“相互?！笔巧叮?/strong>

近日，螞蟻保險聯合信美相互推出“相互保”：芝麻分650及以上的螞蟻會員(60歲以內)0元加入，每月支付一定金額，可享受覆蓋100種大病的10萬或30萬保障金。

“相互保”其實屬于一種相互保險，目前國內只有三家相互保險社，信美相互是其中一家。

對于國內多數人來說，相互保險是一個新鮮事物。實際上相互保險在國際上已經有著成熟的實踐和廣泛的應用，并不只是用來保障大病重病。

“例如在日本，相互保險占到了其保險行業(yè)80%的份額?！北本┕ど檀髮W保險研究中心主任王緒瑾告訴記者，“和股份制保險最大的區(qū)別在于投保人和受益人是同一個，規(guī)避了道德風險?！?/p>

例如，加入“相互?！本偷扔诩尤肓艘粋€互助組織，平時分攤費用，需要時得到保障。

買了保險的人確診患病后，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議就能一次性拿到保障金，額度為10萬或30萬。如果中途不想分攤了，可以隨時退出，退出后也可以隨時加入。

“相互保”產品負責人方勇介紹，一般保險產品會根據疾病發(fā)生率定價，用戶需要先支付固定保費。而用戶0元加入“相互?！保罄m(xù)費用會根據每期賠付案例進行分攤。有則收無則免，門檻很低。

舉個簡單的例子，如果有100人加入了“相互保”，有一個人生了大病，治療費超過了30萬元，分攤到每個人，大家當期就得各自掏出3000塊錢。如果沒人生病，那就不用掏錢。

每月要付的錢會無上限嗎？

雖說“相互?！?元參與的門檻很低，但是基于上面說的原理，有人就擔心，后續(xù)分攤要掏的錢會不會越來越多，沒有上限。

現實中，這種情況出現的可能性非常低。

信美相互總精算師曾卓告訴記者，實際上大病重病發(fā)生概率并不高，根據其估算，第一年用戶分攤費用可能在100-200元之間。

截至19日下午，“相互保”用戶已經超過330萬人。有網友就關心，“相互保”是按每月實際理賠金額分攤，那等到1億人參保的時候再加入是不是可以花更少的錢？

對此，有保險業(yè)人士向記者表示：“在統(tǒng)計學上，當樣本足夠多的時候，發(fā)病人數和總參保人數的比例會保持穩(wěn)定，所以參保人數超過一定數量后，每個人分攤的金額并不會有大幅度的變動。”

“相互?！蹦艽?zhèn)鹘y(tǒng)重疾險嗎？

還有網友表示：“相互?！狈謹們r格比重疾險低不少，是不是可以替代重疾險呢？

螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘明確答復稱，“相互保”并不能替代現有的重疾險。

第一，“相互?！北Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬，40歲到59歲保障額度為10萬?，F實中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠遠高于這一數額。

中美聯泰大都會人壽保險有限公司發(fā)布的《2017年理賠報告》顯示，2017年其重大疾病人均賠付金額約20萬元。隨著靶向治療等手段的使用，40-50萬元的花費也變得常見。

第二，“相互保”的保障期限不夠長?！跋嗷ケ！睍?0歲后自動退出，而《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表(2006－2010)》數據顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，“相互?！辈⒉荒芷鸬阶饔?。

因此，“相互?！备嗍亲鳛橹丶搽U的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體。

和互助平臺有什么區(qū)別？

“互幫互助”是“相互保”的突出特征，網絡上此前已有類似性質的互助平臺，如“水滴互助”、“夸克聯盟”，等等。

但兩者卻存在根本性的不同，很多網絡互助平臺屬于互幫互助社群?！岸嗷ケ！墙涍^向銀保監(jiān)會備案通過的保險產品?！痹勘硎?，“相互?！钡囊淮涡匀~剛性賠付，也與網絡互助“收到多少、給付多少”不同。

曾卓說，“相互保”除了遵循法律法規(guī)進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；二是引入了區(qū)塊鏈技術，保障信息不可篡改。此外，被公示人的個人信息也會被嚴格保密。

換句話說，“相互?！笔秋L險可控的保險產品，而“水滴互助”“夸克聯盟”不是保險，不受金融監(jiān)管。