金融服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)，應(yīng)為，也要會(huì)為。在人民政協(xié)報(bào)記者跟隨全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)調(diào)研組圍繞“加強(qiáng)和改進(jìn)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)”的專(zhuān)題調(diào)研中，地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)從各自角度出發(fā)反映了一些問(wèn)題，有些問(wèn)題受到調(diào)研組成員的高度關(guān)注。

NO1:

民營(yíng)企業(yè)為啥評(píng)不上信用高資質(zhì)？

背景：2019年10月28日，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)調(diào)研組在古都西安對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)情況展開(kāi)調(diào)研走訪。在與西安市相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人座談時(shí)，一個(gè)情況被反映上來(lái)了———

陜西省里的同志：小微企業(yè)首次貸款推進(jìn)起來(lái)都比較困難。自身也有問(wèn)題，比如素質(zhì)有待提高，信息不對(duì)稱(chēng)，人才短缺等。

西安市銀行業(yè)的同志：很多民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)上不去，也是銀行不愿發(fā)放貸款的一個(gè)原因。

劉世錦（調(diào)研組組長(zhǎng)，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)副理事長(zhǎng)）：民營(yíng)企業(yè)為什么評(píng)不上高的信用級(jí)別？

群答：去年在省里開(kāi)會(huì)時(shí)大家提到，要把一視同仁真正落下去。但在基層的確存在政策落不下去的情況。

胡德兆（調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員，廣州白云電器股份有限公司董事長(zhǎng)）：我也遇到這個(gè)問(wèn)題，我們的企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)都很好，但評(píng)級(jí)也只是2A，也沒(méi)有解釋。

錢(qián)穎一（調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員，全國(guó)工商聯(lián)副主席，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授）：評(píng)級(jí)公司評(píng)不上去，有沒(méi)有啥具體原因？

群答：信用體系不完備是一個(gè)原因。另外，金融機(jī)構(gòu)怕?lián)?zé)是個(gè)突出問(wèn)題。認(rèn)為國(guó)企出了問(wèn)題有背書(shū)，但民企出了壞賬，干部怕說(shuō)不清?！扒濉焙棉k，“親”難辦，還應(yīng)該繼續(xù)和民營(yíng)企業(yè)廣泛地、公平地聯(lián)系。再說(shuō)很多民營(yíng)企業(yè)是家族企業(yè)，存在治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)的問(wèn)題。另外，我們感覺(jué)增信擔(dān)保措施還得加強(qiáng)，不然民企在債券市場(chǎng)發(fā)的債，投資人都視而不見(jiàn)了。

周延禮（調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席）：評(píng)級(jí)公司都是民營(yíng)的，民營(yíng)評(píng)級(jí)公司還歧視民營(yíng)企業(yè)？

肖鋼（調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員，中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席）：民營(yíng)企業(yè)債券違約率較高，是評(píng)級(jí)上不去的重要原因。有些國(guó)有企業(yè)有政府信用，一旦遇到困難，政府也會(huì)出手相救，債權(quán)人沒(méi)有損失。所以從這個(gè)邏輯上說(shuō)，要提高民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，需要改革國(guó)企，減少政府信用背書(shū)。

NO2:

民企壞賬率高，貸款就應(yīng)該貴？

背景：有同志反映，原來(lái)地方經(jīng)濟(jì)主要依賴(lài)煤炭資源，現(xiàn)在結(jié)構(gòu)調(diào)整，也正是用上民營(yíng)企業(yè)的時(shí)候。地方上甚至希望以一部分民企作為培育試點(diǎn)，進(jìn)軍科創(chuàng)板，但很多企業(yè)身上的“傷疤”，讓政府不敢馬上就幫它。

“傷疤”是什么？除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不齊備、人員素質(zhì)參差不齊外，在金融機(jī)構(gòu)那里有不良記錄的也不少。一個(gè)擰巴的局面是，為了防止民企壞賬率高，銀行貸款就必須得貴點(diǎn)———

劉世錦：民企壞賬率高，貸款就應(yīng)該貴？這個(gè)觀點(diǎn)應(yīng)該很好地研究。從全國(guó)經(jīng)濟(jì)情況看，經(jīng)濟(jì)比較活躍的地方，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比重都比較高，國(guó)企塊頭更大。顯然這兩者不對(duì)立。相反，民企發(fā)展不好的地方，國(guó)企的情況也不是很好，比如東北地區(qū)。

民企融資難融資貴確實(shí)是一個(gè)國(guó)際性難題，但這件事在我國(guó)，也存在結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題。比如在實(shí)際運(yùn)作中，仍然有很多人認(rèn)為給國(guó)企貸款是安全的，在政治上是能說(shuō)得清楚的，認(rèn)為國(guó)企貸款出問(wèn)題了有人兜底，民企沒(méi)有。而從市場(chǎng)情況看，我們面臨新一輪市場(chǎng)出清，也就是說(shuō)一批企業(yè)是要出局的，現(xiàn)在的情況是優(yōu)不勝，劣不汰，這說(shuō)明國(guó)家對(duì)國(guó)企和非國(guó)企的信用支撐，從政策面看是平等的，但到了特定環(huán)境中，在落實(shí)時(shí)變形了，大家認(rèn)為有些事是潛規(guī)則，但潛規(guī)則背后，有另外一些規(guī)矩在運(yùn)行。曾有一個(gè)民營(yíng)銀行分行行長(zhǎng)跟我說(shuō)：“我貸款就是看國(guó)企民企，有沒(méi)有政府背書(shū)”，但我認(rèn)為，很多事情是可以改變了。

金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要抓經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)，也要鎖定風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。金融的專(zhuān)業(yè)化水平，現(xiàn)在看來(lái)，并沒(méi)有上去。比如每個(gè)銀行都有普惠金融服務(wù)部，利率不能高，還要服務(wù)中小微企業(yè)，但中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就高。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立是否能解決融資難融資貴的問(wèn)題，還有待觀察。

企業(yè)都是由小變大的，一開(kāi)始可能素質(zhì)較低，壞賬較高。但壞賬必須分析，哪些壞賬是必然性的，哪些不是。

下一步金融體系的改革和發(fā)展，我認(rèn)為一是專(zhuān)業(yè)化，二是數(shù)字化，三是市場(chǎng)化。

所謂專(zhuān)業(yè)化，這么多年，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展到底怎樣？我想，主要看專(zhuān)業(yè)化水平。發(fā)達(dá)國(guó)家的融資工具分工很細(xì)，不同的企業(yè)訴求能夠得到不同的滿(mǎn)足。中小企業(yè)壞賬較高，但浙江臺(tái)州民營(yíng)銀行利用本地化的信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行鑒別；安徽農(nóng)商行也是利用土生土長(zhǎng)的信貸員去搞信貸，這些銀行的壞賬水平是比較低的。

所謂數(shù)字化，螞蟻金服利用線上信用來(lái)做信貸，做得也不錯(cuò)。當(dāng)然，我們更多人面臨的是數(shù)據(jù)不公開(kāi)的問(wèn)題，我認(rèn)為，還是要向民營(yíng)征信公司開(kāi)放市場(chǎng)。

首先要解決好專(zhuān)業(yè)化、數(shù)字化的問(wèn)題，市場(chǎng)化改革才能有效推進(jìn)。市場(chǎng)化的重點(diǎn)是進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)，對(duì)外資開(kāi)放，也要對(duì)內(nèi)資特別是民營(yíng)資本開(kāi)放，要給能干的企業(yè)、能干的人，提供一些機(jī)會(huì)。目前銀行數(shù)量已經(jīng)不少了，但基本上是政府主導(dǎo)，包括地方銀行和信用社，大部分還是依附于政府，真正市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的并不多。

NO3:

貸款來(lái)了，為啥有的企業(yè)忙著“拒收”？

背景：陜西省的同志反映，在當(dāng)?shù)赜幸粋€(gè)非常奇怪的現(xiàn)象，有些民企老總說(shuō)自己不需要貸款。這可能與地方傳統(tǒng)文化有關(guān)，認(rèn)為有外債是不體面的。即使是外面一些大公司在咸陽(yáng)等市設(shè)子公司，也有很多企業(yè)說(shuō)暫時(shí)不需要貸款，總公司可以解決。但真正急了需要錢(qián)時(shí)，企業(yè)到銀行就會(huì)貸不上、貸不了———

肖鋼：以前銀行很多表外業(yè)務(wù)，主要是以理財(cái)方式為民營(yíng)企業(yè)籌措資金?，F(xiàn)在清理表外業(yè)務(wù)，民營(yíng)企業(yè)融資渠道受阻，資金鏈?zhǔn)艿接绊?，想貸也貸不了。

周延禮：因?yàn)槿谫Y難、融資貴，可能民企不愿意背上債務(wù)，轉(zhuǎn)而搞了眾籌。這里是否存在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位的問(wèn)題？還只是單純的文化問(wèn)題？

群答：金融需求者和提供者都存在斷檔。信貸員和保險(xiǎn)員在縣一級(jí)發(fā)展得都不好，素質(zhì)急需提高。

銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持是必需的。去年以來(lái)，在這件事上我們的認(rèn)識(shí)也發(fā)生了變化。但對(duì)于民企的監(jiān)管，說(shuō)實(shí)話還是有難度的。我們建議建立財(cái)務(wù)代理公司，由政府來(lái)引導(dǎo)。同時(shí)，進(jìn)一步健全民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不然擔(dān)保公司也覆蓋不了所有風(fēng)險(xiǎn)。

肖鋼：上面要求很多，加上考核，所以基層的第一反應(yīng)是先找民企的頭部企業(yè)服務(wù)，但這些企業(yè)往往又不需要貸款。真正需要貸款的都是困難企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可能又不敢貸。

群答：現(xiàn)在擔(dān)保公司也很害怕風(fēng)險(xiǎn)，比如有家擔(dān)保公司貸出去7、8億元，代償資金就有2.5億元，擔(dān)保費(fèi)率是2%。很多人說(shuō)，有了擔(dān)保公司就要加上擔(dān)保費(fèi)，增加了中小企業(yè)的融資成本，但擔(dān)保公司現(xiàn)在日子也很不好過(guò)。所以建議擴(kuò)大信貸的覆蓋范圍，省去中間層層嵌套的環(huán)節(jié)。

劉世錦：在大家的發(fā)言里，我們聽(tīng)到了實(shí)話。這實(shí)話就是，銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司都很難，各有困惑。當(dāng)然，好企業(yè)的發(fā)展和融資是沒(méi)問(wèn)題的，如果這種企業(yè)能占30%，就很喜人了。許多企業(yè)融資難、融資貴，需要找擔(dān)保公司，擔(dān)保公司的職責(zé)是發(fā)現(xiàn)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，銀行的作用就相應(yīng)減弱了，收費(fèi)也應(yīng)相應(yīng)降低，如果不降低，加上擔(dān)保公司，企業(yè)融資成本反而上升了。在企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行之間，需要形成一種合理的市場(chǎng)化關(guān)系。

周延禮：你們是否統(tǒng)計(jì)過(guò)商業(yè)銀行的民營(yíng)企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)？小微企業(yè)在辦理抵押貸款時(shí)，包括房子、機(jī)器、廠房方面，感受如何？他們覺(jué)得容易嗎？

群答：總的體驗(yàn)是比較好的。小微企業(yè)占到信貸增長(zhǎng)的30%。線上業(yè)務(wù)基本都是免抵押純信用貸款了。

畫(huà)外音：周延禮委員的提問(wèn)，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全聽(tīng)懂。事實(shí)上，周委員在多次調(diào)研中都對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出過(guò)同樣的問(wèn)題。有一次調(diào)研結(jié)束等大巴車(chē)時(shí)，人民政協(xié)報(bào)記者問(wèn)過(guò)他，為什么要問(wèn)這個(gè)問(wèn)題？他的回答是，信用貸款才是金融機(jī)構(gòu)最應(yīng)該大力發(fā)展的貸款模式，除此之外，銀行無(wú)論將擔(dān)保鏈條說(shuō)得如何合情合理，都難以擺脫“推卸風(fēng)險(xiǎn)”的“嫌疑”，而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，原本就是銀行該做的事。