每年給汽車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)花上三五千，如果不出險(xiǎn)，保費(fèi)也不會(huì)退還。而每年三五千給自己買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人數(shù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于給汽車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)的人。車(chē)上路尚有保險(xiǎn)，而滿(mǎn)街沒(méi)有保險(xiǎn)“裸奔”的人卻比比皆是。

買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為國(guó)際中產(chǎn)階層的“標(biāo)配”，特別是保險(xiǎn)，對(duì)于處于上有老下有小的中間一代來(lái)說(shuō)，更為必須。重疾險(xiǎn)是除了意外險(xiǎn)后第一份應(yīng)該擁有的保險(xiǎn)。市面上保險(xiǎn)五花八門(mén)，關(guān)于重疾險(xiǎn)，很多事情應(yīng)該在投保前就需要了解清楚。

為啥要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

很多咨詢(xún)者最常見(jiàn)的問(wèn)題是，要是家里有200萬(wàn)存款，啥病都能看了，還需要重疾險(xiǎn)嗎？其實(shí)這是個(gè)誤區(qū)。得了重疾會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。

此類(lèi)疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用；有的會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至是永久性的。所以，重大疾病和我們通常意義所理解的疾病并不是一個(gè)概念。

何況，家里的存款是家庭應(yīng)急和儲(chǔ)備用的，如果家里的頂梁柱一旦不幸罹患重大疾病，除了要花一大筆錢(qián)治病外，未來(lái)賺錢(qián)的能力也會(huì)打折扣，這時(shí)候，就需要一份重疾險(xiǎn)保障家人的生活。就算家里有200萬(wàn)存款，因病動(dòng)用家庭儲(chǔ)備金也會(huì)影響未來(lái)的生活質(zhì)量，這類(lèi)因病返貧的例子并不少見(jiàn)。

惡性腫瘤自費(fèi)比例達(dá)90%

癌癥，就是重大疾病定義里面的第一種疾病，也被稱(chēng)作惡性腫瘤。用一個(gè)公式表示：重大疾病=癌癥+其他重疾(N種)。重大疾病所包含的種類(lèi)雖多，但惡性腫瘤的理賠率是第一位的。全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布2015年年報(bào)，年報(bào)顯示目前我國(guó)每年新發(fā)癌癥病例約為312萬(wàn)例，平均每天確診8550人，每分鐘就有6人被診斷為癌癥，平均10秒鐘就有一人確診。每年因癌癥死亡病例達(dá)270萬(wàn)例。

其中，結(jié)直腸癌、男性前列腺癌、女性乳腺癌、甲狀腺癌、宮頸癌發(fā)病率仍呈上升趨勢(shì)；食管癌、胃癌、肝癌發(fā)病率下降，但肺癌發(fā)病率和死亡率變化不大，仍居我國(guó)發(fā)病率死亡率首位。男性前列腺癌發(fā)病率明顯上升。年報(bào)顯示，肺癌約占男性癌癥發(fā)病率的四分之一，居首位；而位居女性癌癥發(fā)病率第一位的是乳腺癌。

有人問(wèn)了，上班族不是都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？可是很多人并不了解， 一旦不幸罹患惡性腫瘤，自費(fèi)的比例將高達(dá)90%。數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬(wàn)至50萬(wàn)元。在腫瘤專(zhuān)科醫(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，盡管不少人擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，但是補(bǔ)充一份重疾險(xiǎn)依舊必要。與社保“生病—治療—憑票報(bào)銷(xiāo)”不同，重疾險(xiǎn)具有“確診即可獲賠”的保障功能，由于無(wú)需“憑票報(bào)銷(xiāo)”，因此也不存在患者最為擔(dān)心的自費(fèi)藥費(fèi)用高，報(bào)銷(xiāo)不了的問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)保額多少才算夠？

早些年如果您投保重疾險(xiǎn)，不少營(yíng)銷(xiāo)員一定推薦您買(mǎi)20萬(wàn)至30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)。不過(guò)，這幾年，很多保險(xiǎn)代理人會(huì)推薦50萬(wàn)保額以上的重疾險(xiǎn)。事實(shí)上，如果有能力，應(yīng)該盡可能高額投保。

為什么？先看看目前重大疾病治療需要的費(fèi)用。據(jù)《Cancer Statistics in China,2015》報(bào)告顯示，從2015年至2011年，男性發(fā)病率較為穩(wěn)定，每年增長(zhǎng)0.2%，而女性年增長(zhǎng)為2.2%，呈顯著增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而死亡率則分別年降低1.4%和1.1%。這說(shuō)明重疾發(fā)病率越來(lái)越高，但生存率也越來(lái)越高。

一旦身患癌癥，就要付出巨大的金錢(qián)代價(jià)。如果能獲得良好的治療，最先進(jìn)的藥品，完全有可能在身患重癥下，提高生活質(zhì)量，延長(zhǎng)生命。但這一切，需要很大的開(kāi)銷(xiāo)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，重疾險(xiǎn)至少需要100萬(wàn)才夠。這并不是憑空而定，而是根據(jù)目前重大疾病醫(yī)療所需要的費(fèi)用構(gòu)成而得出的結(jié)論。治療、康復(fù)和彌補(bǔ)收入的損失，都需要考慮。

比如要得到良好的治療，費(fèi)用至少準(zhǔn)備40萬(wàn)。在治療大病的過(guò)程中，有許多檢查治療項(xiàng)目、療效好副作用小的藥品都是自費(fèi)藥，社保不會(huì)報(bào)銷(xiāo)的。美羅華是醫(yī)生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價(jià)格在2.5萬(wàn)左右，5支一個(gè)療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬(wàn)，需要持續(xù)服用到患者不能臨床受益為止。腫瘤科大夫也認(rèn)為，一個(gè)人得了癌癥至少需要40萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)才夠。

此外，良好的康復(fù)費(fèi)用需要20萬(wàn)至40萬(wàn)。重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接費(fèi)用。大病治療這段時(shí)間里，需要有人照顧，營(yíng)養(yǎng)更要跟上，這時(shí)護(hù)理費(fèi)與生活費(fèi)是很高的。像腦中風(fēng)后遺癥這種“發(fā)病率高、致殘率高、死亡率高、復(fù)發(fā)率高、并發(fā)癥多”的重疾，這樣的病癥在得到精心的醫(yī)治和照顧下一般也能生存十年，所花的護(hù)理費(fèi)約在36萬(wàn)（每月3000元），生活費(fèi)約36萬(wàn)（每月3000元）。

此外，一個(gè)人在發(fā)生重大疾病的時(shí)候，對(duì)家庭最大的影響是：收入中斷、花錢(qián)不斷。收入越高的人，一旦患病，對(duì)家庭的生活水平、子女教育規(guī)劃、未來(lái)養(yǎng)老都有很大影響。對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的認(rèn)知，還要考慮到因重大疾病造成的收入損失，給家庭帶來(lái)的影響。

另外，據(jù)網(wǎng)名為“人民精算師”的業(yè)內(nèi)人士計(jì)算，現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用并不等于未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用。目前，人均醫(yī)療費(fèi)用每年增長(zhǎng)在18%左右，也就是說(shuō)現(xiàn)在做一個(gè)心臟搭橋手術(shù)的手術(shù)費(fèi)是20萬(wàn)，那20年后就約為60萬(wàn)。現(xiàn)在很多人認(rèn)為50萬(wàn)大病費(fèi)用額度足夠了，其實(shí)真正到使用這筆錢(qián)時(shí)，多半已經(jīng)在10年或20年以后了，面臨著費(fèi)用貶值、不夠用的尷尬。

保障數(shù)量不重要

投保年齡很重要

保險(xiǎn)公司在推銷(xiāo)自己的重疾險(xiǎn)時(shí),喜歡拿保障的疾病數(shù)量說(shuō)事,市場(chǎng)上有些產(chǎn)品多達(dá)80種。比如某保險(xiǎn)能夠保障的疾病種類(lèi)是42種，“其中第1至25種重大疾病為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的（基礎(chǔ)）病種，第26至42種重大疾病為規(guī)定范圍之外的疾病。”據(jù)了解,規(guī)定內(nèi)的疾病包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞等,規(guī)定外的則含終末期肺病、輕微腦中風(fēng)后遺癥等。

“從公司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看,占重疾理賠最多的是惡性腫瘤,其次心血管類(lèi)。”一位壽險(xiǎn)人士表示，保協(xié)規(guī)定的25種基本病種覆蓋了常見(jiàn)的重疾，至于要不要增加其他病種，視個(gè)人情況而定。

此外，消費(fèi)者還需要知道免體檢上限是怎么回事。免體檢上限是各家公司根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，與年齡有關(guān)。比方A公司規(guī)定你買(mǎi)60萬(wàn)重疾險(xiǎn)不用體檢，但是B公司可能50萬(wàn)就要體檢。當(dāng)然，越年輕免體檢的上限越高，這個(gè)規(guī)則大家基本是通用的。一般來(lái)說(shuō)，40歲是個(gè)坎兒，可能39歲時(shí)買(mǎi)60萬(wàn)不用體檢。但是一過(guò)40，可能過(guò)30萬(wàn)就要體檢。

重疾險(xiǎn)VS防癌險(xiǎn)

既然重大疾病主要是惡性腫瘤，那么買(mǎi)防癌險(xiǎn)是否可以替代？各險(xiǎn)企對(duì)于重疾病種均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，包含6種必保，19種可選，共計(jì)25個(gè)種類(lèi)。除此之外，各險(xiǎn)企會(huì)自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。而防癌險(xiǎn)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)腫瘤疾病的險(xiǎn)種。從保障范圍看，確實(shí)比重疾險(xiǎn)要窄。

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)因?yàn)樘峁┑谋Ｕ戏秶撸匀槐ＹM(fèi)也相對(duì)高；而防癌險(xiǎn)作為只針對(duì)腫瘤的險(xiǎn)種，具有保費(fèi)相對(duì)便宜的特征。比如，按照某一家保險(xiǎn)公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，如果一位30歲的男士，購(gòu)買(mǎi)一份保額10萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，繳費(fèi)期為10年，保至70歲，那么這位男士每年需要繳納5450元的保費(fèi)。同樣的情況，如果該男士選擇購(gòu)買(mǎi)一份保額10萬(wàn)元的防癌險(xiǎn)，繳費(fèi)期為10年，保至70歲，每年只需要繳納2420元。

相對(duì)于重疾險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)的確保障范圍有限，但任何產(chǎn)品都有其存在的價(jià)值與意義。防癌險(xiǎn)針對(duì)下列人群的意義更為明顯：1、家庭屬于低收入人群；2、經(jīng)常接觸化工原材料等致癌物品的人員；3、有癌癥家族史的人員；4、50歲以上的中老年人；5、已購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，但希望提高癌癥保障的人群。（傅洋）