近日央行下發(fā)文件,明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理,截止期限為2018年6月30日。業(yè)內(nèi)人士表示,網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的支付清算平臺(tái)的成立,凸顯了監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向等監(jiān)管的決心。

網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái),主要是為線上支付提供統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)。從監(jiān)管層面上講,它實(shí)際是支付行業(yè)的亡羊補(bǔ)牢,這要從支付體系的改變說(shuō)起。傳統(tǒng)支付體系為央行主導(dǎo)、銀行和用戶參與的三級(jí)模式,無(wú)論是轉(zhuǎn)賬還是消費(fèi)都得經(jīng)過(guò)銀行,央行也能掌握所有交易信息。第三方支付出現(xiàn)以后,就出現(xiàn)所謂“直連”模式,主要指第三方支付機(jī)構(gòu)在自己體系內(nèi)為客戶建立虛擬賬戶,同時(shí)直接連到多家銀行,并在不同銀行開(kāi)設(shè)賬戶。假如用戶從銀行A向銀行B轉(zhuǎn)賬,而支付寶在這兩家銀行都有賬戶,通過(guò)自己就能完成清算。這種模式的問(wèn)題在于,第三方支付自己承擔(dān)結(jié)算,既繞過(guò)銀行,也繞過(guò)獨(dú)立清算機(jī)構(gòu),存在洗錢、套現(xiàn)獲利等風(fēng)險(xiǎn)。另外,第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的賬戶有大量客戶備付金,其利息回報(bào)往往可觀,同時(shí)也存在挪用、占用風(fēng)險(xiǎn),央行很早就提出了集中存管。

相比之下,網(wǎng)聯(lián)作為線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專屬平臺(tái),目的就是剝離第三方支付機(jī)構(gòu)的清算功能,切斷它們和銀行的直連,將線上支付清算拉回監(jiān)管視野。也正因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)深知自己處于監(jiān)管盲區(qū),所以對(duì)網(wǎng)聯(lián)成立的表態(tài)大都是支持。不過(guò),假如將網(wǎng)聯(lián)視作網(wǎng)絡(luò)版的銀聯(lián),相信很多人心中都有一個(gè)疑問(wèn),即為什么不直接并入銀聯(lián)?這是因?yàn)殂y聯(lián)由各大銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)入股成立,第三方支付機(jī)構(gòu)多游離在體系外,而新版網(wǎng)聯(lián)的股東有大量第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量和入股比例,具有一定話語(yǔ)權(quán),如央行及旗下子單位(支付清算協(xié)會(huì)等)共持有公司37%的股份,財(cái)付通、支付寶各占9.61%,京東網(wǎng)銀在線占4.71%。可見(jiàn),網(wǎng)聯(lián)的成立既是第三方支付和傳統(tǒng)支付互相較量的結(jié)果,也意味著我國(guó)的支付清算市場(chǎng)正在走向有序競(jìng)爭(zhēng),前不久銀聯(lián)聯(lián)合各大銀行推出二維碼支付等,假若形成競(jìng)爭(zhēng),受益的終將是廣大消費(fèi)者。

當(dāng)然,無(wú)論以什么形式納入監(jiān)管,以何種方式展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),最關(guān)心的是受不受影響。現(xiàn)在,得益于支付寶、微信等“無(wú)現(xiàn)金支付”方式,很多人已經(jīng)越來(lái)越習(xí)慣于出門不帶錢包,一只手機(jī)走天下,因此看到第三方支付被網(wǎng)聯(lián)“收編”,難免有些許疑問(wèn)。但我覺(jué)得不需要擔(dān)心,除了更安全,首先是技術(shù)容量更大了,網(wǎng)聯(lián)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬(wàn)筆,峰值期每秒18萬(wàn)筆,理論上可以度過(guò)“雙11”“春節(jié)發(fā)紅包”等高峰期。另外就是收費(fèi)問(wèn)題,一些第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶早已習(xí)慣了“免費(fèi)時(shí)代”,并且天然地認(rèn)為線上結(jié)算不需花錢,這其實(shí)也是一種誤解。支付平臺(tái)早期不收取手續(xù)費(fèi),并不是因?yàn)榍逅悱h(huán)節(jié)沒(méi)有成本,而是平臺(tái)墊資吸引用戶,隨著流量趨向穩(wěn)定,提現(xiàn)環(huán)節(jié)已經(jīng)開(kāi)始收取手續(xù)費(fèi)了。目前,網(wǎng)聯(lián)還未提及收費(fèi)問(wèn)題,但有必要相信在市場(chǎng)化支付機(jī)構(gòu)參與下,用戶體驗(yàn)只會(huì)越來(lái)越好。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是具有中國(guó)特色支付體系下的必然產(chǎn)物,它承載了央行對(duì)支付行業(yè)“安全、公平和效率”的監(jiān)管原則,必將深遠(yuǎn)影響支付行業(yè)的格局。當(dāng)然,它也最大程度體現(xiàn)出監(jiān)管層面對(duì)新事物、新業(yè)態(tài)“包容審慎”的態(tài)度,相信通過(guò)將第三方支付納入統(tǒng)一監(jiān)管,我國(guó)支付行業(yè)將迎來(lái)新的春天。■扶 青