復(fù)旦大學(xué)中國保險科技實驗室近日發(fā)布了《中國疾病保險知識圖譜》（下稱《圖譜》）。《圖譜》顯示，中國疾病保險發(fā)展迅猛，但市場秩序混亂、信息不對稱的問題也凸顯，一方面是疾病保險產(chǎn)品種類多、條款設(shè)計復(fù)雜，消費者甄選難度大，另一方面是中小險企的重疾險產(chǎn)品容易陷入價格戰(zhàn)的困境。

《圖譜》針對上述行業(yè)痛點，讓消費者快速辨別不同疾病保險產(chǎn)品，避免落入“文字陷阱”，節(jié)省消費者甄選產(chǎn)品的時間和精力成本，此外，大規(guī)模重疾險領(lǐng)域的知識圖譜構(gòu)建對業(yè)界產(chǎn)品創(chuàng)新、行業(yè)監(jiān)管等將起到重要作用。

近年來，商業(yè)健康保險得到了快速發(fā)展，各保險公司新推出的疾病保險產(chǎn)品也層出不窮。根據(jù)復(fù)旦大學(xué)中國保險科技實驗室對披露信息的統(tǒng)計，截至2019年6月，各保險公司備案的疾病保險主險產(chǎn)品已經(jīng)多達1137款；僅在2018年，新備案的疾病保險產(chǎn)品就有256款之多。

伴隨著疾病保險的快速發(fā)展，市場秩序混亂、信息不對稱等問題也凸顯。首先，各保險公司紛紛增加重大疾病保險產(chǎn)品保障的疾病數(shù)量來提升產(chǎn)品吸引力，而涉及疾病的種類則紛繁復(fù)雜，投保人無法準確地判斷各保障疾病的重要性。其次，近年來重大疾病保險產(chǎn)品多采用輕癥和中癥保障作為產(chǎn)品的創(chuàng)新點，而各產(chǎn)品對同一疾病的定義混亂、悄然提升理賠門檻，也損害了投保人的利益。此外，保險條款內(nèi)容復(fù)雜、保險產(chǎn)品銷售渠道差異大，不但讓投保人無法準確地遴選出最合適的保險產(chǎn)品，各保險公司、保險中介也無法有效地理解和把控疾病保險的發(fā)展方向。

針對疾病保險發(fā)展中出現(xiàn)的問題和痛點，復(fù)旦大學(xué)風險管理與保險學(xué)系主任許閑帶領(lǐng)團隊率先研究開發(fā)了《圖譜》?！秷D譜》包含了近十年來國內(nèi)疾病保險市場的3146份公示條款，以及相關(guān)的公司、疾病描述等信息，這也是目前中國保險市場上首份對公眾發(fā)布的基礎(chǔ)性行業(yè)知識圖譜。

“圖譜作為有效的多源數(shù)據(jù)抽取、管理和分析技術(shù)，已在互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)金融領(lǐng)域中體現(xiàn)出獨特價值?！痹S閑表示，“未來將有助于支撐疾病保險行業(yè)在風險控制、用戶體驗、產(chǎn)品設(shè)計、消費者服務(wù)等環(huán)節(jié)的智能科技應(yīng)用探索。”

■數(shù)讀

我國疾病保險備案產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，2010-2018年均增長率達到13.7%。其中又以重大疾病保險增長最為迅速。2010-2018年重大疾病保險備案主險產(chǎn)品數(shù)年均增長率達到39.9%。

除疾病保障外，疾病保險產(chǎn)品的保障范圍呈現(xiàn)多樣化趨勢。常見的保險責任類型有重大疾病保障、中癥疾病保障、輕癥疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全殘保障、疾病醫(yī)療保障、住院津貼保障、長期護理保障等。而疾病保險條款平均約定的保險責任數(shù)量也從2009年的1.58個增長到2019年的2.91個。

重大疾病保險條款所保障的疾病數(shù)量呈逐年上升趨勢，從2009年平均保障21.6種疾病提升到2019年平均保障62.9種疾病。年均增長率達到11.3%。

具體到疾病種類來看，除保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定必保障的6種疾病外，深度昏迷、雙目失明等其他保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的標準疾病是重大疾病保險產(chǎn)品最常見保障的重大疾病；而嚴重多發(fā)性硬化、系統(tǒng)性紅斑狼瘡Ⅲ型或以上狼瘡性腎炎則是最常見除保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種標準重大疾病外產(chǎn)品額外保障的重大疾病。

疾病保險條款約定的猶豫期天數(shù)普遍為10天、15天、20天，其中10天猶豫期最為常見，占比達到71%。然而近年來猶豫期為10天的產(chǎn)品占比不斷減少，從2009—2012年的接近占比99%減少至2019年的約占比15%；與之對應(yīng)的是15/20天猶豫期的條款設(shè)定占比的不斷提高。

■觀點

復(fù)旦大學(xué)風險管理與保險學(xué)系主任許閑：

“消費者甄選難度大

中小險企易陷入價格戰(zhàn)”

對廣大保險消費者而言，疾病保險產(chǎn)品種類多、條款設(shè)計復(fù)雜，消費者難以高效地選出適合自己的保險產(chǎn)品。根據(jù)《圖譜》，近10年來我國主險/附加險疾病保險備案數(shù)量合計高達3146款，且每年備案數(shù)量持續(xù)增長，消費者在海量產(chǎn)品中進行甄選面臨著巨大時間和精力成本；疾病保險共涵蓋重癥、中癥、輕癥、特定疾病等9種類型保險責任，平均每款產(chǎn)品覆蓋近3種保險責任，再考慮到猶豫期、等待期、除外責任等其他的關(guān)鍵專業(yè)術(shù)語，動輒長篇累牘的保險條款可讀性較差，對于普通消費者而言顯得晦澀難懂。

各產(chǎn)品覆蓋疾病種類和疾病定義存在差異，且疾病理賠標準不一，導(dǎo)致產(chǎn)品可比性差。各保險公司對除25種重大疾病以外的其他疾病的定義和分類標準存在顯著差異，截至2019年6月，備案產(chǎn)品中出現(xiàn)的保障疾病種類共503種，但若按重癥、中癥、輕癥疾病進行分類統(tǒng)計，則合計的保障疾病種類高達649種，這表明不同保險公司對同一種疾病存在不同分類?！霸S多疾病在不同產(chǎn)品中存在不同的理賠標準，這既增加了產(chǎn)品比較的難度，也是許多重疾險糾紛的來源?！痹S閑說。

對中小保險公司而言，重疾險很容易陷入價格戰(zhàn)。近年來，網(wǎng)銷重疾險發(fā)展迅猛，成為中小壽險公司發(fā)力重點，“頭部平臺+產(chǎn)品降價”成為一種競相效仿的競爭策略。廣大中小保險公司由于資本實力弱、知名度低，難以在服務(wù)方面建立優(yōu)勢，只能依靠價格戰(zhàn)迅速做大保費規(guī)模。在此情形下，一味的價格競爭勢必導(dǎo)致經(jīng)營虧損。