為什么數(shù)字技術(shù)成為全球認(rèn)可的普惠金融實(shí)踐路徑？

根據(jù)聯(lián)合國在2005年提出的定義，普惠金融體系是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融在發(fā)展過程中取得一定成就，但以下幾方面原因成為制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵：如金融服務(wù)金額普遍較低，對于金融機(jī)構(gòu)而言，單位管理成本大而變?yōu)樨?fù)擔(dān)；長尾用戶或小微企業(yè)征信不完善，尤其在農(nóng)村地區(qū)，使得風(fēng)險不可控而導(dǎo)致成本高企；小微企業(yè)和普通金融消費(fèi)者金融知識匱乏，金融意識薄弱。總之，普惠金融的最大挑戰(zhàn)在于普惠公益屬性與金融商業(yè)屬性之間的平衡。

普惠金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)四大特征：一是從單純的公益活動轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂锌沙掷m(xù)商業(yè)模式；二是從局部的試點(diǎn)探索到世界公認(rèn)的理念和實(shí)踐；三是從單純的小微信貸到涵蓋信貸、儲蓄、理財、征信、保險、支付等各領(lǐng)域的普惠金融體系；四是實(shí)現(xiàn)方式從傳統(tǒng)人工到通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的理念被全球所認(rèn)可，其實(shí)踐也取得成效。G20杭州峰會上發(fā)布的《數(shù)字普惠金融高級原則》中明確指出：“以推動數(shù)字金融服務(wù)為首要工作，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展?！睌?shù)字技術(shù)之所以成為全球認(rèn)可的普惠金融實(shí)踐路徑，在于其對金融服務(wù)降低成本和提高效率兩大核心作用，最終拓展金融服務(wù)邊界，讓金融能服務(wù)更多人、更多商業(yè)場景；同時提升金融服務(wù)體驗(yàn)，讓所有人能平等地享受便捷、安全、可信的金融服務(wù)。

具體來說，移動互聯(lián)技術(shù)讓金融以低成本的方式便捷、有效地觸達(dá)社會各個群體。大數(shù)據(jù)極大地消弭金融服務(wù)中的信息不對稱性，有效甄別風(fēng)險，保障金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。生物識別解決遠(yuǎn)程身份認(rèn)證難題，尤其是為邊遠(yuǎn)地區(qū)提供便捷的金融觸達(dá)。人工智能技術(shù)提升大數(shù)據(jù)處理效率，并能夠通過深度學(xué)習(xí)的方式不斷迭代升級，模擬人類思考方式，用技術(shù)拓展金融服務(wù)的邊界。云計算通過低成本、高擴(kuò)展性的運(yùn)算集群極大地降低金融服務(wù)運(yùn)營和創(chuàng)新成本，并提升其服務(wù)效能。

農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展最迫切的區(qū)域。早年，由于缺少金融網(wǎng)點(diǎn)布局，客戶難以享受到金融服務(wù)。但隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，為數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村創(chuàng)造了契機(jī)。以移動支付為例———中國支付清算協(xié)會發(fā)布《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，縣城移動支付用戶最多，占比為19.6%；省會城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；其后依次是地級市、直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。專家指出，原本適應(yīng)農(nóng)村的金融服務(wù)相對較少，而移動支付很好地彌補(bǔ)了這個空白。不像信用卡需要進(jìn)行信用評估等門檻，移動支付幾乎對所有人開放。農(nóng)村的手機(jī)普及率已經(jīng)很高，為移動支付提供發(fā)展基礎(chǔ)。而依托移動支付，未來可以開發(fā)更多滿足農(nóng)民需求的金融和理財產(chǎn)品，這也是解決農(nóng)村金融服務(wù)問題的潛在方向。以余額寶為例，截至目前用戶已突破3億，其中農(nóng)村用戶近1億。

除了提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋度，數(shù)字普惠金融的價值還體現(xiàn)在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧方面。“三農(nóng)”問題關(guān)系國計民生，各級政府每年投入大量的資金，用于農(nóng)村扶貧。資金的使用效率、到位程度，不僅關(guān)系農(nóng)民利益，關(guān)系支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)情況，也關(guān)系基層社會治理的公平公正。通過借助數(shù)字技術(shù)可有效改善農(nóng)村扶貧工作，如探索運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可進(jìn)一步增強(qiáng)扶貧工作的透明度，鎖定資金來源和受益人，追蹤資金流向及使用情況，避免外部干預(yù)和篡改，從而增強(qiáng)公信力，吸引更多的社會資金參與扶貧工作。

關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議，筆者認(rèn)為，第一，應(yīng)區(qū)分?jǐn)?shù)字普惠金融與“偽劣互聯(lián)網(wǎng)金融”，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

近年來，一些“偽”互聯(lián)網(wǎng)金融對整個行業(yè)產(chǎn)生一定污名化效應(yīng)。其共同特征是將線下的騙局搬到線上，實(shí)質(zhì)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融?！傲印被ヂ?lián)網(wǎng)金融則缺乏合理、可持續(xù)商業(yè)模式，最終會嚴(yán)重擾亂金融秩序。對此監(jiān)管機(jī)構(gòu)也及時采取風(fēng)險專項(xiàng)整治。建議在風(fēng)險專項(xiàng)整治的下半場中建立長效機(jī)制，為市場健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

第二，應(yīng)堅(jiān)持以消費(fèi)者保護(hù)為原則加強(qiáng)包容性監(jiān)管，為創(chuàng)新預(yù)留空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一起成為數(shù)字普惠金融的重要組成部分，已在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生中發(fā)揮越來越重要的作用。這與前期積極的政策引導(dǎo)、適度寬松的監(jiān)管環(huán)境是分不開的。為促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，保持行業(yè)發(fā)展活力，應(yīng)在堅(jiān)持消費(fèi)者保護(hù)為原則的前提下，實(shí)施分級、分類監(jiān)管，保持監(jiān)管的適度彈性和包容度。去年以來，英國金融行為監(jiān)管局、新加坡金管局提出了沙箱機(jī)制，允許金融科技領(lǐng)域在一定范圍大膽創(chuàng)新。建議探索建立相應(yīng)的機(jī)制，加快創(chuàng)新落地，為普惠金融發(fā)展提供不竭的動力，開辟更為廣闊的空間。

第三，應(yīng)加強(qiáng)前瞻性布局，鼓勵數(shù)字技術(shù)的研究及應(yīng)用。

建議進(jìn)一步推動政企聯(lián)合、企業(yè)聯(lián)合、企業(yè)院校聯(lián)合研究，進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)已成為新一代的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，前所未有的技術(shù)紅利將推動金融業(yè)快速發(fā)展。而人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)的創(chuàng)新研究能力，很可能改變金融產(chǎn)品和服務(wù)的方式，甚至成為決定國家間金融競爭實(shí)力的首要因素。同時，建議在安全穩(wěn)妥的前提下，加快技術(shù)創(chuàng)新成果投入市場的速度。

第四，應(yīng)鼓勵積極參與國際合作與競爭。

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，淡化了普惠金融的國別界限，推動形成一個全球化的大市場。在前期的市場實(shí)踐中，中國的數(shù)字普惠金融積累了一些技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍內(nèi)服務(wù)更廣泛的群體并釋放影響力的條件日漸成熟。建議鼓勵中國領(lǐng)先的金融企業(yè)進(jìn)一步探索國際普惠金融實(shí)踐，鼓勵輸出中國的模式、標(biāo)準(zhǔn)，通過數(shù)字普惠金融實(shí)踐，深入?yún)⑴c全球經(jīng)濟(jì)金融治理。

（作者系螞蟻金服首席戰(zhàn)略官，本文為其在人民政協(xié)報第15期財經(jīng)智庫沙龍上的發(fā)言，有刪節(jié)）