商戶POS機屬“私人”安裝

刷卡時票據(jù)容易穿“馬甲”

在一家小飯館，北青報記者拿到的小票是某超市。商戶為什么要給POS機穿馬甲？北青報記者詢問后得知，原來這家飯館的POS機是在淘寶處買的，屬于“私人”而非銀行給安裝的。“銀行裝POS機刷卡手續(xù)費高，但這種私人裝的POS機刷卡手續(xù)費只有0.3%。”商家對北青報記者說道。

調(diào)查顯示，不少人也有類似的經(jīng)歷：飯館餐廳變超市，珠寶玉器店變蛋糕店……商戶們使用的POS機穿上別人的“馬甲”，而刷卡的消費者在簽單時，一般只關注金額，很少留意商戶名稱。

追訪

類別不同費率不同

有人乘機“套碼”

自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費新的收費標準按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊取Ｅl(fā)的、封頂?shù)耐鶝]有積分。

“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費率較低的超市或批發(fā)市場等名義申請入網(wǎng)，拿到0.38%的費率，然后在飯店或者KTV等地方使用。這種做法業(yè)內(nèi)被叫做“套碼”。

調(diào)查

多家網(wǎng)店可網(wǎng)購POS機

刷10萬可“省”一半手續(xù)費

北青報記者在淘寶進行“POS機”關鍵詞搜索，顯示有大量POS機出售。北青報記者向淘寶店家表明自己開飯店，想入手一臺POS機。店家向北青報記者推薦了手續(xù)費為0.38%的最低費率。

店家還給北青報記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡流水10萬元，按照正規(guī)渠道辦理POS機，共需交納1250元的手續(xù)費，如果使用代理商的POS機，手續(xù)費只需500元，其中還有大約100元被代理商收入囊中。

風險

消費者遭受隱形損失

也會面臨盜卡風險

商戶的“套碼”行為表面上看不增加消費者的支出，但實際上消費者卻可能遭受很嚴重的隱形損失。

張先生不久前過生日，選了家附近的一家餐館聚餐，刷卡消費金額大約1000元。按照信用卡的積分規(guī)則，當天他可以獲得三倍積分。事后，張先生發(fā)現(xiàn)這筆交易竟然一分也沒有積上。銀行客服告訴他，商戶是一家批發(fā)類企業(yè)，所以不能積分。這時，張先生才發(fā)現(xiàn)那家餐館提供的小票名稱竟然不是餐館。

除了積分損失，消費者還可能遭受更嚴重的盜卡風險。業(yè)內(nèi)人士指出，一些商家為逃避手續(xù)費選擇在私人處購買POS機，但有些不法分子會將這些機器改裝，消費者進行刷卡消費時卡片信息和密碼完全泄露，給犯罪分子盜卡打開大門。

此外，消費者在進行大筆信用卡消費時，有些商家POS機的交易憑條并不是消費者消費的商戶名稱。例如在某飯店某會所消費，POS機的交易憑條會顯示為某建材公司。長期以來，消費者就會被認為有“套現(xiàn)”嫌疑，從而影響個人信用。

整治

銀聯(lián)重拳打擊“套碼”

嚴重違規(guī)將被取消資質

除了消費者可能會遭遇傷害外，“套碼”行為也會使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業(yè)風險。也正因如此，“套碼”已成為銀聯(lián)重點整治的違規(guī)行為。

針對套碼等市場新的違規(guī)手段，中國銀聯(lián)已經(jīng)實施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》。該文件不僅加大對違規(guī)收單機構的懲罰，還將發(fā)卡機構，也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。對新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變造交易，違規(guī)行為一經(jīng)認定，將啟動違約金約束措施，違約金標準為單次100萬元。2015年1月-7月銀聯(lián)在全國累計發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規(guī)商戶29萬戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。去年1月-7月，銀聯(lián)對于支付機構違約的差額追償金額逾4億元。

針對違規(guī)的第三方支付公司，銀聯(lián)將加大懲罰力度，嚴重違規(guī)者甚至可能被取消資質。同時，銀聯(lián)對支付機構的監(jiān)控也將升級，將對支付機構的業(yè)務運營情況、風險控制情況進行移動監(jiān)控。

變化

刷卡手續(xù)費率有望統(tǒng)一

餐飲業(yè)小飯館或最受益

2014年5月份，國家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的初步意見》，去年8月份，央行向各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機構下發(fā)了《中國支付清算協(xié)會〈關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關問題意見〉的征求意見函》。該意見函提出，針對市場發(fā)展情況和當前存在的突出問題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類，降低費率水平。

雖然該新規(guī)還沒有正式出臺，但是不少業(yè)內(nèi)人士預計時間不會太久。取消商戶行業(yè)分類，最受益的應該是餐飲行業(yè)，尤其是小本經(jīng)營的商家。不愿意安裝正規(guī)POS機、不愿意給顧客刷卡的商戶將大大減少。并且，由于不同行業(yè)統(tǒng)一收費，讓貪小便宜的商家不再有“套碼”的需要，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象或將成為過去。

提醒

小票名不副實

可通過銀聯(lián)微信曬單

業(yè)內(nèi)人士提醒，違規(guī)發(fā)放的POS機，一旦與商戶發(fā)生糾紛，消費者的資金安全無法保障。消費者刷卡時要仔細檢查POS機簽購單上的賬戶信息、商戶名稱、機構代碼等相關信息，并保留好相關憑證，如果發(fā)現(xiàn)商家有違規(guī)行為，可向銀聯(lián)或銀監(jiān)部門投訴舉報。

2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺正式運營，這也成為發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索的“利器”。若消費者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或對賬單與商戶實際經(jīng)營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。據(jù)悉，銀聯(lián)曬單平臺在去年1月-7月累計發(fā)出獎金168萬元