北京市探索服務(wù)高科技中小企業(yè)新模式——

續(xù)貸中心力破“過橋”“倒貸”難題

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 錢箐旎

面對(duì)高科技小微企業(yè)融資困境，北京市海淀區(qū)委、區(qū)政府聯(lián)合北京銀保監(jiān)局于2019年4月啟動(dòng)了“北京市企業(yè)續(xù)貸受理中心”。該中心正式運(yùn)營(yíng)4個(gè)月來，有效幫助企業(yè)降低了“過橋”“倒貸”成本，提升了貸款效率，緩解了企業(yè)資金壓力。同時(shí)，續(xù)貸中心也使得企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)更加公開透明，有效規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)基層信貸員道德風(fēng)險(xiǎn)——

“以前每到要還款的時(shí)候真的就特別難受，‘無還本續(xù)貸’這樣的事情，對(duì)我們這樣的企業(yè)來說，過去是一件不敢想的事情。”12月19日，北京美科華儀科技有限公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人黎慶對(duì)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者說。

黎慶所說的“無還本續(xù)貸”，指的就是由北京市海淀區(qū)委區(qū)政府聯(lián)合北京銀保監(jiān)局于2019年4月份啟動(dòng)的“北京市企業(yè)續(xù)貸受理中心”推出的業(yè)務(wù)。該中心成立的目標(biāo)之一，就是為了緩解企業(yè)融資難問題，解決“過橋”“倒貸”亂象。續(xù)貸中心于今年7月22日啟動(dòng)試運(yùn)行，8月22日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。

截至12月18日，續(xù)貸中心累計(jì)受理續(xù)貸申請(qǐng)274筆，金額17.31億元；其中完成審批271筆，續(xù)貸金額16.71億元；受理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸首貸申請(qǐng)4筆，金額1191萬元；受理咨詢業(yè)務(wù)163筆。最快審批項(xiàng)目用時(shí)2.5天，壓縮時(shí)限70%以上，累計(jì)為企業(yè)節(jié)約直接財(cái)務(wù)成本5000余萬元。

破解融資“難貴慢”

“成立續(xù)貸中心是研究分析海淀區(qū)高科技小微企業(yè)融資困境的必然選擇。”北京市海淀區(qū)金融辦主任劉建民表示，海淀區(qū)企業(yè)融資難，主要是因?yàn)榭萍夹推髽I(yè)特點(diǎn)與傳統(tǒng)金融服務(wù)體系難以匹配。海淀區(qū)作為全國(guó)科技創(chuàng)新中心核心區(qū)，科創(chuàng)、民營(yíng)、小微企業(yè)大量聚集。

截至目前，海淀區(qū)域內(nèi)國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)超過萬家，約占北京市的1/2；境內(nèi)外上市公司218家（A股上市公司144家，境外上市公司74家），約占全市四成；“獨(dú)角獸”企業(yè)40家，約占北京市的1/2，占全國(guó)的1/5。科技企業(yè)具有發(fā)展周期長(zhǎng)、技術(shù)密集、輕資產(chǎn)的特征，俗稱“人腦+電腦”，缺乏強(qiáng)抵押，使其與傳統(tǒng)金融服務(wù)體系難以有效匹配，在爭(zhēng)取信貸支持方面存在諸多困難。

不僅如此，劉建民表示，海淀區(qū)企業(yè)融資貴，主要因?yàn)椤斑^橋”“倒貸”成本高。“小微企業(yè)資金需求短小頻急，經(jīng)常出現(xiàn)貸款期限與其資金需求錯(cuò)配等問題。由于短期貸款到期無法直接續(xù)貸，會(huì)給企業(yè)帶來較高的時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本。據(jù)估計(jì)，海淀區(qū)續(xù)貸業(yè)務(wù)約可涉及企業(yè)近萬戶、規(guī)模約400億元，中小微企業(yè)續(xù)貸需求強(qiáng)烈。”

此外，從融資速度看，海淀區(qū)企業(yè)融資慢，主要是因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)。從獲得信貸過程來看，一筆貸款整個(gè)流程不僅涉及銀行，且涉及企業(yè)征信查詢、抵押物狀態(tài)查詢、抵押及擔(dān)保辦理等。從傳統(tǒng)續(xù)貸流程看，續(xù)貸涉及的解押重抵等過程更為繁瑣，造成續(xù)貸審批時(shí)間過長(zhǎng)，給企業(yè)的流動(dòng)性帶來較大壓力。

談及融資速度，黎慶也有切身感受，“今年10月份，企業(yè)有一筆大規(guī)模采購，需要資金周轉(zhuǎn)。招商銀行北京分行工作人員告訴我北京市有了個(gè)‘無還本續(xù)貸’項(xiàng)目可以去申請(qǐng)。隨后，招行牽線搭橋讓我們?nèi)L試了一下。從聽說消息到資金到手，也就半個(gè)月左右，便利了我們這樣的小企業(yè)。”

有同樣感受的還有多家企業(yè)。北京中廣通業(yè)信息科技股份有限公司董事長(zhǎng)符實(shí)說，“過去在還貸前一個(gè)月就得準(zhǔn)備錢了。這對(duì)經(jīng)營(yíng)還是有一定影響”。在他看來，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的推出，極大地減輕了籌資還貸對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響。

開通綠色通道

值得注意的是，續(xù)貸中心是全國(guó)首個(gè)由政府相關(guān)部門、監(jiān)管部門、銀行、中介機(jī)構(gòu)等組成的企業(yè)續(xù)貸服務(wù)聯(lián)合體，也是海淀區(qū)聯(lián)合金融監(jiān)管部門，推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)企業(yè)特別是民營(yíng)高科技企業(yè)的有益嘗試。

作為全國(guó)首個(gè)企業(yè)續(xù)貸中心，續(xù)貸中心在多個(gè)方面的嘗試和探索也引發(fā)了業(yè)內(nèi)關(guān)注。

首先是“一址通辦”。據(jù)了解，目前，在海淀區(qū)政務(wù)服務(wù)大廳開辟服務(wù)窗口，首期入駐15家銀行、1家擔(dān)保公司，為企業(yè)提供首貸、續(xù)貸、擔(dān)保、抵解押等一條龍服務(wù)。

其次是“兩點(diǎn)壓縮”。續(xù)貸中心采用標(biāo)準(zhǔn)化流程，大幅縮減了申請(qǐng)材料和審批時(shí)間。在申請(qǐng)材料方面，壓縮至最多14項(xiàng)材料，其中5項(xiàng)為必要材料、9項(xiàng)為選擇性材料。在審批時(shí)限方面，將授信審批壓縮到10個(gè)工作日以內(nèi)。

三是開通“三條綠色通道”。續(xù)貸所需的數(shù)據(jù)信息涉及多個(gè)部門，數(shù)據(jù)整合極為復(fù)雜。通過分析發(fā)現(xiàn)，抵押類貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵在于不動(dòng)產(chǎn)登記手續(xù)辦理；信用類貸款關(guān)鍵在于稅務(wù)稅收數(shù)據(jù)支持；擔(dān)保類貸款關(guān)鍵在于銀行和擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。經(jīng)過多次研究協(xié)商，最后決定突出重點(diǎn)，開通了房產(chǎn)抵押、網(wǎng)上稅務(wù)大廳、擔(dān)保流程再造“三條綠色通道”：

第一個(gè)通道是海淀區(qū)不動(dòng)產(chǎn)登記中心開辟綠色通道，對(duì)全市范圍內(nèi)房產(chǎn)信息可進(jìn)行及時(shí)查詢，使用海淀區(qū)房產(chǎn)辦理解押、抵押手續(xù)的，可縮短辦理時(shí)間。第二個(gè)通道是稅務(wù)局依托網(wǎng)上辦稅大廳，指導(dǎo)企業(yè)出具授權(quán)、查詢納稅情況并提供給銀行。第三個(gè)通道是擔(dān)保公司對(duì)外將擔(dān)保流程由串聯(lián)改為并聯(lián)形式，壓縮審批時(shí)間。

四是明確“四大服務(wù)功能”。續(xù)貸中心初期確定以下功能：續(xù)貸政策、政府補(bǔ)貼補(bǔ)助及其他政策解讀；續(xù)貸產(chǎn)品介紹、續(xù)貸業(yè)務(wù)受理；銀行介紹、首貸產(chǎn)品介紹、首貸客戶推薦對(duì)接；擔(dān)保、小貸、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)推薦。

從成效上看，截至12月18日，續(xù)貸中心累計(jì)受理續(xù)貸申請(qǐng)274筆，金額17.31億元。從貸款規(guī)模看，最大一筆續(xù)貸業(yè)務(wù)為3000萬元，最小一筆續(xù)貸業(yè)務(wù)10萬元，平均每筆638萬元，單筆貸款續(xù)貸額持續(xù)下降。1000萬元以上的32筆，占比11.68%，金額5.5億元，占比31.77%；100萬元至1000萬元（含）之間的續(xù)貸219筆，占比79.93%，金額11.67億元，占比67.42%；100萬元（含）以下的續(xù)貸23筆，占比8.39%，金額1410萬元，占比0.81%。

從貸款類型看，續(xù)貸業(yè)務(wù)以抵押貸款為主，共190筆，貸款金額11.27億元。企業(yè)流動(dòng)資金貸款204筆，貸款金額15.04億元；個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款70筆，貸款金額2.27億元。

從“續(xù)貸”到“首貸”

北京市銀保監(jiān)局普惠金融處副處長(zhǎng)臧艷云表示，推出續(xù)貸中心經(jīng)過了詳細(xì)地前期論證。在監(jiān)管的引導(dǎo)下，銀行也做了大量研究和論證，在內(nèi)部流程上做了大量的改革和更新。“我們希望擴(kuò)大在企業(yè)端口的知悉度和覆蓋面，一方面發(fā)動(dòng)銀行導(dǎo)流；另一方面讓需要的企業(yè)來主動(dòng)對(duì)接。”她說。

雖然續(xù)貸中心地址設(shè)在海淀區(qū)，但從區(qū)域分布看，企業(yè)流動(dòng)資金貸款共涉及16個(gè)區(qū)，續(xù)貸金額超過1億元的有海淀區(qū)、朝陽區(qū)、大興區(qū)、房山區(qū)、通州區(qū)。其中，海淀區(qū)企業(yè)46筆，貸款金額3.77億元，業(yè)務(wù)量占全市的1/5左右。

從行業(yè)分布看，續(xù)貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)支持的企業(yè)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和下一代互聯(lián)網(wǎng)、生物工程與新醫(yī)藥、新材料、新能源和節(jié)能環(huán)保、文化和科技融合類科技企業(yè)為主，約占全部續(xù)貸筆數(shù)的85%，占續(xù)貸金額的78%。

對(duì)于下一步發(fā)展，劉建民表示，續(xù)貸中心將逐步擴(kuò)大續(xù)貸中心職能范圍：第一步，由“續(xù)貸”受理擴(kuò)展到“首貸+續(xù)貸”審批，入駐20家至30家主要銀行，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)后臺(tái)整合、受理審批無縫銜接、審批結(jié)果實(shí)時(shí)反饋。第二步，在信貸類型上，由“首貸+續(xù)貸”擴(kuò)展到多類型信貸融資。第三步，在融資方式上，由信貸融資擴(kuò)展至涵蓋企業(yè)生命周期的全體系融資服務(wù)。第四步，在服務(wù)模式上，由單純提供融資服務(wù)擴(kuò)展至提供全方位的綜合性服務(wù)，最終形成包含征信查詢、培訓(xùn)服務(wù)、咨詢服務(wù)、政策服務(wù)、融資服務(wù)于一體的涵蓋企業(yè)發(fā)展全生命周期的全鏈條服務(wù)體系。此外，還將推進(jìn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息互聯(lián)互通，推進(jìn)線上預(yù)約、線上預(yù)審，進(jìn)一步壓縮信貸審批材料及審批時(shí)限。