銀行是高利貸的幫兇甚至合謀？

這些年來，雖然高利貸遭受種種批判，但民間借貸的強勁需求并未因此而減少，其根源仍在于正規(guī)渠道的信貸供給結(jié)構(gòu)的明顯失衡。

銀監(jiān)部門的一位官員告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，工、農(nóng)、中、建幾大銀行在計劃經(jīng)濟年代確有相應(yīng)分工和規(guī)定義務(wù)，銀行名稱就帶有明顯的歷史印記。但這些銀行早已完成股份制改造成為名副其實的商業(yè)銀行，而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧……因此，滿足什么樣的資金需求銀行會有所選擇而不是無條件供給。一位行長還對《中國經(jīng)濟周刊》記者說出了很難“上得了臺面”的苦衷——政商關(guān)系非常敏感，沒有十足的收貸把握誰也不敢隨便表態(tài)，“銀行的干部是有行政級別的，除了信用風險還有道德風險。”

然而，“不同的聲音”卻十分尖銳——有業(yè)內(nèi)人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》，大量的民間借貸資金實際上就來自銀行。一些大型企業(yè)能夠非常輕松地從銀行貸出款項，這些貸款并未實際流向該企業(yè)的實體投入，卻通過民間渠道變成了放貸資金；一些企業(yè)上市以后資金十分充裕，但這些資金往往會通過銀行進行“委托貸款”。有報道引用銀監(jiān)會負責人在相關(guān)會議上的說法，稱此類用于投機套利的資金金額高達“數(shù)萬億”。

一位企業(yè)負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》，非大型或壟斷行業(yè)的企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款難度很大、風險更大。“評估確認的資產(chǎn)是8000萬元，但銀行只肯將其以1800萬元的價格抵押，你敢不敢要這筆放貸？不能如期還貸，銀行方面有權(quán)拍賣資產(chǎn)，‘賤賣’了家產(chǎn)你何處申冤？”該負責人還透露，社會上已有專門與銀行壞賬處理“業(yè)務(wù)配套”的公司，“不良資產(chǎn)”遭遇拍賣時立刻就會有“操盤手”排隊等候。

大銀行青睞大企業(yè)幾乎已成定律且并不違背趨利避害的商業(yè)邏輯，即使國有銀行放下身段，其新增客戶也只會限制于“發(fā)展前景明朗、信用等級較高”的企業(yè)，絕大部分中小企業(yè)仍然無人搭理。

一邊是中小企業(yè)嗷嗷待哺，一邊是民間資本體外循環(huán)。一份出自全國工商聯(lián)的《中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》顯示，60%以上的中小企業(yè)依賴非官方渠道獲取資金，而中小企業(yè)貢獻著中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。

不可否認，相當多的中小企業(yè)通過民間借貸滿足了融資需求。基于這一現(xiàn)實，如何對民間借貸進行合理的規(guī)范和引導(dǎo)，是當務(wù)之急。

業(yè)內(nèi)有專家建議，打破現(xiàn)有金融體系的壟斷格局，讓民間借貸與金融機構(gòu)一道在法治的框架內(nèi)以“通透運行”的方式共同形成更為良性、有效的金融供給體系和信貸運作機制。至于利率水平可交由市場規(guī)律調(diào)節(jié)，從而使其反映金融市場的真實需求和實際風險。持此類意見的學者還認為，市場規(guī)模以萬億計的民間借貸公開加入競爭極有可能促進國有銀行的機制轉(zhuǎn)變，而供給覆蓋更為廣泛、金融價格更為合理的格局又會反過來拉動民間借貸利率進入理性區(qū)間。

早于2008年，央行等部門就研究起草了《放貸人條例》，希望以此規(guī)范民間借貸行為，但因與《貸款通則》等現(xiàn)有法律法規(guī)存在沖突而不見下文。還有專家一直在建議借鑒歐美國家的做法制定保護金融消費合法權(quán)益、抑制民間借貸野蠻生長的《債務(wù)催收法》，但迄今為止也仍是紙上談兵。

《中國經(jīng)濟周刊》記者還注意到，中國工業(yè)行業(yè)平均利潤率長期在6%—7%低位徘徊，近兩年進一步下滑至6%以下。實際上即使按照國有銀行現(xiàn)行的最低利率標準，工業(yè)行業(yè)不少企業(yè)的經(jīng)營利潤也無法完全抵充貸款利息，也就是說，只有通過增加有效供給來拓展融資渠道、降低融資成本，才能真正支持中小企業(yè)的健康發(fā)展，而這一理想的實現(xiàn)亦有賴于金融行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。