去商店、超市、菜市場(chǎng)購物或乘坐出租車,使用支付寶、微信支付時(shí)都可以“掃一掃”二維碼。二維碼的普及使用給人們的生活帶來極大便利,但也造成很多安全隱患,比如有人把病毒植入二維碼,“掃一掃”就會(huì)把錢財(cái)非法“掃走”;在沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的地方,無法掃碼支付。不過最近,華為宣布新支付方式NFC(也稱“碰一碰”),并在北上廣深四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)。

那么,掃二維碼的支付方式究竟存在什么安全隱患?NFC支付是否更安全?未來跟二維碼說再見的幾率有多大?

防風(fēng)險(xiǎn)二維碼支付設(shè)限額

據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2017年,全國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆,金額202.93萬億元,同比分別增長46.06%和28.8%。

“二維碼作為物聯(lián)網(wǎng)重要的感知技術(shù),主要運(yùn)營環(huán)境、應(yīng)用場(chǎng)景完全依附于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù),現(xiàn)在已廣泛應(yīng)用于我國國民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域。”二維碼國家標(biāo)準(zhǔn)起草人、中國二維碼產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟執(zhí)行秘書長張也平說,金融電子支付可以說是目前二維碼應(yīng)用最廣泛的領(lǐng)域。但二維碼應(yīng)用帶來的網(wǎng)絡(luò)與信息安全、金融欺詐、造假制假、商業(yè)誠信等問題,尤其在金融支付領(lǐng)域出現(xiàn)的問題,引起社會(huì)極大關(guān)注。

最常見的矩陣式二維碼,也叫棋盤二維碼,其黑白圖象間隔在計(jì)算機(jī)里顯示為二進(jìn)制,即整個(gè)圖案中的黑塊表示為1,空白表示為0。張也平說,在支付應(yīng)用中,二維碼起到一個(gè)虛擬POS終端的作用,因此,不需要到POS終端刷卡,手機(jī)掃碼就可以直接支付了。

目前我國廣泛應(yīng)用的是日本Denso公司1994年研制的快速響應(yīng)碼,即QR碼。“日本的QR碼在歐美、日韓地區(qū)都申請(qǐng)了專利保護(hù)和專利注冊(cè),唯獨(dú)在我國沒有做注冊(cè)和保護(hù)申請(qǐng)。”張也平說,QR碼采取了全市場(chǎng)免費(fèi)開放策略,作為“開源”的技術(shù),任何人都可以在網(wǎng)上自由下載編碼、解碼軟件。當(dāng)通過前臺(tái)的手機(jī)進(jìn)行實(shí)時(shí)解碼時(shí),沒有后臺(tái)對(duì)前臺(tái)解析內(nèi)容進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)控,因此,出了問題往往無法鎖定責(zé)任主體和法律主體。“對(duì)于二維碼的金融支付上,央行規(guī)定,從2018年4月1號(hào)起,一天靜態(tài)二維碼付款不能超過500元,主要原因還是基于二維碼的安全性問題。”

張也平說,QR碼應(yīng)用還存在很高的專利風(fēng)險(xiǎn)。盡管QR碼在我國沒有申請(qǐng)專利,但也沒有放棄專利權(quán)。一旦要收取專利費(fèi),消費(fèi)者的使用慣性一時(shí)又很難扭轉(zhuǎn),甚至可能直接影響到經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的安全性。“近幾年,在全國兩會(huì),委員和代表關(guān)于二維碼的提案在逐年增多,2017年超過了8份。提案中比較集中的意見就是要廢止國外二維碼標(biāo)準(zhǔn)在中國的地位,鼓勵(lì)和使用我國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)二維碼的標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)。”

“碰一碰”支付安全優(yōu)勢(shì)明顯

華為終端日前宣布,華為聯(lián)合銀聯(lián)在多個(gè)城市推出“碰一碰”支付,即只要將NFC手機(jī)靠近有“碰一碰”字樣的NFC標(biāo)簽,手機(jī)屏幕就會(huì)自動(dòng)彈出收費(fèi)界面,輸入金額即可,無需任何APP或二維碼,就能完成支付。

NFC是指近距離無線通訊技術(shù),NFC手機(jī)指具備NFC功能的手機(jī),在出廠時(shí)即內(nèi)置了智能安全芯片,無需再更換SIM卡或其他硬件,就可直接在手機(jī)上申請(qǐng)并下載銀行卡,即使在沒有網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)信號(hào)的地方,也可實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)非接觸支付,電子現(xiàn)金充值和現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易等。

經(jīng)測(cè)試發(fā)現(xiàn),NFC手機(jī)支付需要在小于10厘米的范圍內(nèi)才能通信,而且只能是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信,這就保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄耘c安全性,只要終端設(shè)備在用戶的管理范圍內(nèi),就沒有被盜刷的可能性;NFC手機(jī)采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結(jié)合方式,不到0.1秒時(shí)間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞,因此,黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無線電信號(hào)的幾率很小,保證了支付的安全性。

為了增強(qiáng)用戶對(duì)NFC使用的黏性,目前NFC手機(jī)的用途除了支付外,還可作為公交卡、地鐵卡、門禁卡和登機(jī)驗(yàn)證等。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì),從2017年底到2018年9月,全國范圍內(nèi)已有近20座城市的公交、地鐵開通了銀聯(lián)云閃付,而NFC支付正是云閃付體系的主要部分。

支付寶和微信也在布局NFC。如支付寶重啟了NFC公交卡,騰訊乘車碼開放小程序HCE模式中就具有NFC能力,并各自可以在杭州、武漢、青島等城市使用。

跟二維碼支付說再見尚早

其實(shí),國外早就有NFC支付,尤其在美、日、韓更為普遍。蘋果就是NFC支付的推行者之一,iPhone6以上都有NFC功能。目前Apple Pay支持美國、英國、加拿大、澳大利亞、新加坡、瑞士、法國、俄羅斯、新西蘭、日本、西班牙、意大利等共計(jì)27個(gè)國家和地區(qū)。

據(jù)統(tǒng)計(jì),過去一年中全球各地支持Apple Pay的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長了41%,達(dá)到2707家。蘋果公司副總裁兼Apple Pay負(fù)責(zé)人珍妮佛·貝利表示,全球已有4000多家發(fā)行機(jī)構(gòu)支持Apple Pay。盡管國內(nèi)受制于二維碼支付,Apple Pay使用率相對(duì)較低,但在全球,Apple Pay仍然是處于領(lǐng)先地位的。

在國內(nèi),目前NFC手機(jī)發(fā)展迅速。華為大部分手機(jī)都支持NFC功能。如華為Mate7、華為Mate2,華為榮耀6plus,8、V8,榮耀9、V9,V10、P10等。此外,如錘子、谷歌、酷派、聯(lián)想、魅族等諸多品牌都已經(jīng)推出NFC手機(jī)。有數(shù)據(jù)顯示,在近3年來1500元以上的機(jī)型中,NFC手機(jī)占比近45%;在2017年手機(jī)銷量全球前五的三星、蘋果、華為、OPPO、小米手機(jī)型號(hào)中,NFC手機(jī)占比也達(dá)到了35%。

中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩曾表示,“經(jīng)深入調(diào)研和廣泛討論,基于智能安全芯片的移動(dòng)金融方案,在遠(yuǎn)程、近場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)合,提升不限時(shí)間、地點(diǎn)的便民金融服務(wù)品質(zhì),降低金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、受理環(huán)境建設(shè)等綜合社會(huì)成本方面具備顯著的優(yōu)勢(shì),得到了廣泛的認(rèn)可”。

2015年年初,央行發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出,手機(jī)需具備SE或Key等基于安全芯片的電子設(shè)備作為認(rèn)證因素以保證交易可靠性。

碰一碰新支付方式的出現(xiàn),是否意味著要與二維碼支付說再見了?專家認(rèn)為,目前,對(duì)于用慣了二維碼支付的普通老百姓來說,接受NFC支付需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。不過,NFC支付在安全方面優(yōu)勢(shì)明顯,會(huì)成為與二維碼支付一較高下的重要力量。

二維碼支付不會(huì)輕易退出市場(chǎng)。張也平認(rèn)為,應(yīng)該把二維碼應(yīng)用的市場(chǎng)監(jiān)管工作納入到國家網(wǎng)絡(luò)安全和信息化體系建設(shè)的總體戰(zhàn)略框架中,加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)化;加大具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)二維碼標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)使用的推動(dòng)力度,目前國內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)了漢信碼、網(wǎng)格矩陣碼(GM碼)和緊密矩陣碼(CM碼)等二維碼標(biāo)準(zhǔn);通過有效手段建立國家二維碼統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái),從根本上解決二維碼發(fā)布渠道和內(nèi)容的審核,保障支付等使用信息的安全。(記者 李 禾)