數(shù)據(jù)來源：人民銀行

制圖：張丹峰

當(dāng)前，隨著我國消費結(jié)構(gòu)升級步伐加快，服務(wù)消費所占比重不斷增加，不僅成為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新動能，也為人民群眾的美好生活增添了更多亮色。

在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，金融如何從供給和需求兩端更有效支持服務(wù)消費？百姓對消費金融服務(wù)還有哪些期待？今天起本版推出“消費升級 金融助力”系列報道，采訪消費者、金融機構(gòu)和專家，探討如何完善相關(guān)政策、改進金融服務(wù)，進一步釋放消費潛力。

——編 者 

伴隨消費新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展，消費信貸也逐漸滲入文化、旅游、教育等領(lǐng)域。與此同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的應(yīng)用，消費信貸行業(yè)熱度陡升，利用線上信用貸款購買線下服務(wù)的消費方式受到更多消費者追捧。

服務(wù)消費信貸的用戶體驗如何？怎樣才能更健康、規(guī)范地發(fā)展？記者進行了調(diào)查采訪。

哪些渠道能申請

消費者可從商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺等處申請

在北京一家外貿(mào)公司工作的李鑫剛剛從學(xué)校畢業(yè)。最近，他打算在空余時間學(xué)習(xí)英語。“現(xiàn)在趁著年輕，想好好提升一下自己的英語水平，以后工作、生活都用得到。”李鑫說。

由于剛工作不久，手頭的積蓄還不多，近2萬元的英語培訓(xùn)報名費對李鑫來說不是個小數(shù)目。在同學(xué)的推薦下，他在網(wǎng)上找到了一家專門為服務(wù)類消費提供貸款的平臺，教育培訓(xùn)費用可以申請貸款。“看平臺的介紹，覺得它們的業(yè)務(wù)比較規(guī)范，而且資金來源不少是銀行，感覺比較可靠，就想嘗試一下。”李鑫說。

李鑫去各家英語學(xué)習(xí)機構(gòu)試聽了課程，選中滿意的課程后，直接向平臺申請了1萬元分12期償還的一般類教育貸款，貸款直接匯入李鑫個人的銀行卡，用來支付學(xué)費。“當(dāng)時算下來自己每個月的還款金額不到1000元，不用一次性承擔(dān)大額支出。分期消費幫助我提前實現(xiàn)了學(xué)習(xí)英語的愿望。”李鑫說。

除一般類型的教育貸款外，消費者還能選擇和平臺合作的培訓(xùn)機構(gòu)。李鑫在一些培訓(xùn)機構(gòu)試聽時，就聽說他們和這家平臺有合作，在所選課程下掃碼就能到平臺申請貸款，報名還能優(yōu)惠。

新型的消費金融平臺嵌入百姓日常消費場景。銀行提供的信用消費貸款，則更靈活地支持百姓多種消費需求。

王蕓是一家國有商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理，她介紹，銀行推出的個人信用消費貸款，可以用于購車、家裝、旅游、教育等用途，嚴(yán)格規(guī)定不能用于購買理財產(chǎn)品等投資性的領(lǐng)域。

“我們的消費貸款額度從600元起，最高可借80萬元，網(wǎng)上銀行、手機銀行、智能終端等自助渠道可以申請累計額最高為30萬元，而且利率也比較低。”王蕓說，自己身邊的一位需要進行牙齒矯正的朋友成功申請到2萬元貸款，用來支付手術(shù)費用。“這筆貸款幫她實現(xiàn)了牙齒正畸的愿望，等她的牙齒變整齊，貸款也差不多還完了。”王蕓說。

大到新房裝修，小到看病就醫(yī)，信用消費貸款全面滿足百姓的生活消費需求。現(xiàn)如今，更多消費貸款從普通商品消費領(lǐng)域，拓展到文化、旅游、教育、養(yǎng)老等服務(wù)類消費領(lǐng)域。“可利用信用貸款購買的服務(wù)種類日益增多。信息技術(shù)與消費信貸業(yè)務(wù)的深度融合，使得消費者基本不受金融機構(gòu)營業(yè)時間和辦理空間的限制，用戶在線提交身份信息后，平臺可快速完成審核，及時授予信用額度。對金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸能批量化、標(biāo)準(zhǔn)化地處理小額貸款，也有助于更好地防范風(fēng)險。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說。

目前，商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融平臺等，都能為百姓提供消費信貸服務(wù)，額度從幾百元到數(shù)十萬元，消費場景逐漸覆蓋旅游、教育、婚慶等多個領(lǐng)域。

市場潛力有多大

補齊居民服務(wù)消費“短板”，相應(yīng)的服務(wù)消費信貸需求也將迸發(fā)

經(jīng)濟發(fā)展為消費信貸提供了廣闊空間，而消費信貸的健康發(fā)展，也會促進消費規(guī)模增長，實現(xiàn)消費升級。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率達到76.2%，消費已成為拉動經(jīng)濟的“主引擎”。消費的規(guī)模增長和結(jié)構(gòu)升級，帶動了消費貸款的發(fā)展。國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月末，全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額達到37.79萬億元，增加6.27萬億元；其中，個人短期消費貸款余額8.8萬億元。

從總量上來看，消費信貸市場仍有空間。

“隨著居民消費觀念的轉(zhuǎn)變和消費能力、意愿的增強，消費正從量向質(zhì)、從有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費選項也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征，能覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費市場，能夠滿足不同層次、不同需求的消費者。”清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院院長李稻葵說。

數(shù)據(jù)顯示，自2012年以來，我國消費信貸市場逐步啟動，預(yù)計到2020年消費信貸在整個人民幣信貸余額中的占比將達到25%，消費信貸市場規(guī)模達到45萬億元，其中短期消費信貸將接近10萬億元。

從結(jié)構(gòu)上來看，消費“短板”的信貸需求將會迎來加速發(fā)展。

雖然消費規(guī)模總體“個頭”長得快，但是仍有不少“短板”待補齊，特別是服務(wù)消費仍有不少“痛點”，比如，市場主體不夠規(guī)范、提供的產(chǎn)品參差不齊、消費環(huán)境還不完善。未來隨著這些消費“痛點”一一解決，百姓的服務(wù)消費需求會大量涌現(xiàn)，與此相對應(yīng)的消費信貸也會迎來發(fā)展良機。

“一方面，居民消費升級，服務(wù)消費增長大大促進了消費金融的發(fā)展；而另一方面，消費金融的快速發(fā)展，也進一步推動了消費提質(zhì)升級，提升了居民的生活品質(zhì)。” 蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，在信息技術(shù)、金融科技發(fā)展的推動下，消費金融產(chǎn)品的用戶體驗持續(xù)提升、用戶門檻不斷下沉，越來越多的居民能夠更加舒心地享受文化、醫(yī)養(yǎng)等服務(wù)性消費，相應(yīng)的消費信貸需求也會隨之增長。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來消費金融將繼續(xù)處于增長期。消費場景、風(fēng)控能力、獲客能力和資金獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關(guān)鍵，不管是行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統(tǒng)的完善，都將成為促進行業(yè)健康良性發(fā)展的重要因素。

市場如何更規(guī)范

加強借貸用途管理、監(jiān)測資金流向、保護用戶個人信息，消費信貸市場亟待加強監(jiān)管

消費信貸服務(wù)效率越來越高，為大眾的消費生活帶來了便利。但也有一些消費者反映，目前市場上的信貸平臺良莠不齊，侵害消費者合法權(quán)益的事件時有發(fā)生。

辦理消費貸款時，有的消費者個人信息被泄露。最近，廣州消費者陸林威在當(dāng)?shù)仉娮赢a(chǎn)品市場以分期付款的方式購買了新款筆記本電腦。本是一件高興事，可現(xiàn)在卻讓陸林威直撓頭。“這是我第一次分期付款購物，沒過多久，各種推銷貸款業(yè)務(wù)的電話源源不斷地打來，推銷者甚至對我的個人信息一清二楚！”陸林威說。

此外，消費者還反映，消費信貸平臺存在惡意隱藏費率計算方式、貸款利率與原合同不符、申請退款手續(xù)復(fù)雜等問題。

湖南消費者金蓓就遇到過類似麻煩。今年3月，金蓓在一家網(wǎng)上消費貸款平臺辦理了一筆貸款，用來支付自己在美容院的護理費用。當(dāng)時她與該平臺簽訂了一年期12次分期的還款合同。然而不久后，金蓓無意中看到每月銀行卡扣費時才發(fā)現(xiàn)不對勁，費用和當(dāng)初平臺承諾的不符。查證、咨詢完后，金蓓才發(fā)現(xiàn)自己的合同被改成了24期，服務(wù)費用和貸款利息也增加了不少。

消費貸款金額雖小，但是隨著整個行業(yè)市場規(guī)模的不斷增大，規(guī)范發(fā)展也越來越重要。

一家事業(yè)單位的員工劉莉這幾天去銀行買理財產(chǎn)品。銀行的工作人員主動向其推薦信用貸款：“您的工作穩(wěn)定可靠，還款有保證，我們現(xiàn)在可以給您辦理一筆百萬三年期的信用消費貸款，只要提供在職證明就行。”這讓劉莉心里有點打鼓。

董希淼認(rèn)為，對信用良好的消費者發(fā)放相對小額的消費信貸，可以適當(dāng)放寬或簡化辦理要求和用途要求。但商業(yè)銀行和消費金融公司對于個人消費貸款的管理，在期限、用途、支用等方面和環(huán)節(jié)，必須嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定。此外，政府部門應(yīng)加大對各類網(wǎng)貸平臺的清理和整頓，堅決清退經(jīng)營失序、管理混亂的平臺。對于經(jīng)營相對規(guī)范的平臺，也要加強對其提供的借貸業(yè)務(wù)用途、資金流向等方面監(jiān)測，嚴(yán)防資金被挪用。

“對金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，還應(yīng)進一步豐富消費金融服務(wù)的應(yīng)用場景，如加強與電商、網(wǎng)絡(luò)教育平臺、各類連鎖店等的合作，直接將資金轉(zhuǎn)入相關(guān)商家，既改善用戶體驗，也有利于防止貸款被挪用。”董希淼說，消費信貸行業(yè)亟待加強監(jiān)管，以保障消費者合法權(quán)益，更好地為消費者提供信貸服務(wù)。