何為互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸？

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

近日，引發(fā)公眾關(guān)注的女大學(xué)生“裸照抵押貸款”事件，發(fā)生于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸。

中新網(wǎng)記者近期在北京采訪了20余名大學(xué)生，所有接受采訪的學(xué)生都稱“從來沒有在網(wǎng)貸平臺(tái)貸過款”；近半學(xué)生表示，“沒有聽說過裸持貸款這件事”；多數(shù)學(xué)生不認(rèn)同裸持貸款這種行為，認(rèn)為缺乏理智。

資料圖。

不過，據(jù)國(guó)內(nèi)媒體在多地調(diào)查的結(jié)果顯示，校園貸主要活躍于三四線小城市，為了增加業(yè)務(wù)量、搶占校園市場(chǎng)，很多貸款平臺(tái)對(duì)于借款學(xué)生的信息審核不夠嚴(yán)格，部分平臺(tái)甚至僅憑一張學(xué)生證就批下貸款。

校園貸是否合法？

目前，公眾熟知的面向在校大學(xué)生貸款，主要是國(guó)家的助學(xué)貸款。而銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)是否可以向年滿18周歲的大學(xué)生發(fā)放其他類型貸款呢？

北京市君邦律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師李繼泉向中新網(wǎng)(微信公眾號(hào)：cns2012)記者表示，目前國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否可向?qū)W生貸款還沒有相關(guān)規(guī)定。

大成律師事務(wù)所律師肖颯也向記者表示，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定，本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。“互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的校園貸屬于民間借貸，該規(guī)定使校園貸合法有效。”

“裸照”抵押貸款是否違法？

據(jù)媒體的調(diào)查，一些民間借貸人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向?qū)W生貸款，學(xué)生需要用裸照進(jìn)行抵押。出現(xiàn)了，“有一些女大學(xué)生不能按時(shí)償還貸款被威脅要公開其裸照”、甚至要求進(jìn)行“性服務(wù)來償還”的現(xiàn)象。

對(duì)于是否可用裸照進(jìn)行抵押？記者咨詢的一些金融行業(yè)人士出現(xiàn)了一些分歧的觀點(diǎn)。雖然有看法認(rèn)為，如果雙方達(dá)成協(xié)議，且不公開裸照和涉及違法，這可被看做是金融抵押物的“一種創(chuàng)新”。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，裸照用作抵押物不屬于創(chuàng)新，以前民間違法的高利貸就有這種行為。

對(duì)于這種行為，李繼泉表示，“假如是用裸照做為抵押方式肯定違法違規(guī)。”

肖颯亦表示，這種行為違法。應(yīng)當(dāng)依照《侵權(quán)責(zé)任法》承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。此外，裸照不是適格的抵押物，抵押法律關(guān)系也不成立。

圖片來源：法制日?qǐng)?bào) 制圖李曉軍

網(wǎng)貸平臺(tái)該承擔(dān)責(zé)任嗎？

從媒體報(bào)道中可以看出，女大學(xué)生裸照抵押進(jìn)行貸款，與放貸人主要是利用微信、短信、qq等溝通工具“押裸照”，繞過平臺(tái)及政府部門監(jiān)管。那么網(wǎng)貸平臺(tái)是否要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？

李繼泉認(rèn)為，平臺(tái)負(fù)有公共監(jiān)管之責(zé)。但是不是在平臺(tái)交易的，利用平臺(tái)炒作的，另當(dāng)別論。

肖颯表示，中間的網(wǎng)貸平臺(tái)若存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)依照其過錯(cuò)，承擔(dān)一定的民事責(zé)任。

日前，涉及“女大學(xué)生裸照抵押貸款遭威脅”一事的某平臺(tái)向中新網(wǎng)表示，希望用戶不要聽信、輕易采取這樣的方式進(jìn)行借款。如果有用戶遭遇到了類似事件，建議受害者應(yīng)存有相關(guān)證據(jù)，在第一時(shí)間報(bào)警處理，公司將積極協(xié)助司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理，也將及時(shí)披露相關(guān)信息。

向?qū)W生家長(zhǎng)催收是否合法？

對(duì)于目前一些大學(xué)生出現(xiàn)貸款不能按時(shí)還款的情況，除了上述一些民間借貸機(jī)構(gòu)以公開裸照方式脅迫外，中新網(wǎng)記者了解到，一些網(wǎng)貸公司則是向?qū)W生父母進(jìn)行催收。

資料圖。圖片來源：CFP視覺中國(guó)

某不愿透露姓名的一位網(wǎng)貸公司高管向記者表示，公開裸照方式過于惡劣，并違法。日常中，向大學(xué)生父母催收才是更為合適方式，家長(zhǎng)一般還是愿意為孩子及時(shí)償還貸款。

但現(xiàn)實(shí)中，多數(shù)家長(zhǎng)并不知情自己家的孩子在外借款的事情。對(duì)這種向不知情的家長(zhǎng)催收的是否合法合規(guī)？

李繼泉表示，如果學(xué)生年滿十八周歲，責(zé)任自負(fù)，和家長(zhǎng)無關(guān)，向家長(zhǎng)催收不合法。

肖颯也認(rèn)為，合同具有相對(duì)性，借貸合同的效力只對(duì)借貸雙方生效。向?qū)W生家長(zhǎng)催債不符合法律規(guī)定。

國(guó)家發(fā)改委副主任連維良6月17日表示，鼓勵(lì)全社會(huì)對(duì)失信行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒，讓失信行為無處藏身，但是很重要的一條，對(duì)失信行為的懲戒要做到依法依規(guī)。如果懲戒失信的這種措施本身不合法、不合規(guī)，那么這本身也是一種失信的情況。

校園貸未來該如何監(jiān)管？

針對(duì)校園貸出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，今年4月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

肖颯指出，這一規(guī)定出臺(tái)后，在媒體、國(guó)家機(jī)關(guān)關(guān)注校園貸的背景下，不良行為的校園貸整治有了改善。很多平臺(tái)主動(dòng)下調(diào)借貸利率，這是一個(gè)好的現(xiàn)象。李繼泉建議，國(guó)家出臺(tái)關(guān)于大學(xué)生就業(yè)前的過度消費(fèi)貸款管理制度，防止大學(xué)生個(gè)人信用過度消費(fèi)。

夸客金融創(chuàng)始人兼CEO郭震洲向記者表示，夸客金融并不開展校園貸業(yè)務(wù)，目前業(yè)界和監(jiān)管層都看到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)的促進(jìn)作用，預(yù)計(jì)監(jiān)管會(huì)秉持一種“適度監(jiān)管”的原則。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，郭震洲認(rèn)為，校園貸的發(fā)展需要一個(gè)逐漸理性的過程，需要政府監(jiān)管，投資者教育、輿論導(dǎo)向等合力讓大家更理性。

清華大學(xué)副研究員、《清華金融評(píng)論》副主編張偉亦認(rèn)為，監(jiān)管上應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，保持一個(gè)有序的市場(chǎng)環(huán)境，要求校園貸的貸款人需要具備相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，理性從事校園貸業(yè)務(wù)。建議風(fēng)控方面進(jìn)一步精細(xì)化，借款額度或放款額度有所控制，針對(duì)不同學(xué)校的不同學(xué)生，形成有差異的額度。同時(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生金融普及教育，使校園貸的借款人(大學(xué)生)樹立理性消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)理性借款理念。

資料圖。中新社記者 洪少葵 攝

如何提升大學(xué)生財(cái)商和法律意識(shí)？

今年5月份，清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合螞蟻金服商學(xué)院、清研智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)識(shí)與行為調(diào)查》顯示，盡管中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為青年人與理財(cái)開辟了一條捷徑，但財(cái)商教育似乎沒有“結(jié)伴同行”，使得青年人難免陷入誤區(qū)。

中新網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有大學(xué)生甚至認(rèn)為，用“裸照”抵押的方式貸款是女生自己的選擇，別人無權(quán)干涉。但也有學(xué)生對(duì)女生的“裸條”行為感到奇怪。這部分學(xué)生認(rèn)為，用“裸條”方式貸款的女生不理智。如果女生單純?yōu)榱藵M足物質(zhì)欲望，“裸條”更是對(duì)社會(huì)造成了不良影響。作為成年人應(yīng)當(dāng)為自己行為負(fù)責(zé)。

大力推動(dòng)財(cái)商教育已受到國(guó)家重視。2015年末，中國(guó)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》指出，建立金融知識(shí)教育發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課。

《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》也要求，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度，加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度。教育引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀。關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念。

李繼泉還認(rèn)為，應(yīng)該讓學(xué)生多參與社會(huì)公益和政務(wù)管理實(shí)踐，到一線市場(chǎng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)習(xí)，讓學(xué)生們用自己的熱情關(guān)注重新回歸社會(huì)的人群，樹立守法觀念。