普通個(gè)人可直接購買POS機(jī)自行套現(xiàn)；支付機(jī)構(gòu)代理商級別越高分潤率越高，“交易不停，分潤不止”；律師稱，套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序涉嫌違法

經(jīng)銷商向記者展示的瑞銀信POS機(jī)產(chǎn)品圖。

近期，商業(yè)銀行加大對套現(xiàn)行為的打擊力度。信用卡套現(xiàn)，一個(gè)屢禁不止的灰色產(chǎn)業(yè)。新京報(bào)記者在調(diào)查中了解到，如今普通人可直接購買POS機(jī)自行套現(xiàn)，通過手機(jī)app操作實(shí)現(xiàn)資金從信用卡到儲(chǔ)蓄卡的流入。盡管央行明文規(guī)定不允許網(wǎng)絡(luò)售賣POS機(jī)，但在百度上搜索POS機(jī)仍可以找到大量銷售商家的廣告，各大論壇、QQ群、微信群里也活躍著POS機(jī)推銷人員的身影，想找到購買渠道并不難。

POS機(jī)套現(xiàn)背后隱藏著龐大產(chǎn)業(yè)鏈，有代理商形成了嚴(yán)密的分級抽傭模式，消費(fèi)者每刷一筆錢，各個(gè)鏈條都會(huì)有收益進(jìn)賬。“新手看費(fèi)率，老手?jǐn)]羊毛，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商。”而代理商背后擁有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，卻在一定程度上對這一行為持“默許”態(tài)度。

個(gè)人百元以內(nèi)可購機(jī)，POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%上下

在很多信用卡交流的QQ群中，售賣POS機(jī)的代理商十分活躍。他們在群中高頻發(fā)廣告，宣傳POS機(jī)具有“低費(fèi)率、全國落地本市商戶、有積分”等賣點(diǎn)。

新京報(bào)記者以購買POS機(jī)的名義向一個(gè)網(wǎng)名為“王管家”的代理商咨詢，其所代理瑞銀信品牌POS機(jī)有大小兩種規(guī)格。大的適合商戶使用可以打小票，售價(jià)280元一臺(tái)；小的“瑞和寶”適合個(gè)人使用，售價(jià)100元一臺(tái)。“王管家”極力向記者推薦“瑞和寶”，稱其使用方便并且激活后可返現(xiàn)。“一個(gè)月內(nèi)刷夠5000元算激活，就返你100元錢，相當(dāng)于(機(jī)器)免費(fèi)。”

購買上述POS機(jī)后，將機(jī)器與手機(jī)app結(jié)合即可使用。“王管家”介紹，下載瑞和寶app注冊并實(shí)名認(rèn)證后，添加銀行儲(chǔ)蓄卡作為收款卡，開啟POS機(jī)并與手機(jī)通過藍(lán)牙連接之后，就可以在手機(jī)app上操作刷卡收款。在瑞和寶app內(nèi)輸入收款金額，隨后選擇商戶類型(超市、便利店、煙酒商行、百貨商店、餐飲類、航空票務(wù)、加油站、批發(fā)類、酒店賓館、娛樂類)，再選擇具體的商戶名稱。此后在POS機(jī)上刷信用卡，app上很快顯示資金已經(jīng)轉(zhuǎn)入綁定的儲(chǔ)蓄卡。

在手續(xù)費(fèi)方面，瑞和寶POS機(jī)1000元以下交易手續(xù)費(fèi)率為0.38%，1000元以上費(fèi)率為0.6%，第二個(gè)工作日到賬。“閃付”功能可實(shí)現(xiàn)兩小時(shí)內(nèi)到賬，每筆需加2元手續(xù)費(fèi)。例如，信用卡刷1250元，扣除手續(xù)費(fèi)9.5元(1250×0.6%+2)，儲(chǔ)蓄卡實(shí)際到賬1240.5元。“王管家”表示，一般客戶都會(huì)選擇閃付，即使加2元，用POS機(jī)套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也比去銀行取現(xiàn)要低。“去銀行取現(xiàn)1萬元銀行扣200元，每天還有5塊錢利息。用我們的POS機(jī)，刷1萬元只扣62塊，還有積分可以養(yǎng)卡。”

目前銀行信用卡取現(xiàn)均收取手續(xù)費(fèi)，大行基本按照取現(xiàn)金額的1%收取，部分股份行、城商行達(dá)到2%或者2.5%，另外銀行還會(huì)按照每日萬分之五收取利息。并且，大部分銀行不允許將信用卡額度全部取出，一般取現(xiàn)比例在30%-50%之間。

被問及如此套現(xiàn)是否會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)時(shí)，“王管家”聲稱，只要注意刷卡金額、時(shí)間，選擇的商戶類型合理，就不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。他表示，不要總是刷整數(shù)；每天最多刷3次，每次間隔一段時(shí)間；選擇商戶時(shí)金額比較大就選百貨類、批發(fā)類，金額小的選超市類、餐飲類等。“可以選擇你們本地的商戶，只要?jiǎng)e瞎刷就沒事”。

記者咨詢多位代理商后發(fā)現(xiàn)，目前市面上“流行”的POS機(jī)品牌包括瑞銀信、嘉聯(lián)立刷、海科Q刷、星驛付、樂刷等。大部分品牌POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。

在調(diào)查中，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，銷售POS機(jī)的代理商們還在宣傳一大賣點(diǎn)，就是其背后站著擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)。其中，瑞銀信是深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司的產(chǎn)品，海科Q刷來自北京海科融通支付服務(wù)股份有限公司，嘉聯(lián)立刷來自嘉聯(lián)支付有限公司，星驛付來自福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，樂刷來自于樂刷科技有限公司。

微信小程序“POS機(jī)辦理在線”展示的POS機(jī)產(chǎn)品列表截圖。

瑞銀信、海科Q刷、嘉聯(lián)立刷等代理商設(shè)多級分銷層層抽傭

新京報(bào)記者了解到，針對個(gè)人的POS機(jī)售價(jià)一般在幾十元到一百元之間，大部分代理商采取激活返現(xiàn)的推銷策略，宣稱“購機(jī)免費(fèi)”。實(shí)際上，代理商的主要利潤并非來自售賣機(jī)器，而是交易手續(xù)費(fèi)。

正常的信用卡交易中，消費(fèi)者刷了一定金額，商戶實(shí)際收到的是扣除手續(xù)費(fèi)之后所剩金額，手續(xù)費(fèi)被收單機(jī)構(gòu)(第三方支付公司或收單行)、信用卡發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)三者分享。在套現(xiàn)模式中，由于是模擬消費(fèi)不存在真實(shí)商戶，因此手續(xù)費(fèi)由套現(xiàn)者自己承擔(dān)。代理商其實(shí)是支付機(jī)構(gòu)向外布放POS機(jī)的中介，從支付機(jī)構(gòu)向客戶收取的手續(xù)費(fèi)中分一杯羹，業(yè)內(nèi)將其稱作“分潤”。分潤的來源是從消費(fèi)者收取的費(fèi)率和向支付機(jī)構(gòu)結(jié)算的費(fèi)率之間的差額，一般業(yè)內(nèi)將前者稱為簽約費(fèi)率，將后者稱為結(jié)算點(diǎn)，即為代理商的成本費(fèi)率。

網(wǎng)名為“金訊科技”的代理商對記者表示，業(yè)內(nèi)較常見的分潤率是萬八上下。每筆交易針對客戶收取的簽約費(fèi)率為交易金額的0.6%，向支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算點(diǎn)為0.52%。因此，代理商每筆交易所能獲得的分潤率就是0.08%。除此之外，即時(shí)到賬功能所收取的附加費(fèi)用，部分品牌的代理商可以從中分成。例如客戶每筆付出3元，代理商可以分得1元。如果代理商拿貨量大，結(jié)算點(diǎn)可以降低，由此代理商所獲得的分潤率更高。

在采訪中，記者注意到，有代理商發(fā)展出了多級分銷模式。瑞銀信代理商有一個(gè)聯(lián)盟組織名為“瑞聯(lián)盟”。據(jù)該聯(lián)盟成員代理商向記者出示的收益圖解顯示，瑞聯(lián)盟按照總交易金額將代理商分為12個(gè)級別，每個(gè)級別對應(yīng)不同的分潤率，交易金額越高，級別越高，分潤率越高。從6級開始，除了滿足交易金額門檻外，還需要發(fā)展出下級團(tuán)隊(duì)。例如最高的12級需要團(tuán)隊(duì)至少有20個(gè)5級成員，交易金額要達(dá)到30億以上，分潤率為萬12。

瑞聯(lián)盟每一級的代理商除了能從自己直銷的客戶交易中獲取分潤之外，還能從其下級團(tuán)隊(duì)的交易分潤中抽取差額收益。以一個(gè)4000萬交易量的6級代理為例，其總交易量由四部分組成：自己直營實(shí)現(xiàn)交易金額200萬，三個(gè)下級團(tuán)隊(duì)A、B、C分別實(shí)現(xiàn)交易金額2000萬、1000萬、800萬。其中，他自己分潤率為萬8.5，直營的分潤為1700元(200萬×0.085%)；A的分潤率為萬8，他能從A的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000萬]；B的分潤率為萬7.5，他能從B的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000萬]；C的分潤率為萬7，他能從C的利潤中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800萬]，所以該6級代理總計(jì)可獲得利潤4900元。

與瑞聯(lián)盟類似，海科Q刷的代理商也按照交易金額進(jìn)行分級，最低的1級交易金額小于200萬，分潤率為萬6；最高的9級交易金額需達(dá)到7億以上，分潤率為萬14。另一品牌嘉聯(lián)立刷的代理商按照提貨量分級，最低提貨10臺(tái)，分潤率為萬8；提貨量超過1200臺(tái)，就可達(dá)到最高的萬15分潤率。

通過層層抽傭的模式，客戶每刷一筆錢，各個(gè)等級的代理商都會(huì)有相應(yīng)收益進(jìn)賬。除此之外，每個(gè)品牌還有不同的激勵(lì)方式，例如達(dá)到一定交易量進(jìn)行現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，或者在采購機(jī)器時(shí)進(jìn)行補(bǔ)貼。這也使得每個(gè)代理商在推銷POS機(jī)的同時(shí)，積極發(fā)展下級代理商。很多原來購買POS機(jī)的客戶變身為下級代理商。

一名嘉聯(lián)立刷的代理商向記者表示，POS機(jī)這門生意的好處在于“交易不停，分潤不止”，“只要他們刷卡你就有錢”。