外包商以支付機構(gòu)名義推銷，業(yè)內(nèi)：支付機構(gòu)對商戶審核不嚴

事實上，網(wǎng)絡(luò)售賣POS機早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下發(fā)《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。

但是，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“頂風(fēng)作案”的不在少數(shù)，如今在網(wǎng)上找到POS機的購買渠道非常容易。在搜索引擎中輸入POS機，會出現(xiàn)很多代理商的廣告頁面，在QQ、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺，也很容易搜索到POS機代理商。此外，電商平臺還有各種穿著“馬甲”的POS機銷售商。有商家打著打印紙的名義售賣POS機，而評價區(qū)可以看到部分買家曬出的POS機商品圖片，還有很多買家在評論中提及“秒提”、“到賬”等字眼。

一位支付機構(gòu)人士對記者表示，POS機的泛濫根源在于，支付機構(gòu)對商戶的審核不嚴。支付機構(gòu)允許商戶使用POS機，并不是出售POS機，而是把POS機的使用權(quán)交給商戶，二者是長期協(xié)議關(guān)系。在這一過程中，第三方支付機構(gòu)需要盡到審核義務(wù)，但有些企業(yè)為擴大規(guī)模并不會嚴格遵守規(guī)則。

根據(jù)央行2013年7月發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責(zé)人有效身份證件等申請材料。POS機是資金結(jié)算服務(wù)中的一部分，只有商戶符合條件、雙方簽訂協(xié)議之后，收單機構(gòu)才能為商戶安裝POS機。

而在實際運行中，很多第三方支付機構(gòu)將收單業(yè)務(wù)交給外包商或代理商，由外包商或代理商負責(zé)拓展客戶。在此過程中，外包商或代理商往往疏于對商戶進行資質(zhì)審核，層層發(fā)展的下級代理商更是不受約束。2015年，央行曾發(fā)文加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理，規(guī)定收單機構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算等交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理。然而，亂象并未就此停止，從記者咨詢到的十幾位代理商情況來看，沒有一人要求出具營業(yè)執(zhí)照等材料，只需付錢即可買到。

并且，很多外包商以支付機構(gòu)的名義在外推銷，但其本身營業(yè)資質(zhì)存疑。“瑞聯(lián)盟”招商負責(zé)人聲稱瑞聯(lián)盟是瑞銀信的子公司，但在瑞銀信公司官網(wǎng)沒有任何與該聯(lián)盟有關(guān)的信息。瑞聯(lián)盟的官網(wǎng)顯示其公司名稱為“深圳瑞聯(lián)盟信息技術(shù)有限公司”，據(jù)此名稱在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中無法搜索到任何信息。而據(jù)官網(wǎng)顯示其公司地址在安徽合肥，以“瑞聯(lián)盟”為關(guān)鍵詞搜索國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，注冊地在安徽合肥的企業(yè)只有一家，安徽瑞聯(lián)盟軟件開發(fā)有限公司，業(yè)務(wù)范圍包括計算機技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，沒有任何金融類業(yè)務(wù)。根據(jù)天眼查信息顯示，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司和安徽瑞聯(lián)盟軟件開發(fā)有限公司沒有任何參、控股關(guān)系。記者就此事向瑞銀信公司咨詢，客服表示，瑞聯(lián)盟不是其旗下組織或子公司，只是“一個比較大的代理商，自己成立的”。

一位支付業(yè)內(nèi)人士稱，第三方支付機構(gòu)應(yīng)該清楚代理商的POS機銷售流向，但由于它們也能從每筆交易中獲取手續(xù)費，所以POS機賣出去越多交易量越大，第三方支付機構(gòu)就能從中賺取更多收益。因此，第三方支付機構(gòu)在一定程度上“默許”了代理商的行為。

第三方支付機構(gòu)的這一態(tài)度還與銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改變有關(guān)。自2016年9月6日實施的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》對銀行卡刷卡手續(xù)費進行調(diào)整，史稱“九六費改”。在此之前，刷卡手續(xù)費按照商戶行業(yè)分類定價，一般類商戶的手續(xù)費率為0.78%，發(fā)卡行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成。“九六費改”之后，發(fā)卡行向收單機構(gòu)收取的服務(wù)費費率水平，貸記卡交易不超過0.45%；銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，費率水平為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡行、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%；收單機構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費，費率實行市場調(diào)節(jié)價。

“九六費改”目的之一在于治理套現(xiàn)等亂象，然而由于收單機構(gòu)的利潤空間被壓縮，它們面臨較為嚴重的盈利挑戰(zhàn)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴記者，在整個銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中，收單環(huán)節(jié)技術(shù)含量低、可替代性強，屬于典型的完全競爭行業(yè)，利潤微薄。“九六費改”之后，收單環(huán)節(jié)從政府指導(dǎo)定價變?yōu)槭袌龆▋r，競爭更趨激烈。

以目前常見的0.6%信用卡刷卡手續(xù)費率計算，發(fā)卡行最終可獲0.4175%，銀聯(lián)可獲0.065%，收單機構(gòu)拿到的為0.1175%。如果再降低手續(xù)費率水平，收單機構(gòu)利潤將被進一步壓縮。因此，收單機構(gòu)傾向于進一步拓展盈利渠道。前述業(yè)內(nèi)人士表示，很多支付機構(gòu)的小POS機產(chǎn)品，名義上針對小微商戶，其實大部分都賣給個人用來套現(xiàn)。“其實這就是規(guī)則和操作的差異，有些企業(yè)為了賺錢會不擇手段。”

律師表示，出售POS機用于套現(xiàn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任

買POS機進行套現(xiàn)的人，常見目的有兩種，第一種是以卡還卡，套取一張信用卡的資金來償還另一張信用卡的賬單。第二種是在同一張信用卡內(nèi)實現(xiàn)信用循環(huán)，簡單來說就是利用賬單日和還款日之間的時間差，將下月額度套取出來還這月賬單，以實現(xiàn)賬單延期。

一名長期使用POS機套現(xiàn)的網(wǎng)友表示，“我每個月得刷5萬，錢不夠用，每個月房貸就8000多”。但他清楚這只是債務(wù)的騰挪，本月5萬賬單還清了，下個月消費賬單還有5萬。名為“萬博”的網(wǎng)友則表示，“欠了很多網(wǎng)貸的錢，但是又不想信用卡逾期的人只能這么搞，可以拖延一下時間而已”。

在調(diào)查中新京報記者發(fā)現(xiàn)，也有利用POS機代理銷售模式來投機獲利的人。一位代理多家POS機品牌的銷售商將行業(yè)現(xiàn)狀總結(jié)為“新手看費率，老手擼羊毛，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商。”他對記者說，新手買機器，認為費率最低的就是最好的。老手則看中機器所能帶來的利益，比如套現(xiàn)的利差，各大銀行的信用卡優(yōu)惠活動。“騙子”指的是賣出機器后跑路的代理，不給客戶發(fā)放返現(xiàn)將其據(jù)為己有。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯對記者表示，個人使用POS機進行套現(xiàn)涉嫌違法，只是當(dāng)數(shù)額較少時，不容易引起關(guān)注。當(dāng)套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序時，會涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民檢察院曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中規(guī)定違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

肖颯表示，在POS機買賣行為中，若出售方明知買受人為套現(xiàn)所用，仍為其提供作案工具，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而對于出售方背后的第三方支付公司，如果第三方支付機構(gòu)對特約商戶不進行任何審核、不掌握經(jīng)營信息，還向不特定對象(自然人)推銷POS機，并且涉嫌教唆用于不正當(dāng)用途，這種行為已經(jīng)違規(guī)，最終將受到監(jiān)管部門的處罰，情節(jié)嚴重的將會被吊銷支付牌照。

套現(xiàn)行為還會對個人帶來金融風(fēng)險。某銀行信用卡業(yè)務(wù)人員表示，銀行對信用卡刷卡數(shù)據(jù)有一套監(jiān)控系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，就可能去對持卡人的消費行為進行核實。如果確認是套現(xiàn)行為，就會采取一定措施，例如降額度或停卡，并且還會納入個人征信記錄，對以后的貸款和其他金融消費產(chǎn)生影響。

新京報記者 顧志娟