近年來，“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”已成為信用卡業(yè)務(wù)的典型消費(fèi)誤區(qū)，由此產(chǎn)生的信用卡債務(wù)糾紛也日漸增多，甚至形成了以“代理處置信用卡債務(wù)”為主要內(nèi)容的“惡意投訴黑色產(chǎn)業(yè)鏈”，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

對此，監(jiān)管層近期密集發(fā)聲，呼吁持卡人理性認(rèn)識信用卡“消費(fèi)類貸款工具”功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，全國人均持有銀行卡6.09張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。也就是說，平均每兩個人中就有一個人擁有信用卡。

“近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益凸顯。”銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

例如，有不法分子冒充“維權(quán)人士”，通過微信群、QQ群虛假宣傳，誤導(dǎo)、慫恿身陷信用卡糾紛的持卡人向監(jiān)管部門、銀行投訴，并謊稱自己具備“代理處置信用卡債務(wù)”資格，可“幫助”持卡人“處置”與銀行的信用卡債務(wù)，進(jìn)而獲取持卡人的身份證、銀行卡賬戶等信息，并收取高額傭金。

“針對以上問題，建議持卡人在使用信用卡時量力而行，合理安排消費(fèi)，以免造成不必要的還款糾紛。”上述負(fù)責(zé)人說。

具體來看，一是科學(xué)認(rèn)識信用卡功能。信用卡的主要作用是滿足消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但是，部分消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，甚至“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”。

二是合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年費(fèi)情況，會產(chǎn)生息費(fèi)成本，也可能影響個人征信。消費(fèi)者應(yīng)充分了解信用卡計結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費(fèi)/違約金收取方式等相關(guān)信息。中國工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，可綁定常用銀行卡，并開通自動還款功能。

三是樹立理性消費(fèi)觀念。在使用信用卡時，消費(fèi)者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理。堅持“量入為出”的科學(xué)消費(fèi)觀念，考慮自身實際需求、收支狀況理性消費(fèi)，防止因過度消費(fèi)影響日常生活。（記者 郭子源）