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    破解互助計(jì)劃的“人人為我、我為人人”:

    源于信用 成于數(shù)據(jù) 擁抱監(jiān)管

    2019年12月24日 10:29 | 作者:崔呂萍 | 來(lái)源:人民政協(xié)網(wǎng)
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    中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議兩次提到了保障話題,即:加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌;引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障功能。

    保險(xiǎn)業(yè)的初心是人人為我,我為人人。現(xiàn)實(shí)生活中,如何讓互相幫助的理念,更多滲入人們對(duì)健康保障的理解?2018年11月,支付寶上出現(xiàn)了一個(gè)大病互助計(jì)劃——相互寶。一年過(guò)去了,約1億人加入其中,超過(guò)1萬(wàn)名重病患者獲得了幫助。大病互助計(jì)劃是什么?它好在哪又有哪些成長(zhǎng)的煩惱?委員們對(duì)這一新的大病保障模式作何點(diǎn)評(píng)?帶著問(wèn)題,我們一起來(lái)找答案。

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    問(wèn):什么樣的人更愿意參與大病互助計(jì)劃?

    答:80、90后,家庭年收入低于10萬(wàn)元

    南開大學(xué)保障中心《相互寶社會(huì)價(jià)值調(diào)查報(bào)告》顯示,10%的相互寶成員沒有醫(yī)保,超六成相互寶成員家庭年收入低于10萬(wàn)元;大多數(shù)為經(jīng)濟(jì)條件中等的人群。

    值得一說(shuō)的是,不同收入水平人群的保障意識(shí)和實(shí)踐能力存在較為顯著的差異,保障需求呈現(xiàn)出多層次、多樣化的特征。收入水平20萬(wàn)以上的家庭,一半以上均購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)。而對(duì)于家庭年收入5萬(wàn)元及以下的家庭,這一比例只有兩成。

    另?yè)?jù)上述《報(bào)告》統(tǒng)計(jì),參與互助計(jì)劃的成員整體較為年輕,以80后、90后社會(huì)中堅(jiān)力量為主體,占比達(dá)60%。一半以上的成員來(lái)自三線及以下城市,其中超三成來(lái)自農(nóng)村和縣城,中西部地區(qū)需求旺盛。

    76%的成員加入相互寶的主要理由是“擔(dān)心得病,多一份保障”。35.7%的人認(rèn)為3-10萬(wàn)元的自付醫(yī)療費(fèi)就會(huì)給自己帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān),32.3%認(rèn)為10-30萬(wàn)元會(huì)帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。

    由此我們可以看到,盡管我國(guó)基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保,但我國(guó)居民對(duì)醫(yī)療保障的需求非常旺盛。

    同時(shí),我們還要特別考慮脫貧者因病致貧、返貧的事兒,有人甚至將其形容為精準(zhǔn)扶貧的“攔路虎”。民政部2017年數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)貧困人口中42%是因病致貧。在所有致貧因素中,因病致貧始終排在第一位。因此,防止因病致貧返貧,實(shí)施健康扶貧,是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口脫貧的重大舉措,也是精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧方略的重要實(shí)踐。

    問(wèn):網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是個(gè)啥意思?

    答:不到10年經(jīng)歷了三個(gè)階段

    國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自誕生至今不到10年,經(jīng)歷了三個(gè)階段。

    第一階段是2011年國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)愛康公社誕生開始,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入興起階段,高峰時(shí)各類互助平臺(tái)達(dá)300家。當(dāng)時(shí),不少網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。因?yàn)槿狈φ{(diào)查和監(jiān)督,虛假案例騙取互助金的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。

    第二個(gè)階段是2016年12月保監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃亂象進(jìn)行了專項(xiàng)整治,明確要求互助平臺(tái)不得收取保險(xiǎn)費(fèi)并建立資金池。大量互助平臺(tái)倒閉,行業(yè)由此進(jìn)入調(diào)整期。僅有水滴互助、輕松互助等少數(shù)平臺(tái)得以留存和發(fā)展。

    第三個(gè)階段是2018年相互寶上線,吸引更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的入場(chǎng),京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。

    過(guò)往,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展存在一些亂象,比如,預(yù)付費(fèi)和資金池的問(wèn)題:跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,預(yù)付費(fèi)的消費(fèi)者因此遭受損失。

    但沒有預(yù)付費(fèi),如何保障分?jǐn)偪劭睿窟^(guò)去一些互助計(jì)劃就常有扣不到錢的情況發(fā)生,導(dǎo)致最終關(guān)停。

    更大的關(guān)注點(diǎn)集中在信息真實(shí)及透明度問(wèn)題上。部分互助平臺(tái)沒有實(shí)行實(shí)名制度,案件調(diào)查制度缺位或者不嚴(yán)格,存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),互助平臺(tái)的信息披露規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致公眾無(wú)法有效監(jiān)督互助平臺(tái)。

    網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)如何才能可持續(xù)發(fā)展?應(yīng)該遵循怎樣的行業(yè)準(zhǔn)則?相互寶的探索提供了一種參考,那就是實(shí)名制、無(wú)資金池、全程風(fēng)控、公開透明。其依托螞蟻金服積累的信用體系和風(fēng)控能力,對(duì)符合條件的用戶設(shè)置了免費(fèi)加入和“后分?jǐn)偂币?guī)則,根據(jù)實(shí)際發(fā)生互助申請(qǐng)案例產(chǎn)生的互助金,由所有成員均攤,完全公開透明,不存在資金池的風(fēng)險(xiǎn)。

    在信用問(wèn)題上,相互寶通過(guò)信用準(zhǔn)入、實(shí)名制等機(jī)制,防止用戶履約、欺詐問(wèn)題的出現(xiàn)。相互寶以實(shí)名制、芝麻分為基礎(chǔ),綜合多維度的信用評(píng)估,保證了用戶身份真實(shí)、信息真實(shí),以及支付能力和意愿。同時(shí),相互寶將螞蟻的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到賠案證據(jù)、資金使用流向的監(jiān)督上,所有證明審核資料不可篡改,更具有法律效力。

    另外,相互寶對(duì)所有互助案件均進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,并設(shè)有每月兩次的定期強(qiáng)制公示制度。參與用戶的需要分?jǐn)偠嗌馘X、錢花在哪里均可以通過(guò)公示查詢,以保證各環(huán)節(jié)的公開、透明。在公示后,用戶也可以對(duì)互助案例提出異議。相互寶的調(diào)查制度也帶動(dòng)了其他互助平臺(tái)調(diào)查制度的完善。

    編輯:秦云

    關(guān)鍵詞:互助 相互 信用 網(wǎng)絡(luò) 平臺(tái)

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