十九大報告指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐。報告強(qiáng)調(diào)，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

專家和業(yè)內(nèi)人士指出，金融科技顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌，改變了整個金融領(lǐng)域尤其是銀行業(yè)的運(yùn)營模式。在此過程中，中國金融科技公司崛起之迅速令人贊嘆，其中BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）幾家科技巨頭在金融領(lǐng)域的布局最為細(xì)密，幾乎覆蓋了每個細(xì)分領(lǐng)域。種種跡象表明，人工智能（AI）成為各家巨頭爭鋒的下一戰(zhàn)場，金融領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險控制、售后營銷等生態(tài)鏈上的每一個環(huán)節(jié)趨于智能化已勢不可擋。

金融科技顛覆傳統(tǒng)

“金融科技對傳統(tǒng)的顛覆是革命性的，是必然的。”在清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民看來，金融科技沖擊金融機(jī)構(gòu)的收入和利潤，如果傳統(tǒng)金融行業(yè)不作出有力反擊的話，就很可能被蠶食成“只剩下骨頭的魚”。比如，在銀行相關(guān)功能方面，包括存款、貸款、支付、融資等，都受到新產(chǎn)品的沖擊；在投資管理功能上，也有人工智能產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；未來金融科技對保險業(yè)的顛覆會更為迅猛；整個金融市場的信息資訊管理也發(fā)生了根本的變化。

對此，江蘇銀行行長季明表示，對于銀行而言，與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作共生，是建設(shè)智慧銀行的必由之路。合作共生不是同質(zhì)的疊加，而是優(yōu)勢的互補(bǔ)。銀行具有三大優(yōu)勢：擁有龐大高質(zhì)量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢；長期風(fēng)險管理的能力優(yōu)勢；廣泛客戶基礎(chǔ)的信用優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)公司具有三大優(yōu)勢：服務(wù)簡單快捷；應(yīng)用場景豐富；批量業(yè)務(wù)及信息收集處理優(yōu)勢明顯。

“在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面誰有活力，誰有創(chuàng)新能力，誰能抓住機(jī)遇，誰才會在合作競爭中率先獲得成功，這是新的經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境下銀行家跳出狹義銀行觀的前瞻性選擇，是一種新的格局，也是建設(shè)智慧銀行的必由之路。”季明強(qiáng)調(diào)，銀行不會消失，但傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式一定會改變。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司和銀行應(yīng)當(dāng)抓緊合作良機(jī)，發(fā)揮聚合效應(yīng)，合作越主動、越深入，作用越顯著。銀行要與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司構(gòu)建一套全新的體系，體現(xiàn)普惠性和社會性，打造智慧銀行。

巨頭加碼布局人工智能

值得注意的是，金融科技巨頭的布局重心正愈發(fā)清晰：人工智能。

在6日的JDD-2017京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會上，京東金融發(fā)布全球首個提供FaaS的企業(yè)服務(wù)云平臺——京東金融云，這是基于京東金融獨(dú)特的企業(yè)服務(wù)理念，領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)能力，以及深厚的對場景、對產(chǎn)品和對客戶的理解能力，所推出的企業(yè)服務(wù)云平臺。

京東集團(tuán)董事局主席兼CEO劉強(qiáng)東稱，目前京東金融風(fēng)控體系都是利用深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。

百度近期在深圳發(fā)布名為“燎原”的AI開發(fā)者扶植計(jì)劃，并正式啟動AI加速器一期報名。阿里巴巴在繼“達(dá)摩院”成立后，再度啟動人工智能人才引進(jìn)。10月17日，阿里巴巴宣布，微軟亞洲研究院首席研究員聶再清博士、谷歌Tango和DayDream項(xiàng)目技術(shù)主管李名楊博士入職阿里巴巴人工智能實(shí)驗(yàn)室。

在紅杉資本全球執(zhí)行合伙人沈南鵬看來，金融業(yè)是人工智能最好的一個應(yīng)用行業(yè)，尤其是身份認(rèn)證、風(fēng)險控制、洞察運(yùn)營或個性化運(yùn)營。人工智能能夠讓金融企業(yè)大大地節(jié)省人力，提高效率，也能影響股票市場。金融是一個人工智能可以得到大放異彩的場景，意味著巨大商業(yè)和社會價值。

國際人工智能聯(lián)合會理事會主席、香港科技大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)及工程學(xué)系主任楊強(qiáng)認(rèn)為，金融領(lǐng)域是一個閉環(huán)路徑很短、溝通高頻及產(chǎn)生復(fù)合效應(yīng)的領(lǐng)域，比如和用戶溝通的場景、金融安全、活體識別、行為識別、風(fēng)險分析、運(yùn)營方面、投顧方面等，都可以借助人工智能大量提高效益。

朱民指出，人工智能的發(fā)展將會給包括制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)帶來巨大影響，這個改變3到5年內(nèi)就會發(fā)生。“人工智能可以使貸前、貸中、貸后的客戶跟蹤管理更加精確。今天整個企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)的維度大大增加了，包括資產(chǎn)負(fù)載表，收益表、庫存、流量、企業(yè)的經(jīng)營，企業(yè)負(fù)責(zé)人的行為都在這個里面，所以整個風(fēng)險管理的嚴(yán)格性大大提高。人工智能可以使系數(shù)的迭代做到一周一次，精準(zhǔn)度大大提高。”

防范風(fēng)險 支持創(chuàng)新

金融科技的發(fā)展已然勢不可擋，但如何在創(chuàng)新與監(jiān)管之間取得平衡同樣不可忽視。

專家表示，金融科技具有分布式、去中心化、跨界跨領(lǐng)域的特性，風(fēng)險因素可能會迅速傳播到其他機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)行業(yè)，容易交叉感染。

央行行長周小川日前表示，目前許多科技公司開始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務(wù)、出售保險產(chǎn)品，這可能會帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風(fēng)險。

央行金融研究所所長孫國峰表示，要加強(qiáng)金融科技監(jiān)管，其中很重要的一點(diǎn)就是任何金融業(yè)務(wù)都要有牌照，并且這種要求不因?yàn)槭褂媚撤N技術(shù)而改變，使用任何技術(shù)都要有牌照，也不因目的不同而有所改變。金融科技帶來的風(fēng)險不容忽視，尤其是流動性風(fēng)險，有可能對金融體系產(chǎn)生重大影響的。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的《美國金融科技考察報告》認(rèn)為，美國的監(jiān)管在控制金融科技風(fēng)險方面做得比較好，但在支持創(chuàng)新方面顯著不足。中國構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架，應(yīng)該考慮盡量在兩者之間求得平衡。未來的監(jiān)管要嚴(yán)密防范風(fēng)險，同時也要積極支持金融創(chuàng)新，需要考慮將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到金融監(jiān)管上來。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是金融，必須進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。要實(shí)行牌照管理，就應(yīng)該明確門檻，給符合資質(zhì)的公司發(fā)放牌照，而對于無牌照執(zhí)業(yè)的公司應(yīng)堅(jiān)決取締。此外，要提高透明度，并實(shí)施投資者適當(dāng)性監(jiān)管。