朋友圈保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷亂象幾時(shí)休

四部門聯(lián)合發(fā)文提出八項(xiàng)禁止性規(guī)定

記者 韓丹東

實(shí)習(xí)生 劉金波

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局的幾張罰單，再次給保險(xiǎn)從業(yè)人員在微信朋友圈等社交平臺(tái)發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷信息的合規(guī)性“提了醒兒”，同時(shí)也為人們甄別選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)“排了雷”。這幾張罰單包括多種情形，如將不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比，承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益、不實(shí)宣傳、炒作停售等問題。

2019年12月，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》。該通知自2020年1月25日起施行，其中明確提出八項(xiàng)禁止性規(guī)定，主要包括不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳活動(dòng)；不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)；不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳；不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷信息等。

其中，保險(xiǎn)從業(yè)人員通過社交平臺(tái)發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷信息，為何越來越受到關(guān)注？近日，《法制日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為

自媒體應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管

保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳亂象由來已久，并引起了相關(guān)部門的重視。

2018年6月，為貫徹落實(shí)規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為有關(guān)要求，加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管控，治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》。

該通知提到，當(dāng)前，包括互聯(lián)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、博客、微博、公眾賬號(hào)、微信等在內(nèi)的自媒體平臺(tái)已成為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員展示公司形象、推介保險(xiǎn)產(chǎn)品、介紹保險(xiǎn)服務(wù)、普及保險(xiǎn)知識(shí)、宣傳保險(xiǎn)理念的重要渠道。由于自媒體渠道參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、不實(shí)信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，埋下大量保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說明，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁鏈接等，營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開展保險(xiǎn)銷售，不得開展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授張俊巖說，保險(xiǎn)銷售人員通過自媒體平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，本質(zhì)上仍然屬于保險(xiǎn)展業(yè)行為，加強(qiáng)監(jiān)管是合理的。而且傳統(tǒng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷員展業(yè)一般是一對(duì)一的交流，通過自媒體平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，影響的受眾更廣，更需要嚴(yán)格遵守展業(yè)規(guī)范的要求。

“由于保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，條款比較復(fù)雜，而且大家對(duì)保險(xiǎn)了解不多，所以保險(xiǎn)營(yíng)銷一直是非常重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。而保險(xiǎn)業(yè)之所以要加強(qiáng)對(duì)銷售行為的監(jiān)管，原因之一就是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。因此保險(xiǎn)法中的最大誠(chéng)信原則要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，同時(shí)要求保險(xiǎn)人履行條款說明義務(wù)。目的是為了讓對(duì)方當(dāng)事人充分了解與訂立保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)。”張俊巖說。

加大普法宣傳力度

警示從業(yè)人員自律

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2019年1月發(fā)布的《關(guān)于防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》顯示，保險(xiǎn)銷售人員通過自媒體平臺(tái)主要的三類保險(xiǎn)宣傳方式都屬于違規(guī)范圍：其一，饑餓營(yíng)銷。宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，如使用“秒殺”“全國(guó)瘋搶”“限時(shí)限量”等用語。其二，夸大收益。混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等。其三，曲解條款。故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報(bào)”“得了病也能買”“什么都能保”等。

“很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員沒有從法律的角度出發(fā)，而是從業(yè)績(jī)出發(fā)，從而才有一些夸大、虛假的宣傳，業(yè)務(wù)員所屬公司對(duì)此應(yīng)該加強(qiáng)管理。”北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)說。

違規(guī)的宣傳很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，進(jìn)而引起糾紛，而作為保險(xiǎn)從業(yè)人員也可能面臨處罰。對(duì)于這種現(xiàn)象可能引起的問題該如何預(yù)防呢？

中國(guó)傳媒大學(xué)法律系副主任鄭寧認(rèn)為，從保險(xiǎn)從業(yè)人員的角度而言，應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)道德，堅(jiān)決抵制誤導(dǎo)信息、虛假信息，盡量避免通過朋友圈發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息；從消費(fèi)者角度而言，要提高辨別能力，在做出購買決定前，通過正規(guī)途徑獲取有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息。

“從監(jiān)管部門的角度而言，一方面應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)發(fā)布誤導(dǎo)信息的行為進(jìn)行處罰，另一方面應(yīng)當(dāng)加大普法宣傳力度，通過宣傳提高消費(fèi)者的辨別能力，警示保險(xiǎn)從業(yè)人員規(guī)范自身行為，預(yù)防違法行為。”鄭寧說。

在京鼎律師事務(wù)所律師張星水看來，預(yù)防要防微杜漸，防患于未然。首先，保險(xiǎn)銷售人員要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員編造不實(shí)信息的行為屬于銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)要求，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓(xùn)。其次，銀保監(jiān)會(huì)最新制定的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》規(guī)定，從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。

嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)廣告

保障市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品在自媒體上發(fā)布的宣傳信息該如何規(guī)范？鄭寧認(rèn)為，保險(xiǎn)廣告對(duì)于消費(fèi)者了解保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮重要作用，但是不規(guī)范的保險(xiǎn)廣告，會(huì)傳遞虛假信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者，既損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，也會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問題。因此，從法律角度要嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)廣告，才能保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

在鄭寧看來，我國(guó)缺乏調(diào)整保險(xiǎn)廣告行為的法律法規(guī)，我國(guó)廣告法中沒有專門針對(duì)保險(xiǎn)廣告的相關(guān)條款，規(guī)范保險(xiǎn)廣告在朋友圈的投放，應(yīng)當(dāng)明確監(jiān)管主體、健全相應(yīng)法律法規(guī)。確定保險(xiǎn)廣告的監(jiān)管主體，對(duì)保險(xiǎn)廣告的監(jiān)管可以是多方面的，除銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管外，工商局、稅務(wù)總局、廣電總局等行政機(jī)關(guān)可以對(duì)保險(xiǎn)廣告進(jìn)行監(jiān)管，在對(duì)違法保險(xiǎn)廣告進(jìn)行行政處罰時(shí)應(yīng)當(dāng)由銀保監(jiān)會(huì)作出最終裁定。

“在推動(dòng)立法時(shí)應(yīng)當(dāng)注意對(duì)保險(xiǎn)廣告進(jìn)行分類監(jiān)管，可以分為財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)三類分別制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，關(guān)于保險(xiǎn)廣告的內(nèi)容、形式、信息披露方式、特定條款的用詞、統(tǒng)計(jì)資料的使用、貶低他人的聲明、保險(xiǎn)公司的狀況聲明、特別要約等情況均要詳細(xì)規(guī)定。”鄭寧說。

張星水認(rèn)為，在轉(zhuǎn)發(fā)涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的時(shí)候，一定要從自己所在的保險(xiǎn)公司官方自媒體平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)載。涉及保險(xiǎn)銷售政策和營(yíng)銷宣傳推介活動(dòng)的，一定要以保險(xiǎn)公司官方信息為準(zhǔn)，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)從業(yè)人員自行編發(fā)。嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載未經(jīng)所在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)審核的營(yíng)銷宣傳信息，確保轉(zhuǎn)載信息真實(shí)可靠以及信息源可追溯。

“一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工管理培訓(xùn)教育，提高法律意識(shí)，不能通過社交媒體或其他渠道發(fā)布虛假廣告誤導(dǎo)消費(fèi)者；另一方面，監(jiān)管部門建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布傳播相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，盡可能及時(shí)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售方面的違法行為，及時(shí)查處，維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者的合法權(quán)益。”趙占領(lǐng)說。

如果人們因?yàn)榭吹竭`規(guī)的宣傳信息而誤報(bào)保險(xiǎn)，該如何追回？

對(duì)此，鄭寧說，如果出現(xiàn)誤報(bào)保險(xiǎn)的情形，根據(jù)合同法可以解除合同。此外，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

張俊巖認(rèn)為，市場(chǎng)行為監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要方式之一，如果消費(fèi)者是基于銷售誤導(dǎo)而購買的保險(xiǎn)，會(huì)增加事后導(dǎo)致糾紛的可能性，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展極為不利。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知》等都力圖增強(qiáng)銷售人員的合規(guī)意識(shí)，解決保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“可以要求解除合同，退還所支付的這個(gè)保險(xiǎn)款項(xiàng)。如果保險(xiǎn)公司不愿意解除合同或不愿意退款，可以到行業(yè)主管部門銀保監(jiān)會(huì)或者當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴舉報(bào)。”趙占領(lǐng)說。