博鰲首場分論壇熱議普惠金融　消費和農(nóng)業(yè)成亮點

　　今年的政府工作報告提出，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。26日，參加2015博鰲亞洲論壇的專家認(rèn)為，無論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是消費信貸領(lǐng)域，普惠金融是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)則是重要推手。

　　“普惠金融有其特點和優(yōu)勢，將來傳統(tǒng)金融也會朝這個方向發(fā)展，即傳統(tǒng)和新金融的結(jié)合體，將用大數(shù)據(jù)的方法對貸款企業(yè)和個人進(jìn)行分析然后放款。這種融合的趨勢、向普惠金融發(fā)展的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。”金電聯(lián)行董事長、中國中小企業(yè)協(xié)會副會長范曉忻對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說。

　　3月26日，中國社科院副院長李揚(yáng)主持博鰲亞洲論壇2015年年會“普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式”分論壇。

　　新華社記者 郭程/攝

　　目標(biāo)　瞄向消費領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)

　　隨著金融改革的推進(jìn)，金融準(zhǔn)入已逐步放開，政府允許有條件的民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，并且要求“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”，同時，進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也被視為能夠協(xié)調(diào)推動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要角色。金融的普惠趨勢正在依托金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)主體越來越豐富而迅速蔓延。

　　中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，“新常態(tài)下，不僅我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式需要轉(zhuǎn)變，生活方式也要轉(zhuǎn)變。過去10年，我國經(jīng)濟(jì)高速增長，也積累了很多矛盾，一些行業(yè)產(chǎn)能過剩，占到全球產(chǎn)量的30%甚至更高，足以說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一些行業(yè)出現(xiàn)了重大問題。銀行資金是實體經(jīng)濟(jì)運行的血液，要高度重視銀行和經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，銀行一定要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策制定信貸政策，不能再支持過剩產(chǎn)能了，對符合國家戰(zhàn)略的新興產(chǎn)業(yè)要加大支持力度。”

　　正因如此，普惠金融概念被整個金融市場所重視，其背后正是消費信貸、新型農(nóng)業(yè)等信貸需求的支撐。

　　“我國經(jīng)濟(jì)要由投資拉動向消費拉動轉(zhuǎn)變，發(fā)展消費金融符合趨勢，各個商業(yè)銀行也調(diào)整自己的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，所以一個時期以來，大的項目貸款的增速有所下降，消費貸款的增速有了提升。從總量講，消費貸款投放還是要少于大的項目貸款的。不過，未來會有一個長期的趨勢，小額的分散的貸款增速、占比會逐漸提高。”呂家進(jìn)說。

　　就消費領(lǐng)域的金融服務(wù)而言，目前多家銀行將零售業(yè)務(wù)作為重點，比如，平安集團(tuán)將調(diào)整旗下多個相關(guān)業(yè)務(wù)，整合包括平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險事業(yè)部三個模塊的業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊，整合成統(tǒng)一的“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群。

　　民生銀行在2014年7月重啟消費貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，圍繞住房這個中國家庭消費最大支出發(fā)力，重點推出房屋按揭產(chǎn)品，同時提供家庭綜合消費貸款、消費微貸、汽車消費等品種。中信銀行則是成立消費信貸部，包括興業(yè)銀行、招商銀行以及多家城商行都紛紛涉足消費金融公司。

　　“就三農(nóng)領(lǐng)域而言，農(nóng)民貸款難、農(nóng)民貸款貴的問題依然突出，普惠金融提出來，就是要讓農(nóng)民貸款容易，而且貸款的人很多。”海南省農(nóng)信社聯(lián)合社理事長吳偉雄表示。

　　吳偉雄稱，“過去在全中國乃至全世界，貸款利率一般都在25%左右，為什么那么高？因為小額貸款貸出去很多收不回來，利率不那么高，商業(yè)就不可持續(xù)。另外，很多人拿不到貸款，客戶多，單筆授額小，經(jīng)營費率高，又缺少抵押物，然后還款風(fēng)險還大，這是普惠金融面臨的難題。”

　　目前，按照海南農(nóng)信社的經(jīng)驗，“海南農(nóng)民的貸款利率在15%以下，一般都在7%到8%，最高是15%。只有這樣，農(nóng)民拿到這筆貸款，再加上政府還有一些貼息，比如海南政府拿了不低于5%的貼息，所以到農(nóng)民手上的貸款利率就不高。”吳偉雄說。

　　推手　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是重要手段

　　實際上，普惠金融不再單單依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)實體網(wǎng)點的方式大面積鋪開，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)早已成為重要手段。

　　國家發(fā)改委學(xué)術(shù)委員會秘書長張燕生表示，我國面臨第二次新的數(shù)字技術(shù)革命，無線互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，帶來的變化都是滿足碎片化的需求，這是未來一個非常重要的趨勢，而小額信貸、普惠信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融都會在第二次數(shù)字技術(shù)革命的支撐下，更好地管控碎片化需求所帶來的金融風(fēng)險。另外，小額信貸促進(jìn)了小額消費，帶動消費的強(qiáng)勁增長，這對我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有正向作用。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在全行來說已經(jīng)制定了新的規(guī)劃，正在積極推動，希望能夠通過5年建設(shè)，使我們銀行的IT系統(tǒng)能形成基于互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)劃系統(tǒng)。當(dāng)前，我們銀行以移動智能終端，手機(jī)銀行作為發(fā)展的重點，我們手機(jī)銀行已經(jīng)有1億用戶，手機(jī)銀行的重點就是解決消費，下一步還要把信貸這些業(yè)務(wù)做起來。”呂家進(jìn)對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示。

　　對于農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，呂家進(jìn)認(rèn)為，除了農(nóng)村的手機(jī)做簡單的支付、轉(zhuǎn)賬、各類費用交納之外，必須和農(nóng)村電子商務(wù)結(jié)合起來。“郵儲銀行的控股子公司郵政集團(tuán)，正在農(nóng)村做一個廣泛的電子商務(wù)平臺，名叫‘郵掌柜’，和廣大農(nóng)村（行政村）的超市結(jié)合起來，將城市里一些高質(zhì)量、高端商品，比如日用品、糧食等，通過這一平臺輸送到農(nóng)村去，同時，把當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特色產(chǎn)品上網(wǎng)，通過這一平臺方便城市的人購買，以此來支撐農(nóng)村的電子商務(wù)。”呂家進(jìn)說。

　　范曉忻稱，以前傳統(tǒng)金融體系很多領(lǐng)域支持不到，而互聯(lián)網(wǎng)金融效率比較高，速度比較快，很多都是在線上進(jìn)行，如果符合條件，那么貸款等直接融資的產(chǎn)品就可以直接對接上。未來小額貸款的增長會比較快。

　　合力　需協(xié)同互補(bǔ)和差異競爭

　　全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈表示，現(xiàn)在世界各國的信用合作社都吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算。新中國成立以來，我們就用行政的力量把金融服務(wù)，特別是存款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)鋪到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國外很多人覺得中國沒有普惠金融，其實中國的金融機(jī)構(gòu)不計血本地深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是很多國家所不具備的。我們當(dāng)初的信用站基本上在每個村里面都有，但是忽略了一個問題，就是商業(yè)可持續(xù)。這是計劃經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想所造成的。

　　吳曉靈認(rèn)為，在中國這樣的金融環(huán)境下，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話，此路不通。

　　“商業(yè)金融決定了不可能把分支機(jī)構(gòu)鋪到這么下的下層去，采取零售批發(fā)的模式是比較好的。但是農(nóng)村的弱勢性和高風(fēng)險性，決定了沒有政策支持是不可能的。因而還有一個腿，就是必須要做好財政的扶植工作，就是對農(nóng)村政策金融的支持。在農(nóng)村的金融體系當(dāng)中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應(yīng)該更加明確，形成合力，這樣才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系。”吳曉靈說。

　　呂家進(jìn)建議，各級財政出資建立風(fēng)險補(bǔ)償金或者擔(dān)保公司，是最有效、最快的方式，對于解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴很有效。要把財政補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險補(bǔ)償金、轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保基金，這樣更有針對性，有一個杠桿放大倍數(shù)。

　　中國社科院副院長李揚(yáng)認(rèn)為，如果沒有有效的金融體系支持，再好的政策都不可能真正落實。農(nóng)村金融是具有商業(yè)可持續(xù)性的業(yè)務(wù)，就是說不需要補(bǔ)貼，不需要政府給予優(yōu)惠政策，就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來維持自己的運行，這是與市場經(jīng)濟(jì)相一致的。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融應(yīng)該是互補(bǔ)的關(guān)系，農(nóng)村金融、小微企業(yè)等金融服務(wù)存在供給不足的問題，不是一個供給過剩的問題，希望更多的互聯(lián)網(wǎng)金融、私營金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)形成協(xié)同發(fā)展的互補(bǔ)的局面，發(fā)揮各自優(yōu)勢。”呂家進(jìn)說。