一石激起千層浪。3月13日，正當(dāng)中信銀行聯(lián)合支付寶、騰訊即將推出相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信用卡（俗稱“虛擬信用卡”）之際，一份來自央行內(nèi)部文件顯示，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展順風(fēng)順?biāo)H，這張暫停令讓參與其中的機(jī)構(gòu)為之一驚，也引來了業(yè)界的高度關(guān)注。

　　臨門腳軟

　　第三方支付分食銀行支付客流，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓銀行理財(cái)產(chǎn)品和線下貨幣基金“傷心”，P2P業(yè)務(wù)讓很多業(yè)界人士嗅到了信貸的味道。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的每一步創(chuàng)新，都在改變著傳統(tǒng)金融格局。

　　這一次，如果沒有央行的緊急喊停，或許此時(shí)很多人的微信功能區(qū)里，已經(jīng)悄然多了“微信信用卡”業(yè)務(wù)，一如當(dāng)初的“微信紅包”。而在支付寶那邊，淘寶異度支付信用卡也會(huì)吸引很多時(shí)尚的移動(dòng)支付迷。而這兩款新產(chǎn)品都將對(duì)應(yīng)著中信銀行。

　　對(duì)此，中信銀行并不諱言。3月14日，央行喊停第二天，中信銀行以公告方式，披露了其與騰訊、支付寶、眾安保險(xiǎn)分別開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作的細(xì)節(jié)。

　　這份公告顯示，中信銀行宣布與上述兩家公司合作、即將推出虛擬信用卡的時(shí)間是3月11日。其中，與騰訊合作的中信銀行微信信用卡（簡(jiǎn)稱“微信信用卡”）處于最后測(cè)試階段。中信銀行表示，這是一款由該行信用卡中心整合移動(dòng)社交服務(wù)、銀行信用服務(wù)和新興保險(xiǎn)服務(wù)，與騰訊公司微信、眾安保險(xiǎn)合作發(fā)行的一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為微信信用卡用戶提供與傳統(tǒng)信用卡客戶同等的金融服務(wù)，包括信用卡授信及額度調(diào)整、支付結(jié)算等工作。同時(shí)，還提供線下商戶資源和消費(fèi)信貸等全方位金融服務(wù)。騰訊微信將為用戶提供微信信用卡平臺(tái)服務(wù)，并借助自身技術(shù)在微信信用卡手機(jī)端進(jìn)行體驗(yàn)式營(yíng)銷、用戶授信等方面提供支持。作為具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)為微信信用卡提供移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景下的信用保險(xiǎn)，并將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提出風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)化措施，保障客戶信用風(fēng)險(xiǎn)及銀行信貸資金安全。

　　而該行聯(lián)合支付寶、眾安保險(xiǎn)將于近日發(fā)布的中信淘寶異度支付信用卡，也是一款跨界金融產(chǎn)品。中信銀行信用卡中心負(fù)責(zé)淘寶異度卡的資信審核、額度審批、年費(fèi)政策和標(biāo)準(zhǔn)制定、發(fā)卡和卡片運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、賬務(wù)處理、咨詢與投訴等相關(guān)的金融服務(wù)。支付寶利用其實(shí)名用戶資源，負(fù)責(zé)為淘寶異度卡提供用戶平臺(tái)服務(wù)，包括對(duì)支付寶用戶的數(shù)據(jù)挖掘，協(xié)助為淘寶異度卡提供用戶身份核實(shí)及授信支持，以及在支付寶、淘寶平臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品推廣和相關(guān)支付寶產(chǎn)品功能的開發(fā)。作為具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)將為淘寶異度卡提供相應(yīng)的信用保險(xiǎn)保障服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持。

　　業(yè)界人士表示，上述幾家機(jī)構(gòu)的計(jì)劃看上去很全面，但臨門一腳沒踢好，“商量得挺細(xì)致，怎么單單忘了通知央行？”一位人士說。

　　央行態(tài)度

　　今年全國(guó)兩會(huì)期間，央行行長(zhǎng)周小川一句“不會(huì)取締余額寶”的言論引發(fā)市場(chǎng)熱議。與此同時(shí)，多位金融業(yè)兩會(huì)代表、委員對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展給予了積極評(píng)價(jià)和美好期待。但創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境不等于放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于本次央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付的舉動(dòng)，有人認(rèn)為事出突然，二級(jí)市場(chǎng)中個(gè)股的表現(xiàn)也可印證這一點(diǎn)。而在接近央行的人士看來，央行的行為是盡責(zé)調(diào)查，并非“突然襲擊”。

　　央行支付清算司副司長(zhǎng)周金黃3月14日在接受采訪時(shí)表示，央行此前對(duì)支付寶、財(cái)付通面向公眾發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報(bào)備。央行在通知中要求，立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡。周金黃強(qiáng)調(diào)，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。對(duì)于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，例如，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、消費(fèi)者的識(shí)別等，在央行傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行對(duì)此需要進(jìn)一步研究。

　　他同時(shí)表示，央行對(duì)金融創(chuàng)新一直持鼓勵(lì)態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的考慮，意在更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　據(jù)有關(guān)消息稱，監(jiān)管層已要求相關(guān)公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報(bào)告至央行相關(guān)支行。在全面評(píng)估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后,于3月31日前將相關(guān)公司報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送央行支付司。

　　另?yè)?jù)了解，央行正在就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案進(jìn)行第三次征求意見。意見稿中有“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元”的表述，也涉及到了“支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”、“不允許金融機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”等內(nèi)容。

　　笑到最后

　　話題回到這兩張?zhí)摂M信用卡。業(yè)界對(duì)它們的看法是，消費(fèi)者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號(hào)，通過公眾號(hào)在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)，不用經(jīng)過線下辦理信用卡時(shí)的繁瑣程序；“微信信用卡”審批通過后將自動(dòng)開通，消費(fèi)者綁定后，可以支持微信支付的各種線上線下購(gòu)物場(chǎng)景，也可通過微信查詢賬單、便捷還款。該卡不但可以在線上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實(shí)體商戶掃碼消費(fèi)，并享有長(zhǎng)達(dá)50天的免息期和無年費(fèi)等費(fèi)用。

　　銀率網(wǎng)信用卡組分析師華明認(rèn)為，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了3.91億張，其中國(guó)有四大銀行信用卡數(shù)量占據(jù)了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領(lǐng)域出頭，而虛擬信用卡的推出將會(huì)打破這個(gè)格局。華明同時(shí)表示，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，主要是因?yàn)榘踩院惋L(fēng)險(xiǎn)性，央行還需要第三方支付平臺(tái)能夠拿出一個(gè)更加可行的安全防范體系，不過虛擬信用卡依然是未來發(fā)展的趨勢(shì)，只是還需要一個(gè)完善的時(shí)間。

　　由于富于創(chuàng)新，同時(shí)可以為傳統(tǒng)金融業(yè)找到新的贏利點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)成為近期專家學(xué)者眼中的“好孩子”。不過，在今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、浦發(fā)銀行行長(zhǎng)朱玉辰就表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融好像變成了一個(gè)被寵壞的孩子。為了包容、發(fā)展，一句話都說不得，說了好像就會(huì)不支持。”

　　朱玉辰認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該說兩句話：“是個(gè)好事情，要加以管理。”他解釋說，其實(shí)管理本身也是個(gè)好事情，現(xiàn)在很多人也是發(fā)自內(nèi)心地想支持互聯(lián)網(wǎng)金融，“讓它以后不要出大事，開始階段就有所規(guī)范、有所引領(lǐng)，真要等出了大事再去治理，就晚了。”

　　笑到最后，才能被視為笑得最好。分析認(rèn)為，被央行喊停的業(yè)務(wù)如果想重出江湖，還是要回歸金融創(chuàng)新本身，重新審視客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)、客戶支付安全以及資金安全等問題。