近日,改革開放以來第20個、新世紀以來第15個指導“三農(nóng)”工作的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》正式發(fā)布,對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署。文件提出,堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向,健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,推動農(nóng)村金融機構回歸本源,把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié),更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

網(wǎng)絡圖

筆者認為,解決當前農(nóng)村金融體系存在的問題,除了堅持傳統(tǒng)的商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融相結合以外,還要特別注重普惠金融的發(fā)展,要普遍解決金融不普惠的問題,主要還要靠金融科技,比如更便捷的移動支付、基于信用的網(wǎng)絡小貸、刷臉和生物識別等遠程核身技術。

金融已經(jīng)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必不可少的要素之一,農(nóng)村的金融服務匱乏是造成農(nóng)村落后于城市的最顯著“馬太效應”之一。落后地區(qū)、農(nóng)村甚至被金融“吸血”,即資金配置到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和城市。因此,鄉(xiāng)村振興必須補上農(nóng)村金融這一短板。

鄉(xiāng)村振興存在多樣化的金融需求。盤古智庫高級研究員吳琦認為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要有三方面的金融服務需求:第一,農(nóng)業(yè)未來將整體呈現(xiàn)出規(guī)模化、機械化、信息化、融合發(fā)展、種養(yǎng)結合的發(fā)展趨勢,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將大量涌現(xiàn),其面臨的“融資難、融資貴”問題急需解決。第二,當前農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護有多方面的融資需求。第三,當前金融機構與精準扶貧脫貧相配套的普惠金融服務仍存在一些問題和不足,尚無法有效滿足農(nóng)村貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和扶貧對象多樣化的需求,比如農(nóng)村地區(qū)的金融機構和網(wǎng)點較少,金融服務覆蓋面和滲透率偏低等。

事實上,農(nóng)村并不缺乏金融機構,各類商業(yè)銀行、保險等金融機構幾乎都設立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的服務機構或人員。金融服務匱乏的一個很重要原因在于,傳統(tǒng)的金融服務難以適應農(nóng)村農(nóng)業(yè)的需求特點。例如金融機構服務農(nóng)村農(nóng)業(yè)的成本高、難度大、利潤低、風險大。

可喜的是,“以數(shù)字技術驅動”的新農(nóng)村普惠金融正在克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融中的痛點,以更低的價格,更可持續(xù)的商業(yè)模式,更有效地服務偏遠地區(qū)有金融需求的百姓。換句話來說,為窮人提供了金融信貸的解決方案,使得邊緣借款人獲得金融服務。

例如,我國金融科技巨頭螞蟻金服的諸多實踐經(jīng)驗,已經(jīng)走在了新農(nóng)村普惠金融的前頭。螞蟻金服針對農(nóng)村的數(shù)字普惠金融主要有三個方面創(chuàng)新:一是利用移動互聯(lián)技術解決農(nóng)村金融中的最后一公里問題,觸達了偏遠山區(qū)用戶。小額貸款金融服務基于大數(shù)據(jù)進行預授信,無需抵押,無需人工調(diào)查,大幅降低了信貸成本,提高了放款效率。二是用大數(shù)據(jù)等技術有效地甄別風險。基于大數(shù)據(jù)的AI風控能力使農(nóng)村小額貸款風控效果提升了一倍。三是以數(shù)字普惠金融服務于精準扶貧。

截至2017年9月底,螞蟻金服已服務了213.4萬家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶。在精準扶貧方面,已為全國816個國家級貧困縣及特殊連片貧困區(qū)提供服務,占總數(shù)的98%。在全國的貧困縣內(nèi)(包含國家級及省級),截至2017年9月底,已為2553萬三農(nóng)用戶提供信用貸款服務,累計放款金額2504億元;為5939萬三農(nóng)活躍用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)保障保險服務,累計投保筆數(shù)28.91億筆;為6983萬三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付、繳費、轉賬、充值等便捷支付服務。

從上述農(nóng)村金融服務案例中,我們不難看出金融科技對農(nóng)村金融的巨大價值。中央一號文件也特別提到健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,而金融科技恰恰能暗合這個需求,因此金融服務鄉(xiāng)村振興,必須補上金融科技短板。

(作者系中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟首席經(jīng)濟學家)