“老而富足”須有備無(wú)患

　　醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿(mǎn)分

　　超級(jí)老齡化社會(huì)的腳步越來(lái)越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準(zhǔn)備。除了錢(qián)本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應(yīng)該采取怎樣的手段和方式？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”？

　　對(duì)此，清華大學(xué)《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金、老年醫(yī)療服務(wù)、老年房產(chǎn)和老年護(hù)理；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的金融制度。

　　醫(yī)療方面，中國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)（2013）評(píng)價(jià)得分62.7分，比2012年的60分有所進(jìn)步。研究顯示，在醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金持續(xù)性、參保人員流動(dòng)性、醫(yī)患道德風(fēng)險(xiǎn)治理等方面減分較多。目前人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度快于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平（高于GDP增長(zhǎng)率），個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重。

　　“制度持續(xù)性”分項(xiàng)獲得滿(mǎn)分，原因在于，目前，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金、農(nóng)村居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金，年度運(yùn)行平穩(wěn)、收支平衡，且略有結(jié)余，累計(jì)結(jié)余額能夠支付12個(gè)月以上。

　　“醫(yī)療服務(wù)治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級(jí)指標(biāo)，包括醫(yī)患信用管理、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議管理、藥品費(fèi)用占比、定價(jià)機(jī)制、醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)績(jī)效、醫(yī)療服務(wù)支付績(jī)效、醫(yī)療保障政策評(píng)估、人均醫(yī)療費(fèi)用合理增長(zhǎng)率7個(gè)二級(jí)指標(biāo)，該分項(xiàng)得分較低，原因在于：藥費(fèi)占比過(guò)高和人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度過(guò)快。以2011年數(shù)據(jù)測(cè)算，人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率合理值應(yīng)為8.4%，但當(dāng)年實(shí)際人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率為20.9%。

　　我國(guó)已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險(xiǎn)為主要支柱的醫(yī)療保障制度，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的功能即在于分擔(dān)參保人的醫(yī)療費(fèi)用、抑制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更在于約束醫(yī)患行為，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。伴隨老齡社會(huì)醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢(shì)，中國(guó)亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機(jī)制，用有限的資金購(gòu)買(mǎi)合理的醫(yī)療服務(wù)。

　　在金融方面，利用保險(xiǎn)機(jī)制管理長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，如健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、老年護(hù)理保險(xiǎn)、老年房產(chǎn)長(zhǎng)壽基金，以及與上述產(chǎn)品結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等，是最可行的路徑和養(yǎng)老資產(chǎn)管理方式之一。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的重要方式之一，用來(lái)支付老年護(hù)理費(fèi)用（包括居家護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)日間護(hù)理等），提高老年生活的安全性。但是，中國(guó)尚未起步。

　　北京愛(ài)暮家養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人姚雪剛剛從歐洲考察回來(lái)，深感歐洲護(hù)理保險(xiǎn)制度非常到位，真正實(shí)現(xiàn)了老有所養(yǎng)。

　　“我們也許不擔(dān)心住不起養(yǎng)老院，但等我們不能自理時(shí)，需要有人護(hù)理，費(fèi)用一定是越來(lái)越高，因?yàn)槿斯こ杀臼遣粩嗌蠞q的。在這個(gè)時(shí)候如果有護(hù)理保險(xiǎn)，就會(huì)比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，希望中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快把護(hù)理險(xiǎn)做起來(lái)，因?yàn)樗粏螁螌?duì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是賺錢(qián)的，同時(shí)能解決千萬(wàn)老人的后顧之憂(yōu)。

　　在歐洲，人們交了一定年限的護(hù)理保險(xiǎn)之后，老了不能自理時(shí)，國(guó)家會(huì)兜底。“就類(lèi)似于我們國(guó)家的醫(yī)保，按比例來(lái)，比如80%國(guó)家報(bào)，20%需要你承擔(dān)，如果我最后連20%都承擔(dān)不了，國(guó)家就啟動(dòng)另外一筆錢(qián)來(lái)支付，對(duì)于老人來(lái)講沒(méi)有后顧之憂(yōu)，很有安全感，只需要養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司對(duì)接來(lái)結(jié)算費(fèi)用。”姚雪介紹說(shuō)。

　　“以房養(yǎng)老”也不再是新鮮事物，“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”的理念逐漸出現(xiàn)。但是，無(wú)論將老年人的房產(chǎn)抵押給銀行或者政府，抵押金支付機(jī)構(gòu)都要承擔(dān)老年人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　清華大學(xué)《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》提出的建議是，以房養(yǎng)老以個(gè)人選擇為主，但是，對(duì)于高齡、失能、沒(méi)錢(qián)、有房的老人來(lái)說(shuō)，則需要政府介入，解決土地使用權(quán)、房?jī)r(jià)波動(dòng)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。可以由政府與保險(xiǎn)公司合作，建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)基金，用以支付超過(guò)平均壽命期間的養(yǎng)老金。