這是一個共享經(jīng)濟的時代。從充電寶到雨傘，從板凳到籃球，從房屋到健身房，在如此之多的共享項目中，最為大眾所熟知的，莫過于共享單車。共享單車作為城市綠色低碳交通系統(tǒng)的組成部分，在方便公眾短距離出行和接駁換乘公共交通的同時，也因很多因素，備受矚目。

由于共享單車屬于公用物品，與私用單車相比，用戶在使用過程中面臨更大的人身安全風險。一方面，共享單車對用戶群體沒有身體狀況、騎車技術等方面的限制。缺乏嚴格的監(jiān)督約束，對老人、兒童等部分不具備獨自騎車上路條件的人群提供了騎行機會。這些情況均會導致用戶人身安全風險的增加。另一方面，共享單車的使用頻率大大高于私用單車，加之使用者的愛護程度較低，其損壞率往往更高。不同于私用單車，用戶對共享單車的車身狀況難以全面了解，特別是當車身存在難以察覺的故障時，騎行中發(fā)生意外傷害事故的概率就更高。

運營企業(yè)作為產(chǎn)品和服務提供者，可能面臨的風險主要包括財產(chǎn)損失風險和責任風險。如上所述，由于高使用頻率和道德風險等因素，共享單車面臨著較為嚴重的損壞現(xiàn)象。不但包括剎車失靈、踏板損壞、車座破損、輪胎漏氣或脫落等常見故障，而且不乏號碼或二維碼識別牌刮損、車鎖毀損、安裝私鎖、被盜等人為損失。這些財產(chǎn)損失最終均要由運營企業(yè)承擔。財產(chǎn)損失風險提高了運營成本，成為共享單車運營企業(yè)面臨的主要風險。運營企業(yè)的責任風險是當用戶在使用共享單車過程中因單車質(zhì)量原因發(fā)生意外事故導致人身傷亡和財產(chǎn)損失時，運營企業(yè)將承擔經(jīng)濟賠償責任。盡管目前共享單車發(fā)展時間尚短，責任風險尚未充分暴露，但全國范圍內(nèi)已經(jīng)有索賠案件發(fā)生。隨著共享單車的發(fā)展，相關法律法規(guī)將不斷完善，權(quán)責關系將進一步明確，這類賠償案件也會逐漸增多，企業(yè)面臨的責任風險不容忽視。

一個現(xiàn)實的情況，是共享單車保險不受保險公司青睞，在理賠中也存在不少困難：一方面，傳統(tǒng)保險的經(jīng)營機制與共享單車這種極具碎片化與場景化的運營模式并不匹配；另一方面，在理賠時，共享單車存在嚴格的免責聲明，不少涉及事故的用戶都存在索賠無果、平臺推卸責任等情況，保險保障如同虛設。因此，現(xiàn)階段如何找到一個社會、單車平臺、保險公司都滿意的平衡點，以推進共享單車保險的實施，還需要多方不懈努力。

（作者系上海市政協(xié)常委、太平人壽保險有限公司總公司企劃部總經(jīng)理）