滯納金是行政處罰，是對不履行具體行政行為時追加懲罰的強制性措施。信用卡發(fā)卡機構(gòu)和持卡人應(yīng)該是平等主體，即使持卡人違約，發(fā)卡機構(gòu)無權(quán)懲罰持卡人。因此“違約金”取代“滯納金”是“非常好的事情”，使發(fā)卡方和持卡人之間回到了平等的地位上。

　　伴隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及與上位法的沖突，信用卡領(lǐng)域?qū)ｉT立法滯后的情況逐步顯現(xiàn)出來，比如，與我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相配套的專門法律，到目前為止仍處于空白狀態(tài)。應(yīng)通過法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法治水平。　　

　　□　法制網(wǎng)記者　　　陳磊　□　法制網(wǎng)實習(xí)生　陳佳韻

　　韋女士坐在床沿上，伸手拉開床頭柜的抽屜，翻出兩張Ａ４紙，指著上面的表格，“自從辦了信用卡，我就把每張卡的信息寫在這張表格上，尤其是每次還款日期”。

　　《法制日報》記者看到，韋女士整理的表格上，記錄著包括信用卡發(fā)卡銀行、辦理時間、年費事項、還款規(guī)定等。

　　“你不能等著銀行催你，也不能指望銀行幫你記著還款日期，所以，我這么多年從沒有被罰過滯納金。”韋女士說。

　　韋女士的謹慎和細致有其理由，畢竟，近年來因高額滯納金引發(fā)的訴訟不少。不過，韋女士的擔(dān)心可能不用持續(xù)太長時間。

　　近日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，其中提出：取消信用卡滯納金。

　　滯納金引發(fā)信用卡糾紛

　　韋女士是一位小學(xué)教師，辦了好幾張信用卡，最長的已經(jīng)使用了十幾年。

　　她的“訣竅”是，每辦理一張信用卡，首先是詳細閱讀相關(guān)條款，按照約定條款嚴格使用。

　　比如，信用卡條款中說，在一定期限內(nèi)刷卡６次免年費，那么，她就在自己整理的表格上標(biāo)出來，然后將每次刷卡時間和次數(shù)填在相應(yīng)位置。

　　韋女士每次刷卡消費之后，還及時將刷卡日期、刷卡金額、還款日期在表格上標(biāo)出來，確保自己在還款日期之前，將款項存進去。

　　近日的一條新聞更是讓韋女士覺得很慶幸：一位大學(xué)生的信用卡欠了３９９元，７年后逾期利息和滯納金合計超過了３萬元，還影響了個人征信。

　　事情發(fā)生于陜西。２００６年，陜西寶雞人張某考入西安電力高等專科學(xué)校，２００９年畢業(yè)后去了陜西一家國企工作。

　　２０１５年９月，張某收到一條短信，稱他的銀行卡因“未按規(guī)定日期還款被暫停使用，請盡快還款”。

　　經(jīng)過咨詢銀行，事情得以弄明白：２００７年，張某在上學(xué)期間，當(dāng)?shù)啬炽y行的業(yè)務(wù)人員到學(xué)校為學(xué)生辦卡。這實際上是一張信用卡，但張某以為是普通的儲蓄卡，“業(yè)務(wù)員沒有說這是信用卡”。最終，卡上有一筆３９９元的刷卡消費欠款“沉睡”多年，直到張某接到銀行短信。

　　今年３月２１日，因認為銀行辦卡不如實告知相關(guān)信息，加之對由此導(dǎo)致的高額逾期利息和滯納金表示異議，張某將某銀行起訴至法院。

　　有媒體在中國裁判文書網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，截至今年２月，涉及“滯納金”的案例超過３萬起。而在一些判決案例中，滯納金的比例通常不低，有的達到本金的５０％，有的甚至更高。

　　更令韋女士慶幸的是，她將不再擔(dān)心信用卡滯納金的問題，因為信用卡滯納金將在２０１７年之后逐漸消失。

　　中國人民銀行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，于２０１７年１月１日起施行。

　　其中提出：“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。”

　　中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人解釋引入“違約金”取代“滯納金”時表示，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關(guān)系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準。

　　中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義告訴《法制日報》記者，滯納金是行政處罰，對不履行具體行政行為時追加懲罰的強制性措施，信用卡發(fā)卡機構(gòu)和持卡人應(yīng)該是平等主體，即使持卡人違約，發(fā)卡機構(gòu)無權(quán)懲罰持卡人。因此“違約金”取代“滯納金”是“非常好的事情”，使發(fā)卡方和持卡人之間回到了平等的地位上。

　　中國社科院金融研究所助理所長、支付清算研究中心主任楊濤向《法制日報》記者表示，滯納金的改變，是過去的銀行與用戶之間不具備行政管理和處罰關(guān)系，現(xiàn)在終于走向市場化的平等合約關(guān)系，“總體上對市場是個好事情”。

　　董新義表示，取消滯納金，將減少持卡人的利息支出，有利于保障持卡人權(quán)益，鼓勵持卡人擴大消費。