銀行試水“一攬子”方案，解決“有錢發(fā)”“發(fā)給誰(shuí)”“發(fā)到手”難題

作為社會(huì)治理的一大難點(diǎn)，“農(nóng)民工討薪難”一直備受社會(huì)各界關(guān)注。在一系列政策推動(dòng)下，欠薪現(xiàn)象整體得到遏制，但仍未被根治，原因何在？記者采訪了解到，欠薪問題由多個(gè)“癥結(jié)”交織而成：違法分包、層層轉(zhuǎn)包、掛靠承包等不規(guī)范行為仍長(zhǎng)期存在；農(nóng)民工通過司法途徑討薪存不小難度；各部門落實(shí)治理“欠薪難”協(xié)同仍待加強(qiáng)……與此同時(shí)，墊資太多、工資保證金占款規(guī)模較大等造成的資金壓力也成為部分企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資的重要原因之一。

治理拖欠農(nóng)民工工資問題，黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視。近年來，一張“農(nóng)民工工資保障網(wǎng)”逐漸織密織牢。為了助力化解企業(yè)資金壓力、農(nóng)民工討薪難，銀行等金融機(jī)構(gòu)也積極創(chuàng)新，打出組合拳，在解決企業(yè)“有錢發(fā)”的同時(shí)、也鎖定“發(fā)給誰(shuí)”和落實(shí)“發(fā)到手”，引導(dǎo)金融活水流向農(nóng)民工這一最需要滋潤(rùn)的群體。

頑疾——多個(gè)癥結(jié)交織形成

工資是農(nóng)民工的保命錢、活命錢、養(yǎng)命錢，是提升農(nóng)民工群體獲得感、幸福感、安全感的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來，我國(guó)治理農(nóng)民工欠薪的政策力度持續(xù)加碼：2019年8月，國(guó)務(wù)院根治拖欠農(nóng)民工工資工作領(lǐng)導(dǎo)小組正式成立；2020年1月7日，我國(guó)第一部為保障農(nóng)民工群體權(quán)益制定的專門法規(guī)——《保障農(nóng)民工工資支付條例》正式公布，從分賬管理、工資專戶、總包代發(fā)、農(nóng)民工實(shí)名制、維權(quán)告示等關(guān)鍵環(huán)節(jié)來保障農(nóng)民工工資支付。

在政策推動(dòng)下，一套完整具體的治理欠薪的制度體系正在逐步構(gòu)建，欠薪現(xiàn)象一定程度上得到遏制，但是問題并未被根治。高壓態(tài)勢(shì)，“重拳”治理，欠薪為何仍屢禁不止？

記者調(diào)研了解到，欠薪問題有其復(fù)雜性和頑固性，由項(xiàng)目管理不規(guī)范、司法保障不完善、部門聯(lián)動(dòng)不充分等多方面癥結(jié)交織而成。

多名勞動(dòng)監(jiān)察干部反映，工程建設(shè)領(lǐng)域是農(nóng)民工欠薪高發(fā)區(qū)，一大原因是一些建設(shè)工程項(xiàng)目資金不到位就開工，墊資施工，工程款遲遲難以到位。尤其在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，此種情況尤為突出。部分建設(shè)施工企業(yè)實(shí)力不足又急于上項(xiàng)目，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，將直接導(dǎo)致農(nóng)民工工資被拖欠。

同時(shí)，工程建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目普遍存在層層轉(zhuǎn)包、違法分包、掛靠承包等違法行為，施工企業(yè)“以包代管”、放任不具備用工資格的自然人非法承攬工程的風(fēng)氣也一直未絕。

在云南省一在建高速公路項(xiàng)目工地?fù)?dān)任邊坡防護(hù)施工班組組長(zhǎng)的吳長(zhǎng)軍介紹，這個(gè)項(xiàng)目的農(nóng)民工多數(shù)通過勞務(wù)派遣或給私人包工頭干活，絕大多數(shù)沒有簽訂勞動(dòng)合同，有的企業(yè)有意逃避責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)民工維權(quán)難。更有基層勞動(dòng)監(jiān)察干部表示，在工程用工高峰期，有的企業(yè)為了趕進(jìn)度，通過包工頭層層招用工人，導(dǎo)致用工鏈條過長(zhǎng)，成倍增加欠薪隱患。

農(nóng)民工通過司法途徑討薪，也往往面臨執(zhí)行難問題，一些惡意欠薪企業(yè)甚至利用法律程序消耗討薪農(nóng)民工的時(shí)間和精力，讓農(nóng)民工備受打擊。有的農(nóng)民工，所有的法律程序走完了，還是拿不到錢。

治理欠薪問題還存在部門協(xié)同問題。一些基層干部坦言，各級(jí)政府都很重視“根治欠薪”等工作，有的還成立了聯(lián)合執(zhí)法工作機(jī)制，但在具體執(zhí)行過程中，往往存在“大家都有責(zé)任，但都沒有管好”的現(xiàn)象。

痛點(diǎn)——“墊不起”成企業(yè)待解難題

記者日前在調(diào)研中還了解到，部分企業(yè)面臨的資金壓力也成為其拖欠農(nóng)民工工資的重要原因之一。也因?yàn)橘Y金壓力，各地推出的設(shè)立農(nóng)民工工資保證金、農(nóng)民工工資按月發(fā)放等用意很好的制度在落實(shí)時(shí)打了折扣。

以建筑企業(yè)為例，墊資成為其面臨的重要資金壓力。據(jù)了解，建筑企業(yè)應(yīng)收賬款較多，在工資支付與工程款收取存在一定時(shí)間差，這就需要企業(yè)不得不先行墊資。多家建筑企業(yè)表示，平均墊資在工程總造價(jià)的30%以上。

廣東一家建設(shè)集團(tuán)工程項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，目前多數(shù)項(xiàng)目都是按工程進(jìn)度的節(jié)點(diǎn)付款的。例如基礎(chǔ)完成驗(yàn)收合格付總價(jià)的15%，四層或五層結(jié)構(gòu)完成付至總價(jià)的30%，結(jié)構(gòu)封頂付至60%……但是從30%到60%，可能要一年或者大半年才能完成，這期間的建筑材料費(fèi)用和農(nóng)民工工資等都需要建筑企業(yè)墊資。山西一家建筑集團(tuán)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者坦言，在中秋、春節(jié)等一些關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，一般都要內(nèi)部籌資或者到社會(huì)上去籌資優(yōu)先為農(nóng)民工發(fā)工資。

建筑企業(yè)面臨的另一重要資金壓力則來自于工資保證金占款。為保證農(nóng)民工工資足額發(fā)放，當(dāng)前我國(guó)多地推廣農(nóng)民工工資保證金制度。該制度是對(duì)農(nóng)民工工資發(fā)放的兜底保障，但在實(shí)際實(shí)行過程中，由于工資保證金數(shù)額較大、影響企業(yè)現(xiàn)金流，反而成為企業(yè)的重要資金負(fù)擔(dān)，對(duì)按時(shí)發(fā)放工資款某種程度上形成阻力。

統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年，全國(guó)建筑工程產(chǎn)值達(dá)207586.45億元，按最低的1.5%的比例計(jì)算，收取農(nóng)民工工資保證金高達(dá)3113.8億元。

“建筑行業(yè)利潤(rùn)很薄，省級(jí)施工單位利潤(rùn)率僅有工程總造價(jià)的1%至2%，各地的農(nóng)民工工資保證金比例最低也有1.5%，意味著項(xiàng)目沒開始就先把利潤(rùn)墊出去了?！鄙轿饕患医ㄖ瘓F(tuán)負(fù)責(zé)人介紹，其公司目前在全國(guó)繳納的農(nóng)民工保證金現(xiàn)金余額高達(dá)8000萬(wàn)元，成為企業(yè)沉重的資金負(fù)擔(dān)。而且工資保證金的占款時(shí)間長(zhǎng)，往往要項(xiàng)目完工后一兩年才能拿回來，很多小型民營(yíng)建筑企業(yè)墊不起，不得不離場(chǎng)。

不少建筑企業(yè)對(duì)記者表示“非常想解決廣大農(nóng)民工的工資問題”，但是其面臨的資金壓力和融資難題讓其“心有余而力不足”。

藥方——銀行“試水”讓錢不再難發(fā)

記者在采訪中了解到，為了助力化解“討薪難”頑疾，不少銀行已經(jīng)試水推出“一攬子”方案，以“資金融通”為突破口，在解決企業(yè)“有錢發(fā)”的同時(shí)、也鎖定“發(fā)給誰(shuí)”和落實(shí)“發(fā)到手”。

由于現(xiàn)金繳納農(nóng)民工工資保證金對(duì)企業(yè)資金占用很大，因此國(guó)務(wù)院在2016年發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于清理規(guī)范工程建設(shè)領(lǐng)域保證金的通知》，要求轉(zhuǎn)變保證金繳納方式，對(duì)農(nóng)民工工資保證金推行銀行保函制度，建筑業(yè)企業(yè)可以通過銀行保函方式繳納。

農(nóng)民工工資保函是銀行出具的擔(dān)保施工企業(yè)按時(shí)、足額支付農(nóng)民工工資的書面承諾。一旦發(fā)生施工企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為，銀行可立即替企業(yè)向農(nóng)民工支付工資。目前，不少銀行已經(jīng)針對(duì)相關(guān)企業(yè)開辟專門業(yè)務(wù)通道，為其開立農(nóng)民工工資保函。

光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)企業(yè)而言，農(nóng)民工工資保函滿足了國(guó)家監(jiān)管要求，免去了繳存和退還保證金的繁瑣手續(xù)，同時(shí)也降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，幫助融資難、難授信的中小民營(yíng)企業(yè)，緩解了流動(dòng)資金壓力。據(jù)介紹，光大貿(mào)易金融團(tuán)隊(duì)已經(jīng)設(shè)立“專人專崗”，為企業(yè)開辟“綠色通道”辦理該業(yè)務(wù)。截至2019年末，光大銀行為933戶企業(yè)開立該保函金額合計(jì)8.1億元。

廣州市建設(shè)領(lǐng)域管理應(yīng)用信息平臺(tái)已納入廣州市全部住房建設(shè)在建工程項(xiàng)目。根據(jù)該平臺(tái)數(shù)據(jù)，2019年1月至10月，八家銀行通過該平臺(tái)為82.49萬(wàn)實(shí)名登記農(nóng)民工發(fā)放工資114.8億元。

在解決“有錢發(fā)”方面，銀行還積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如中國(guó)建設(shè)銀行嘗試以供應(yīng)鏈融資的思路來化解企業(yè)的資金壓力。其自2018年10月推出“民工惠”專項(xiàng)融資，根據(jù)項(xiàng)目業(yè)主、建筑企業(yè)、勞務(wù)公司和農(nóng)民工之間的真實(shí)交易關(guān)系，提供供應(yīng)鏈融資，以較低的利率水平將應(yīng)付工資款提前變現(xiàn)為農(nóng)民工工資，每個(gè)月直接發(fā)放到農(nóng)民工的工資卡中。應(yīng)付工資款到期后由業(yè)主或建筑企業(yè)直接支付給銀行。從產(chǎn)品推出至2019年底，建行已投放“民工惠”專項(xiàng)融資款455億元，為超過429萬(wàn)農(nóng)民工提供了工資發(fā)放服務(wù)。

“民工惠”最早在廣東試點(diǎn)，建行廣東省分行行長(zhǎng)劉軍表示，“民工惠”既落實(shí)了“實(shí)名制”“分賬制”等國(guó)家政策要求，又有效解決了農(nóng)民工工資的資金來源和及時(shí)精準(zhǔn)到賬的需求。

山西一家建筑勞務(wù)服務(wù)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前勞務(wù)公司直接向社會(huì)融資成本常常會(huì)超過10%，而“民工惠”專項(xiàng)融資款的平均利率在5%左右?！懊窆せ荨辈粌H解決了農(nóng)民工工資發(fā)放難的問題，同時(shí)對(duì)勞務(wù)公司推動(dòng)落實(shí)建筑用工管理實(shí)名制政策，開展治欠保支，拓展融資渠道，規(guī)范農(nóng)民工用工管理都很有幫助。

“民工惠+保函”也將有望成為農(nóng)民工工資保函推廣的重要契機(jī)。建設(shè)銀行山西分行負(fù)責(zé)人表示，采用“民工惠”產(chǎn)品的建筑企業(yè)，由于項(xiàng)目、用工數(shù)據(jù)由銀行實(shí)時(shí)清晰掌握，由銀行發(fā)放農(nóng)民工工資款，因此出現(xiàn)欠薪可能性較小，銀行同時(shí)提供保函服務(wù)的可能性大大提高。該負(fù)責(zé)人說，如果“民工惠+保函”的模式能夠推廣開來，逐步取代工資保證金，則建筑企業(yè)的資金壓力將大大減小。

雖然僅憑金融機(jī)構(gòu)一家之力，不可能解決農(nóng)民工欠薪的全部問題，但可以讓金融活水盡可能流向農(nóng)民工這一最需要滋潤(rùn)的群體。

記者在采訪中還了解到，除了著力解決“討薪難”，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工群體的服務(wù)涉及多個(gè)方面。以郵儲(chǔ)銀行為例，郵儲(chǔ)銀行江蘇淮安市分行自2016年開始與淮安市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局合作，發(fā)行“淮安建工卡”聯(lián)名卡，積極提供存款、貸款、結(jié)算、工資代發(fā)等“一攬子”服務(wù)。建設(shè)銀行湖南省分行為農(nóng)民工量身定制了一攬子普惠金融綜合服務(wù)方案，如農(nóng)民工的工資卡免結(jié)算手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)，推出“龍E付”等產(chǎn)品豐富農(nóng)民工應(yīng)用場(chǎng)景等。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，金融服務(wù)要更有溫度，大力發(fā)展普惠金融，能夠讓長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)金融體系之外的企業(yè)和個(gè)人及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。在企業(yè)和個(gè)人遇到困難的時(shí)候幫助渡過難關(guān)，從微觀上看有助于其走出流動(dòng)性困境，從宏觀上看有助于推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好。只有個(gè)體金融有活力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)有后勁，金融機(jī)構(gòu)才能真正防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。（記者 張莫 向家瑩 余蕊）