當(dāng)前,AI技術(shù)越來越深入地被引入金融科技領(lǐng)域,尤其是金融零售業(yè)務(wù)當(dāng)中。未來,AI在金融科技領(lǐng)域應(yīng)用趨勢怎樣?銀行發(fā)力科技會(huì)威脅到金融科技公司生存嗎?6月29日-7月1日,第三屆全球人工智能與機(jī)器人峰會(huì)(CCF-GAIR)在深圳舉行,樂信(NASDAQ:LX)副總裁史紅哲受邀參會(huì)并參與金融科技分論壇討論。

史紅哲表示,近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,創(chuàng)造了一種全新的資產(chǎn)類型,即海量小微的消費(fèi)金融資產(chǎn),這類資產(chǎn)具有訂單量大、單筆金額小、客群高度分散等特征,是金融科技的最佳試驗(yàn)田。未來,人工智能技術(shù)一定會(huì)在這一領(lǐng)域大放異彩。

另外,各大銀行當(dāng)前也在大力發(fā)展金融科技,但不會(huì)與金融科技公司構(gòu)成競爭。雙方在消費(fèi)金融獲客、風(fēng)控、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域反倒形成了明顯的優(yōu)勢互補(bǔ),合作空間巨大。尤其是中小型商業(yè)銀行,金融科技公司未來將會(huì)成為他們重要的合作伙伴。

消費(fèi)金融領(lǐng)域技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)三大趨勢

“有什么樣的業(yè)務(wù),就會(huì)產(chǎn)生什么樣的技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)的小微分散特征,使得過去銀行在處理大額資產(chǎn)時(shí)所采用的訂單審核、風(fēng)控及獲客模式難以奏效,這正是金融科技落地互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要背景?！笔芳t哲表示。

他認(rèn)為,新技術(shù)要解決的問題就是如何對(duì)海量小微訂單實(shí)時(shí)處理,并通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化,服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不了的人群,同時(shí)又讓風(fēng)險(xiǎn)可控。

樂信作為一家金融科技公司,早在成立之初就開始探索金融科技尤其是人工智能技術(shù)應(yīng)用,目前已實(shí)現(xiàn)AI在獲客、審核、風(fēng)控、資產(chǎn)匹配以及客服領(lǐng)域的全鏈條應(yīng)用,并產(chǎn)生了可觀的商業(yè)價(jià)值。

據(jù)其介紹,樂信大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎“鷹眼”已擁有超過7000個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量,可實(shí)現(xiàn)98%的訂單審核“零人工”干預(yù),秒級(jí)反饋結(jié)果;樂信小微的金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)——“蟲洞”,能夠在幾乎不需要人工干預(yù)的情況下,匹配資產(chǎn)與資金,實(shí)時(shí)完成付款,單日可處理上百萬張訂單,全年承載千億級(jí)資產(chǎn)管理規(guī)模。

在談到行業(yè)未來發(fā)展趨勢時(shí),史紅哲認(rèn)為,消費(fèi)金融領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展,未來會(huì)呈現(xiàn)三大趨勢。

一是人工智能得到更深入的應(yīng)用,特別是機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等前沿技術(shù),將在信用識(shí)別、反欺詐等領(lǐng)域有突出的表現(xiàn)。

二是區(qū)塊鏈底層技術(shù)的落地應(yīng)用。在賬戶管理和資產(chǎn)管理的領(lǐng)域,區(qū)塊鏈的一些底層技術(shù)會(huì)逐步應(yīng)用。

三是有一定規(guī)模的金融科技公司會(huì)采用混合云計(jì)算模式。史紅哲認(rèn)為,金融數(shù)據(jù)對(duì)安全性要求比較高,未來有一定規(guī)模的金融科技公司會(huì)采用“數(shù)據(jù)私有云、計(jì)算公有云”這樣一種混合云的模式。

中小型銀行成為金融科技公司主要客戶

當(dāng)前,一些大型銀行和金融機(jī)構(gòu)都在自建科技部門或者金融科技子公司,他們會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融科技公司業(yè)務(wù)造成沖擊嗎?參與討論的嘉賓均表示,銀行與金融科技公司不會(huì)有正面競爭,二者業(yè)務(wù)存在較大互補(bǔ),合作共贏將會(huì)是主流。

史紅哲認(rèn)為,銀行的業(yè)務(wù)與金融科技公司有明顯差異, 銀行以TO B業(yè)務(wù)居多,資產(chǎn)總規(guī)模大,單筆資產(chǎn)金額也大,而金融科技公司多聚焦于小微海量資產(chǎn),各自對(duì)技術(shù)和風(fēng)控的要求是不一樣的。

在他看來,如果銀行與金融科技公司發(fā)展同樣的技術(shù),現(xiàn)階段,其自身的業(yè)務(wù)類型是不匹配的。“小微消費(fèi)金融業(yè)務(wù)既要保障核心金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性,又要能夠滿足用戶體驗(yàn)并高效敏捷的迭代能力,中小銀行要具備這些核心能力不是一朝一夕能實(shí)現(xiàn)的。”

另外,銀行雖具備一流硬件設(shè)施,但互聯(lián)網(wǎng)思維、用戶洞察和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營能力等也是要日積月累才能達(dá)成,這恰恰是金融科技公司的優(yōu)勢所在。因此,史紅哲認(rèn)為,銀行與金融科技公司各有優(yōu)勢,互相合作,做大增量市場才是主流模式。

其他會(huì)與嘉賓也對(duì)此觀點(diǎn)表示認(rèn)同。融慧金科COO張羽認(rèn)為,金融科技公司甚至希望銀行的科技能力變得更強(qiáng),這樣一來,雙方在對(duì)接合作時(shí)能更加順暢。

蘑菇智能董事長韋添譽(yù)則認(rèn)為,現(xiàn)階段真正能夠做好金融科技的銀行為數(shù)不多,主要還是一些有實(shí)力的大型銀行,而一些中小型金融機(jī)構(gòu),他們首先是考慮把有限資源投入在主營業(yè)務(wù)而非技術(shù)上,他們特別需要金融科技公司為他們服務(wù)。

此外,香儂科技合伙人安瑞還提到,銀行的創(chuàng)新周期比較長,并且容易跟現(xiàn)有體系形成沖突,不像金融科技公司是在一張白紙上作畫。金融科技公司的創(chuàng)新周期很短,可以實(shí)時(shí)保持跟世界一流技術(shù)的一致性,因此合作必然會(huì)帶來最好的結(jié)局。