【前景】

　　利率市場(chǎng)化沖擊利潤(rùn)

　　車險(xiǎn)理賠成本的上升、自然災(zāi)害的影響，對(duì)人保、太保這樣的大公司而言，尚可憑借廣闊的市場(chǎng)布局分?jǐn)倝毫Γ珜?duì)業(yè)務(wù)布局較窄的小公司來說，這樣的壓力化解起來則是難上加難，幾乎只能通過投資獲益來緩解虧損壓力。

　　“如果一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍暫時(shí)只有一到兩個(gè)省，而這個(gè)省份當(dāng)年又遭受了較大的自然災(zāi)害，這家公司的承保虧損必然大大上升。”上述財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，2013年，在“菲特”臺(tái)風(fēng)的侵襲下，總部位于浙江杭州的浙商財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)承保虧損由2012年的1.13億元驟增至2.32億元。

　　此前有消息稱，保監(jiān)會(huì)計(jì)劃于今年7月下發(fā)新的車險(xiǎn)費(fèi)率辦法，通過增加保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任來解決消費(fèi)者詬病已久的“理賠難”等問題。但在這種全線虧損的大背景下，這一新規(guī)可能會(huì)讓車險(xiǎn)市場(chǎng)“雪上加霜”。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，費(fèi)率市場(chǎng)化改革只有在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保持盈利，市場(chǎng)總體保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的時(shí)候，才能夠順利進(jìn)行，如果各大財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率持續(xù)維持在高位，虧損居高不下，推廣費(fèi)率市場(chǎng)化勢(shì)必將會(huì)給行業(yè)帶來巨大沖擊。

　　吳宗敏認(rèn)為，2014年商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率政策改革將進(jìn)一步推進(jìn)，從而形成市場(chǎng)化費(fèi)率機(jī)制，保險(xiǎn)公司的盈利空間存在不確定性。同時(shí)，由于物價(jià)指數(shù)上升，勞動(dòng)力成本上升等因素影響，整個(gè)行業(yè)的盈利空間將會(huì)進(jìn)一步收窄。

　　■ 放大鏡

　　行業(yè)協(xié)會(huì)呼吁車主“加保”

　　如此高的賠付和虧損，也折射出單一車主風(fēng)險(xiǎn)保障的不足。為此，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在近年來，已經(jīng)不止一次呼吁車主增加在車輛保險(xiǎn)方面的投入，以順應(yīng)車輛零件成本、人傷賠付成本上升的趨勢(shì)。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司而言，承保虧損折射出車險(xiǎn)賠付的大幅提升，對(duì)車主而言，則意味著原有的車險(xiǎn)投保額度已經(jīng)越來越不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。“說白了，就是修車費(fèi)和人傷賠付已經(jīng)漲到100萬了，但你還是只買1萬的保險(xiǎn)，這樣一來，保險(xiǎn)公司承保肯定要虧損，而你即使是拿到這1萬的賠款還是不夠，修車、給人看病還得自己往里面貼錢。”一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理表示。

　　數(shù)據(jù)顯示，北京自2011年8月實(shí)行車險(xiǎn)“代位求償”以來，保險(xiǎn)公司已經(jīng)累計(jì)向2254起交通事故中的無責(zé)車主支付1.11億元的代位求償賠款，但后期向全責(zé)方追回的部分還不到1%。

　　“這個(gè)現(xiàn)象折射出的便是全責(zé)方無保險(xiǎn)或者保額不足的問題。”北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李楓表示，由于習(xí)慣和僥幸心理，不少車主在選擇保險(xiǎn)時(shí)保額普遍不足。隨著高檔轎車越來越多，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)賠付甚至滿足不了車輛維修的要求，如果發(fā)生傷人事故，保障額度更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　李楓表示，許多車主投保時(shí)對(duì)車輛自損險(xiǎn)投保額度較高，將車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等幾乎全部投保了一遍，但卻不重視“第三方責(zé)任險(xiǎn)”中人傷的風(fēng)險(xiǎn)，這實(shí)際上是個(gè)投保誤區(qū)。在人傷賠付成本越來越高的今天，這一誤區(qū)將更為明顯。

　　“如果一次事故造成一輛車報(bào)廢了，損失不過數(shù)十萬元到一百萬元。但如果出現(xiàn)人傷事故，賠付基本都要高于這一數(shù)額。”李楓說，“目前，10萬元到20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)是車主投保的主流，但事實(shí)上，50萬元至100萬元的三者險(xiǎn)比10萬元至20萬元三者險(xiǎn)的保費(fèi)只多幾百元，卻可以得到更高的賠償，能更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。”