晚報(bào)記者 劉瓊萍 舒元臻）