新年的第一周，個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域重磅消息不斷。在李克強(qiáng)總理到訪微眾銀行之后，一度被零售銀行視為技術(shù)禁區(qū)的遠(yuǎn)程開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶有望放開(kāi)。這讓很多站在電子商務(wù)浪潮門(mén)口躍躍欲試的銀行感到歡欣鼓舞，因?yàn)檫@個(gè)技術(shù)環(huán)節(jié)的打通，意味著商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸將迎來(lái)極大的發(fā)展空間。

　　正因?yàn)橄胂罂臻g如此巨大，遠(yuǎn)程開(kāi)戶消息傳出后，央行前一天發(fā)出8張征信牌照的消息瞬間被輿論淹沒(méi)。即便是有心的讀者可能也只是知道，這8張征信牌照將市面上主流的電商客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)與央行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)關(guān)聯(lián)在了一起。但很少人能夠明白，遠(yuǎn)程開(kāi)戶和新的征信牌照之間有什么樣的關(guān)聯(lián)?

　　為了說(shuō)明問(wèn)題，我們不妨來(lái)做個(gè)假設(shè)。假如央行沒(méi)有建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行現(xiàn)有的零售消費(fèi)信貸會(huì)面臨怎樣的挑戰(zhàn)?可以想見(jiàn)的是，假如沒(méi)有征信系統(tǒng)的支持，即便客戶拿著身份證去銀行實(shí)名申領(lǐng)信用卡或者辦理貸款，違約記錄在銀行之間將無(wú)法相互查詢，或者成本很高。換句話說(shuō)，銀行和個(gè)人客戶之間將面臨巨大的信息不對(duì)稱鴻溝，個(gè)人的違約成本非常小，銀行的管理成本非常高。

　　這顯然是一種畸形的業(yè)態(tài)，也正是央行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基本出發(fā)點(diǎn)之一。所以，實(shí)名開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，從技術(shù)上來(lái)講是將個(gè)人信息與央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)一一對(duì)應(yīng)的過(guò)程，以方便銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，并維護(hù)整個(gè)社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　在這個(gè)過(guò)程中，關(guān)鍵問(wèn)題其實(shí)并非面簽。因?yàn)槿绻夹g(shù)手段能夠做到將個(gè)人信息與征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)一一對(duì)應(yīng)，那從銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理角度和央行的金融穩(wěn)定角度看，實(shí)際的效果沒(méi)有太大區(qū)別。真正可怕的地方是，在技術(shù)手段將個(gè)人信息和征信系統(tǒng)連上之后，如果數(shù)據(jù)庫(kù)中一片空白怎么辦?

　　筆者以為，這才是橫亙?cè)谶h(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題上最大的技術(shù)考慮。從業(yè)界呼吁監(jiān)管放開(kāi)面簽的指向可以清晰看出，銀行覬覦的實(shí)際是急劇膨脹的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。但不幸的是，這塊市場(chǎng)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)與央行的征信系統(tǒng)之間，迄今為止并無(wú)交集。

　　在這種狀況下，商業(yè)銀行要想有效開(kāi)拓市場(chǎng)就只能依賴第三方數(shù)據(jù)庫(kù)，這也是為什么中信銀行虛擬信用卡必須與阿里等電商巨頭展開(kāi)合作的原因所在。但這種合作從監(jiān)管的角度出發(fā)無(wú)疑會(huì)存在比較大的成本問(wèn)題。首當(dāng)其沖的考慮，是數(shù)據(jù)提供方本身也是網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù)的直接獲益方，在有利益沖突的狀況下，誰(shuí)來(lái)保證商業(yè)數(shù)據(jù)不存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)?

　　發(fā)放正式的征信牌照，是解決這一問(wèn)題的最好辦法。由央行非盈利的征信系統(tǒng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，主流的電商平臺(tái)上傳和共享數(shù)據(jù)，繼而為商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)提供最堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支持，這才是未來(lái)銀行網(wǎng)絡(luò)電子消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的大方向。

　　因此，從個(gè)人征信牌照發(fā)放的那一刻開(kāi)始，個(gè)人結(jié)算賬戶開(kāi)立強(qiáng)制性要求面簽的基礎(chǔ)已經(jīng)在逐漸松動(dòng)。一旦央行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)能夠完整覆蓋我們每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為，未來(lái)通過(guò)“刷臉”去銀行辦信用卡，就將只是時(shí)間問(wèn)題。