出門打車,掏出手機(jī)掃一掃車上的二維碼,輕松支付車費(fèi);下館子吃飯,手機(jī)上的二維碼被收銀小妹掃碼槍掃了后,立馬埋單走人……沒錯(cuò),這樣的支付手段,已經(jīng)飛入尋常百姓家。

如今,央行要將這種支付方式管起來了!剛剛,中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)〉的通知》配套印發(fā)安全技術(shù)規(guī)范和受理終端技術(shù)規(guī)范。備受關(guān)注的條碼(二維碼)支付,終于有了明確的制度規(guī)范。

什么是條碼(二維碼)支付?這要從二維碼說起。二維碼作為一種可以完全暴露的圖形載體,通常顯示在各種媒介上,包括印刷材料或者是網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢,如數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大、糾錯(cuò)能力強(qiáng)、反應(yīng)更敏捷等。目前,該技術(shù)在國內(nèi)外已被廣泛應(yīng)用于多個(gè)領(lǐng)域。

在我國,近年來隨著智能手機(jī)不斷普及,以二維碼為代表的條碼與智能手機(jī)結(jié)合,發(fā)展成為一種新型的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非銀行支付機(jī)構(gòu)利用后,探索出一種新的支付模式,可將業(yè)務(wù)從線上擴(kuò)展到線下支付。所謂的條碼支付,是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù),實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動(dòng),包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

由于門檻較低、成本低廉、支付便捷,條碼支付受到了商戶、消費(fèi)者和銀行、支付機(jī)構(gòu)的青睞。本世紀(jì)初,國內(nèi)外市場主體開始嘗試將條碼技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域,創(chuàng)新出相關(guān)支付產(chǎn)品和服務(wù)。在我國,中國銀聯(lián)最早著手研發(fā)條碼支付;2013年7月,中信銀行推出二維碼支付業(yè)務(wù),打造“異度支付”品牌,不少支付機(jī)構(gòu)還借此大力布局線下支付市場。不過,出于維護(hù)支付安全和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等考慮,2014年3月,央行叫停線下二維碼支付服務(wù)。

此后,中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但是,部分支付機(jī)構(gòu)并未真正停止條碼支付業(yè)務(wù)的拓展。2014年9月,支付寶、微信支付隨即再次布局二維碼支付。現(xiàn)在,幾乎每一部智能手機(jī)都能支持兩者的二維碼,市場形成了雙寡頭壟斷的局面。

2016年來,隨著支付技術(shù)的不斷成熟和監(jiān)管政策的逐步放開,中國銀聯(lián)和銀行又重返條碼支付戰(zhàn)場。2016年7月,中國工商銀行正式推出二維碼支付產(chǎn)品,成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。2017年5月,中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同推出云閃付二維碼產(chǎn)品。而以支付寶、微信支付為代表的支付企業(yè),更是各顯神通,投入重金加快條碼支付市場的爭奪。

不過,快速發(fā)展中的條碼支付市場仍然存在著不少問題:

從技術(shù)層面看,二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息,這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識(shí)別與攔截功能,就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性,在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式傳輸,容易受到攻擊,容易傳播木馬、病毒,造成用戶資金損失和信息泄露。

從市場層面看,由于看到條碼支付在零售支付領(lǐng)域的巨大發(fā)展空間,部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時(shí),通過不當(dāng)?shù)慕徊嫜a(bǔ)貼、不計(jì)成本的低價(jià)傾銷等手段,甚至濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位,排除和限制支付服務(wù)競爭,導(dǎo)致行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭,不但擾亂了市場秩序,也影響支付市場長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

從合規(guī)層面看,部分市場機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度,在業(yè)務(wù)拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務(wù),違規(guī)發(fā)展商戶,加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象,帶來各類安全隱患。部分機(jī)構(gòu)的跨行交易時(shí)未通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機(jī)構(gòu),而是直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù),變相實(shí)現(xiàn)跨行清算的功能。

因此,央行在這樣的時(shí)候果斷出手,在充分調(diào)研、研討的基礎(chǔ)上,出臺(tái)關(guān)于條碼支付完整的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。其本意是為條碼支付建章立制,明確其小額、便民的定位,既鼓勵(lì)創(chuàng)新又加強(qiáng)管理,從而更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)市場健康可持續(xù)發(fā)展。從內(nèi)容上看,這套規(guī)范主要包括三個(gè)方面:一是明確條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求,支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付,應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可及銀行卡收單業(yè)務(wù)許可等,涉及跨行清算的應(yīng)通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機(jī)構(gòu);二是規(guī)范支付收單業(yè)務(wù)管理,無論是銀行還是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守商戶實(shí)名制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等規(guī)定,為實(shí)體商戶提供收單服務(wù)的還應(yīng)履行本地化經(jīng)營等責(zé)任;三是強(qiáng)調(diào)發(fā)揮行業(yè)自律作用,銀行、支付機(jī)構(gòu)從事條碼支付業(yè)務(wù),應(yīng)接受中國支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)自律管理。

今年以來,無論是黨的十九大還是全國金融工作會(huì)議,都對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)做出明確部署。上周剛剛閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出,防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是今后三年三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一,而其中的重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。因此,央行在此時(shí)對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范,是近年來央行加強(qiáng)支付清算市場亂象整治工作的延續(xù),也在支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措。其實(shí),央行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求,只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度,并非新的更高的要求。而技術(shù)方面的規(guī)范,符合條碼支付技術(shù)發(fā)展趨勢,有助于提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。而且,央行此次還非常接地氣,將那些按規(guī)定無需辦理工商注冊登記手續(xù)的小微商戶,納入到條碼支付受理范圍。也就是說,你到農(nóng)貿(mào)市場擺攤掃碼賣菜,央行也是支持的。因此,只要銀行和支付機(jī)構(gòu)端正認(rèn)識(shí),認(rèn)真整改,上述業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)要求落地實(shí)施并不存在大的困難。

那么,這些新的要求實(shí)施之后,會(huì)對(duì)用戶體驗(yàn)帶來影響嗎?尤其是,此次規(guī)范區(qū)分四種情況,對(duì)用戶使用條碼支付付款時(shí)提出了限額管理要求。比如使用靜態(tài)條碼的,無論是銀行賬戶還是支付賬戶,每天的限額都是500元。那么,這會(huì)影響我們?nèi)ベI烤紅薯嗎?其實(shí)并不會(huì)。一個(gè)烤紅薯5塊錢,500元夠買100個(gè)烤紅薯了。那么,這會(huì)影響賣烤紅薯大爺?shù)纳鈫?只要大爺不是將烤紅薯都賣給你,那么他也不受影響。因?yàn)檫@500元限額是針對(duì)用戶而言,對(duì)商戶并無限制,大爺一天賣1000個(gè)烤紅薯都是妥妥的。當(dāng)然,如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐,你要掃碼付款就有點(diǎn)困難了。不過不要緊,這個(gè)時(shí)候你讓收銀小妹來掃你手機(jī)上的二維碼就可以。

透露一個(gè)安全秘技給大家,以后使用條碼支付時(shí),盡量不要拿手機(jī)掃別人的靜態(tài)條碼,而是要讓別人掃你的手機(jī)。那種事先貼在墻上的二維碼是靜態(tài)的,安全性遠(yuǎn)低于手機(jī)上實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼。

新年馬上就要到了,大慈大悲的央媽在最后時(shí)刻給我們送上了這份新年禮物,驚喜不驚喜?意外不意外?