“農(nóng)村地區(qū)金融需求低是長久以來的一個誤區(qū)，人們或許覺得農(nóng)村沒有城市經(jīng)濟發(fā)達，因此不需要金融服務。恰恰相反，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和人均收入較低的農(nóng)民的金融需求要更為旺盛……”

　　前些年，遵從總行戰(zhàn)略布局的調(diào)整，不少銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)“洗腳進城”。也就是從那時開始，一批以農(nóng)信社為代表的金融服務機構決心“褲腿粘泥”，堅守在最需要小微及三農(nóng)金融服務的地方，深耕細作。如今，在“洗腳進城”的銀行業(yè)努力“非轉(zhuǎn)農(nóng)”之時，這些固守著在金融服務“二八定律”中，為80%小微群體提供金融服務的機構，已漸成普惠金融的基座。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，我國共組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社1672家，但與散落在田間地頭的金融需求相比，這個數(shù)字還有較大增長空間。與此同時，農(nóng)信社的信貸效率與風控水平一直為業(yè)界所關注。在前不久召開的中國普惠金融（浙江）高峰論壇上，來自一線的農(nóng)村金融工作者分享了他們的普惠金融服務經(jīng)驗，而在業(yè)界人士看來，農(nóng)信社要取得更好地發(fā)展，還要做幾方面功課……

　　“十分鐘放貸”背后：

　　“信用村”頭銜換來信貸高效

　　浙江省衢州市衢江區(qū)樟潭街道平楊村村民老周從事種植多年，總感覺到一年只種一季農(nóng)作物不劃算。為此，他這兩年開始嘗試新的種植節(jié)奏———每年初冬時期栽種油菜，到第二年四月收割，不浪費冬閑的四五個月時間。油菜收割后，就開始種植其他的蔬菜。

　　這種“輪種技術”不僅提高了土地利用率，還給他帶來了不錯的收入。不過，每年油菜、蔬菜收獲后都要對土地進行翻耕，雇人耕田的成本可不小，“如果能貸款買臺耕田車就好了。”一次，當著衢江農(nóng)信聯(lián)社的客戶經(jīng)理兼駐村金融指導員的面兒，老周提出了這個請求。

　　沒想到，老周隨口一提，這事馬上有了進展。第二天一早，老周收到客戶經(jīng)理通知，讓他前來辦理貸款。在“陽光信貸專柜”，不到10分鐘老周就辦妥了2萬元貸款。

　　之所以能夠獲得農(nóng)信聯(lián)社的快速貸款，緣于老周所在的樟潭街道平楊村是首批獲得授信的行政村?？蛻艚?jīng)理只需登錄陽光信貸支農(nóng)平臺，查看電子檔案，在授信名單里找到農(nóng)戶，貸款辦理可在10分鐘內(nèi)完成。

　　信用體系建設為發(fā)展普惠金融提供了條件。據(jù)浙江省分管金融工作副省長朱從玖介紹，浙江全省從麗水開始率先對農(nóng)戶建立信用檔案，在麗水，超過95%的農(nóng)戶擁有信用檔案，其他地方也都廣泛展開這項工作。

　　比你自己更了解你：

　　“褲腿粘泥”換來信貸安全

　　人們總說，農(nóng)信社信貸風控必須“褲腿粘泥”、扎根“三農(nóng)”。但落實到具體工作上，究竟是個怎樣的做法？

　　從全國范圍內(nèi)看，不良貸款率偏高阻礙了一部分農(nóng)信社信貸業(yè)務的持續(xù)開展。而以浙江省為例，截至目前，該省農(nóng)信存貸款總量超過2萬億元，承擔了浙江省二分之一的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款，而在去年末的數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，浙江農(nóng)信不良貸款率1.66%，比年初下降0.11個百分點，與同期浙江省銀行業(yè)不良貸款率相比，低0.18個百分點。

　　在業(yè)務量大、分散的背景下，要實現(xiàn)較低的不良貸款率，人力成本是無法節(jié)省的。據(jù)了解，浙江農(nóng)信雖然有近5萬名員工，但人手依然緊缺。“我們投入了很大的人力成本，但分到每一個信貸員手里，仍有近500個客戶。”

　　面對眾多融資需求，信貸員如何做篩選也很有學問。“涉農(nóng)信貸很難像工業(yè)企業(yè)融資那樣，有擔保、抵質(zhì)押物，可以看水表、電表和財務報表。因此把握一筆涉農(nóng)貸款是否發(fā)放，就要求信貸員深入客戶，到村子里面去，向村干部和村民了解貸款戶的口碑、親屬情況，甚至連貸款人是否孝敬父母、和鄰里之間是否有矛盾都要問到。”對此，某農(nóng)信社高管這樣表示。他同時說，這樣做充分摸清了申請貸款者的還款能力，“以至于有農(nóng)民笑稱，農(nóng)信社的信貸員比他還清楚他家什么東西值錢，哪個東西是新買的，花了多少錢。”

　　另據(jù)浙江省農(nóng)信聯(lián)社理事長姚世新介紹，目前他們已經(jīng)在浙江省大部分行政村設立自報公議小組，利用村落中彼此熟知的特點，對貸款發(fā)放進行評議，以此降低信貸風險。