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    P2P亂象,這回有法管了

    四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》

    2016年08月25日 07:37 | 作者:歐陽潔 | 來源:人民日報
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    銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室24日聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》,明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則,對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制提出具體要求,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,保護(hù)消費者權(quán)益,同時提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率。《辦法》安排了12個月過渡期。《辦法》正式發(fā)布后,銀監(jiān)會將盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度,完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。


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    制圖:郭 祥


    網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)是信息中介而非信用中介

    《辦法》明確網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸,即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸,屬于民間借貸范疇。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是信息中介而非信用中介,因此不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

    銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示,目前許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性,承諾擔(dān)保增信、錯配資金池等,已由信息中介異化為信用中介,未來將重點對此類行為進(jìn)行規(guī)范,使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。

    據(jù)介紹,近幾年網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長勢頭較快,風(fēng)險亂象時有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2016年6月底,全國正常運營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家,借貸余額6212.61億元,兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。累計問題平臺1778家,約占全國機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%,這些問題機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“卷款”“跑路”等情況,部分機(jī)構(gòu)碰觸非法集資底線。

    遵循小額分散原則,個人最高借款100萬元

    李均鋒表示,未來對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管,重點在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善,而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批,應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。

    《辦法》實行負(fù)面清單管理,通過負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界,明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項禁止性行為,包括不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。特別是,根據(jù)征求意見,增設(shè)不得從事類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為,不得向高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù)等。

    中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說,目前很多網(wǎng)貸平臺的確在大量開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或私募公募化操作,也有很多平臺以此類業(yè)務(wù)為特點。不得從事有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為的規(guī)定,將對此類業(yè)務(wù)和平臺產(chǎn)生重大的沖擊。可以說,關(guān)掉了市場中的模糊地帶和打擦邊球的情況。

    《辦法》引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則,明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限,防范信貸集中風(fēng)險。具體來說,同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

    對此,拍拍貸總裁胡宏輝指出,這個貸款額度限制會對相當(dāng)部分的平臺造成影響,特別是以企業(yè)貸為主的平臺,很多的不合規(guī)平臺都會在這個過程中被淘汰。

    尹振濤說,在不得拆標(biāo)、不得拆期等規(guī)定下,這一規(guī)定對現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)影響很大。但在執(zhí)行中,由誰負(fù)責(zé)監(jiān)管和查詢借款人在其他平臺的借款情況仍存在執(zhí)行難點。這一規(guī)定的有效實施,還需要建立全國范圍的網(wǎng)貸中央數(shù)據(jù)庫。

    客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理

    未來中央和地方如何進(jìn)行監(jiān)管職責(zé)分工?

    《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則,明確銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實施行為監(jiān)管,具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度,并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實施機(jī)構(gòu)監(jiān)管,具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范及處置工作。

    此外,《辦法》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu),對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定,履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé),將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放,確保資金流向符合出借人的真實意愿,有效防范風(fēng)險。

    李均鋒表示,下一步,銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法,明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等,更好地滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。

    《 人民日報 》( 2016年08月25日 10 版)


    編輯:秦云

    關(guān)鍵詞:《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》 網(wǎng)絡(luò)信貸

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