一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以P2P（點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸）為名行詐騙之實(shí)，還將校園變成“撈金地”；一些金融服務(wù)平臺鉆監(jiān)管缺位、信息不對稱的空子，虛假宣傳撈一筆就跑；一些金融服務(wù)平臺和APP安全系統(tǒng)不到位，給數(shù)據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)鏈、黑客惡意攻擊可乘之機(jī)……近來，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行以及小額貸款、投資理財(cái)?shù)让嫦騻€人消費(fèi)者的在線金融服務(wù)，在方便公眾生活的同時，也不幸淪為網(wǎng)絡(luò)詐騙“重災(zāi)區(qū)”。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不健康發(fā)展引起多方重視，金融監(jiān)管持續(xù)發(fā)力。日前，《國務(wù)院關(guān)于開展2018年國務(wù)院大督查的通知》公布，重點(diǎn)督查嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動情況；強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管情況。

對公眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在哪些需要警惕的陷阱？互聯(lián)網(wǎng)時代如何守好我們的“錢袋子”？記者展開調(diào)查。

上演障眼法 打出擦邊球

三成平臺“問題網(wǎng)貸”令人憂

扮演投資分析師與收益客戶，為受害人“私人訂制”詐騙微信群，設(shè)計(jì)虛假網(wǎng)絡(luò)黃金交易平臺，撈夠不義之財(cái)立即消失……近日，上海奉賢警方破獲一起涉案金額高達(dá)千萬元的網(wǎng)絡(luò)“炒黃金”詐騙案。據(jù)了解，一名受害人不到3個月被騙100多萬元，誘騙其不斷投資的50多人微信群里，除這名受害人之外竟全是騙子。

近年來，打著各種名目和噱頭的“互聯(lián)網(wǎng)金融投資項(xiàng)目”，被頻頻用來編造“騙錢好故事”。區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新事物，剛一升溫就被不法分子盯上。

上半年，廣東深圳南山警方通報了一起“蹭”虛擬貨幣熱度的集資詐騙案。涉案虛擬貨幣“普銀幣”自稱以百億藏茶作抵押，在深圳某區(qū)塊鏈公司官網(wǎng)和P2P平臺上發(fā)行，公司宣稱投資人可將普銀幣放到指定虛擬交易平臺上買賣以賺取差價。當(dāng)大量投資人入場后，公司通過幕后操縱令普銀幣價值縮水。

此外，形形色色的“障眼法”“擦邊球”不斷上演：通過網(wǎng)站或APP向投資人融資，再把錢配置到各類網(wǎng)貸平臺，網(wǎng)貸平臺從中收取管理費(fèi)；養(yǎng)老金融項(xiàng)目許以未來免費(fèi)住養(yǎng)老院還能拿利息的美好生活，套牢老人不小的投資后迅速消失……《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2018）》的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量達(dá)1931家，相比2016年底減少517家，2017年問題平臺數(shù)量占比33.49%。

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，一方面，依托于移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的高速發(fā)展，資金需求者與資金提供者聯(lián)系更直接；另一方面，社會金融普惠程度較低，投資者缺乏良好的投資渠道容易“亂投醫(yī)”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)只是提供了更高效的運(yùn)營工具。市場上個人投資者信息解讀意愿低、風(fēng)險定價能力弱的現(xiàn)狀沒有改變，極易成為金融欺詐的對象。”上海政法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授陳穎健說。

政府監(jiān)管早已出手。2016年以來，國辦要求開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治行動，各地公安機(jī)關(guān)已立案1390起，不合規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模壓降4265億元。下一階段，相關(guān)部門將再用1到2年時間繼續(xù)推進(jìn)專項(xiàng)整治，并初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系。

夸大高收益 隱匿高風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融“美麗謊言”日漸多

幾天前，浙江一家金融信息服務(wù)公司旗下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)平臺，發(fā)布項(xiàng)目逾期公告稱準(zhǔn)備清盤，這意味著投進(jìn)平臺的錢很難拿回了。該平臺曾打出“銀行剛性兌付、國有企業(yè)擔(dān)保資金安全、已實(shí)現(xiàn)銀行資金存管、平臺不碰資金”等宣傳標(biāo)語。種種跡象表明該平臺可能涉嫌虛假宣傳、標(biāo)的造假等問題。一些投資人后悔地說，光看平臺的宣傳信息吃了虧。

一些金融服務(wù)平臺在募集資金的時候，片面夸大投資收益性和安全性，通過超出正常水平的收益承諾等“誘人”宣傳，掩蓋投資高風(fēng)險。有的在平臺官網(wǎng)或APP顯著位置標(biāo)注“穩(wěn)健高收益”“國資控股”等內(nèi)容，收益率動輒在15%甚至20%以上；有的打出“消費(fèi)金融創(chuàng)新，消費(fèi)全返”的廣告，讓人不由頭腦發(fā)熱。不少網(wǎng)友反映，最終并沒有得到所謂高額收益，甚至還損失了正常的利息。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授劉曉蕾提醒，最值得警惕的雷區(qū)就是“高回報”“免費(fèi)”“穩(wěn)賺不賠”“保底”等字眼。正常經(jīng)營范圍內(nèi)，高回報往往意味著高風(fēng)險，如果某個平臺在強(qiáng)調(diào)高回報而沒有高風(fēng)險，基本可以斷定它是騙人的。

來自國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的監(jiān)測顯示，今年以來，含虛假宣傳信息的金融網(wǎng)站呈現(xiàn)出增加趨勢，截至6月底已超過3900個。

一些從業(yè)者告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融的隱形門檻本應(yīng)非常高，但現(xiàn)狀卻是有的企業(yè)沒有能力經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，有的嚴(yán)格意義上不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但都在創(chuàng)新名義下進(jìn)入金融行當(dāng)。

“監(jiān)管部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管規(guī)則時，要重視規(guī)范產(chǎn)品推介，比如對個人投資者特殊保護(hù)、風(fēng)險警示規(guī)則等，并嚴(yán)格設(shè)定競價廣告門檻。”陳穎健建議，應(yīng)積極發(fā)揮高科技在金融監(jiān)管中的重要作用，建立更好更有效的金融風(fēng)險防范體系。

監(jiān)測應(yīng)發(fā)力 風(fēng)控需到位

平臺數(shù)據(jù)用戶隱私“雙保險”

去年9月，山東某投資公司的理財(cái)網(wǎng)站在跳轉(zhuǎn)至第三方支付網(wǎng)站時因存有技術(shù)漏洞，黑客在網(wǎng)站注冊并充值1元，借助某種軟件劫取數(shù)據(jù)包、篡改數(shù)據(jù)，使得系統(tǒng)誤認(rèn)為其賬戶內(nèi)有20萬元資金，如此反復(fù)操作并提現(xiàn)，該網(wǎng)站3小時內(nèi)被“坑”走1800萬元。

“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心在于數(shù)據(jù)與信息，而行業(yè)大量數(shù)據(jù)信息無法被監(jiān)管部門在第一時間觸及，‘時間差’容易被不法分子利用導(dǎo)致數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)偽報、數(shù)據(jù)泄露等隱患，引發(fā)數(shù)據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)、惡意攻擊等問題。”楊東表示。

《2017年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢綜述》顯示，對1000余家互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站進(jìn)行安全評估，發(fā)現(xiàn)包括敏感信息泄露等在內(nèi)的400余個高危漏洞。同時，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的移動APP存在1000多個安全漏洞。

護(hù)好錢袋子，監(jiān)測預(yù)警理應(yīng)更好發(fā)力。去年12月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺獲國家發(fā)改委批復(fù)立項(xiàng)，實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行異常和安全風(fēng)險。截至今年6月底，該平臺已發(fā)現(xiàn)超3100個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和APP漏洞，監(jiān)測到針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的攻擊124萬次。

一些從業(yè)者已有所行動。螞蟻金服率先設(shè)立首席隱私官及專門的隱私辦公室，對新上線的產(chǎn)品或功能進(jìn)行專門評估時，隱私辦具有一票否決權(quán)；支付寶研發(fā)的智能風(fēng)控引擎日均協(xié)助警方打擊涉嫌欺詐賬戶近1萬個。

平臺數(shù)據(jù)和用戶隱私需加雙保險。中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧建議，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)建立完備的安全保障體系，既要筑牢數(shù)據(jù)信息保護(hù)安全閥，又要避免侵?jǐn)_用戶隱私，在用戶信息收集、保存和使用上應(yīng)遵循適當(dāng)且必要、規(guī)范且安全、合理且明示原則。