不僅消費(fèi)者容易被涮，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2012—2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長(zhǎng)到2299億元，增長(zhǎng)了20多倍；經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司大都通過(guò)自建網(wǎng)站或者與第三方平臺(tái)合作等模式開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“保險(xiǎn)熱潮”勢(shì)不可擋，手機(jī)保險(xiǎn)APP軟件更是令人眼花繚亂。

但風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長(zhǎng)。

最突出的問(wèn)題就是合作平臺(tái)方并不具備資質(zhì)，給保險(xiǎn)公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些平臺(tái)一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，會(huì)反向傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司當(dāng)年甚至接下來(lái)幾年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及償付能力帶來(lái)嚴(yán)重影響?！坝行┍ｋU(xiǎn)公司與合作的平臺(tái)開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會(huì)不久前通報(bào)了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險(xiǎn)公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn)”保單騙取受害人資金案件。其中，涉案機(jī)構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇、河北等多個(gè)省市，投資金額從幾千元到10多萬(wàn)元不等，該機(jī)構(gòu)號(hào)稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機(jī)構(gòu)”進(jìn)行保障，還向客戶出具了由該險(xiǎn)企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)”保單，但太平洋財(cái)險(xiǎn)聲明從未與該機(jī)構(gòu)有合作。別人造假、保險(xiǎn)公司躺槍，要承擔(dān)“破壞容易修復(fù)難”的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

還有數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上可能有較大偏差?！盎ヂ?lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會(huì)產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準(zhǔn)定價(jià)?！?/p>

信息與技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，包括員工在線操作不當(dāng)引致的客戶信息泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)，線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，非對(duì)面交易引發(fā)的帶病投保等。

“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)散起來(lái)也很快?！敝煦憗?lái)認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品天然具有社會(huì)性、公益性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，覆蓋面廣，每年新增保單可達(dá)十幾億份，客戶群體非常龐大，發(fā)生群體性退保、理賠糾紛，造成的負(fù)面影響將不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，還會(huì)延伸到社會(huì)領(lǐng)域?！按送?，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無(wú)疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài)，動(dòng)搖行業(yè)發(fā)展根基，這是行業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

強(qiáng)化企業(yè)自身責(zé)任，提高協(xié)同監(jiān)管力度，盯住“黑名單”，用好“大數(shù)據(jù)”

“互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP里的保險(xiǎn)產(chǎn)品千奇百怪，我怎么知道誰(shuí)是真的誰(shuí)是假的？淘寶小店賣(mài)保險(xiǎn)，這事歸保監(jiān)會(huì)管還是工商局管？如果是非法經(jīng)營(yíng)，平臺(tái)要不要承擔(dān)責(zé)任？”北京某銀行員工徐女士認(rèn)為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展一日千里，監(jiān)管還應(yīng)再加力。

2016年10月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架，只有合規(guī)持牌的機(jī)構(gòu)才能銷售保險(xiǎn)，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險(xiǎn)’才能叫作保險(xiǎn)，但市場(chǎng)上的情形還比較嚴(yán)重?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多，不能光靠某一家監(jiān)管部門(mén)發(fā)力，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要金融、工商、信息等管理部門(mén)協(xié)同治理。

就保險(xiǎn)業(yè)自身而言，受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

“在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，無(wú)論第三方平臺(tái)提出怎樣的‘腦洞’，保險(xiǎn)公司都不能迫于市場(chǎng)份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，嚴(yán)控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)營(yíng)方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒(méi)有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方平臺(tái)及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)決停止合作，同時(shí)提醒消費(fèi)者定期在行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息。

“對(duì)于核保風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，應(yīng)提升技術(shù)水平，建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護(hù)城河’?！逼桨步】惦U(xiǎn)科技中心副總經(jīng)理邱輝說(shuō)，比如針對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)，進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)的智能分析，根據(jù)歷史、地區(qū)、市場(chǎng)、再保等多維度數(shù)據(jù)來(lái)精準(zhǔn)定價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控；對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)各類授權(quán)、升級(jí)、加密等系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)密的流程、授權(quán)管控，確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進(jìn)行特定的操作；針對(duì)外部的信息訪問(wèn)，通過(guò)應(yīng)用各類入侵檢測(cè)、防火墻、加密等技術(shù)手段，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人，并且進(jìn)行嚴(yán)格的事前、事中和事后訪問(wèn)控制，確保信息安全。

不久前，順豐快遞通過(guò)掃碼識(shí)別，讓收發(fā)件人員“見(jiàn)碼不見(jiàn)名”，防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，也應(yīng)該形成一個(gè)交易閉環(huán)，客戶信息輸入、轉(zhuǎn)賬支付等，對(duì)第三方都不可見(jiàn)。

監(jiān)管部門(mén)該如何未雨綢繆？

“前提是鼓勵(lì)創(chuàng)新，以開(kāi)放包容的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展預(yù)留出空間。同時(shí)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺(tái)等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

太平人壽建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體信息的管理和共享，形成定期通報(bào)及公布機(jī)制，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)黑名單等，以便進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效隔離其他風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

此外，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險(xiǎn)公司、行業(yè)平臺(tái)、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財(cái)務(wù)收付數(shù)據(jù)，等等，種類繁多且龐雜。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù)。