《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者檢索大學(xué)生常用的現(xiàn)金貸APP發(fā)現(xiàn),這些現(xiàn)金貸公司多注冊于上海、深圳等地的自貿(mào)區(qū)。專家認(rèn)為,近年來,國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策,為行業(yè)釋放了廣闊的發(fā)展空間,但部分打著創(chuàng)新旗號的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”鉆了政策的空子。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程告訴記者,目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機(jī)構(gòu)上。

據(jù)于百程介紹,現(xiàn)金貸平臺大致可分為持牌系金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、助貸機(jī)構(gòu)等三大類。目前數(shù)量最大、出問題最多的是助貸機(jī)構(gòu),市場上有1000多家。其身份近似“中介”,資金來自與其合作的銀行、信托公司、持牌系消費(fèi)金融公司、小貸公司等,目前需要清理整頓,進(jìn)行備案管理。

如此規(guī)模龐大的現(xiàn)金貸APP誰來監(jiān)管?

首先在互聯(lián)網(wǎng)層面。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室2016年發(fā)布的《移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序信息服務(wù)管理規(guī)定》,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)對應(yīng)用程序提供者進(jìn)行真實(shí)性、安全性、合法性等審核。

但現(xiàn)金貸屬于金融專業(yè)領(lǐng)域,通過“砍頭息”等作弊方式極易逃過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店的一般性審核。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明認(rèn)為,現(xiàn)金貸的陷阱大部分埋在借款合同里,表面上“降低”借款利率,符合“監(jiān)管”規(guī)定,實(shí)際增收費(fèi)用,提高借款人隱形成本,加重借款負(fù)擔(dān),更有待專業(yè)部門的清理整頓。

2017年12月,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的通知要求,各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本(包括利率和各種費(fèi)用形式)應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式,不得超過36%。

專家及業(yè)內(nèi)人士建議,金融監(jiān)管部門需加大對高額“砍頭息”的監(jiān)管和查處力度。

“有關(guān)部門針對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)多次下發(fā)文件,但問題仍然時有發(fā)生,說明執(zhí)法力度不夠。對于現(xiàn)金貸平臺來說,收取各項(xiàng)費(fèi)用的利潤很高,違規(guī)違法成本很低,難以形成震懾。”業(yè)內(nèi)人士說。

鄭明認(rèn)為,這些助貸機(jī)構(gòu)手法多、變化快、迷惑性強(qiáng)、套路深,且多是小額貸款,除非媒體曝光,否則難以對其違法違規(guī)行為進(jìn)行全面打擊。

部分專家建議,監(jiān)管部門通過登記備案、信息披露,制定“負(fù)面清單”,強(qiáng)化事前事中監(jiān)管,提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。

于百程認(rèn)為,未來監(jiān)管層或?qū)ΜF(xiàn)金貸進(jìn)行定義規(guī)范,明確現(xiàn)金貸的責(zé)任主體和類型,進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治工作。監(jiān)管部門也應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店提供行業(yè)“黑名單”,清理“害群之馬”。

鄭明建議,國家在鼓勵創(chuàng)新的同時,應(yīng)當(dāng)做好法律風(fēng)險(xiǎn)評估,明確創(chuàng)新的規(guī)則和邊界,避免一放就亂、一管就死。

中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認(rèn)為,加強(qiáng)高校學(xué)生法治教育迫在眉睫。提高大學(xué)生的法律意識是預(yù)防現(xiàn)金貸騙局的首要措施。學(xué)?？梢酝ㄟ^講座向大學(xué)生講授預(yù)防電信詐騙、現(xiàn)金貸、“裸貸”、“培訓(xùn)貸”等詐騙行為的知識和技能。利用微信、微博等新媒體通過信息推送、案例警示等形式對大學(xué)生進(jìn)行法治教育。同時,在大學(xué)校園增設(shè)法律援助機(jī)構(gòu),建立健全大學(xué)生權(quán)益維護(hù)的法律救濟(jì)渠道,鼓勵和支持受害大學(xué)生通過法律程序維權(quán),及時介入受害大學(xué)生的心理危機(jī)干預(yù)。

此外,中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東認(rèn)為,年輕人的消費(fèi)需求是客觀存在的,要引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀。建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺,為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會利益的統(tǒng)一。