現(xiàn)年63歲的法國人克里斯蒂娜·拉加德是國際“錢界”的“鐵娘子”，這位財長出身的國際貨幣基金組織（IMF）總裁自2011年7月執(zhí)掌IMF大印至今，帶領(lǐng)團隊扮演著全球經(jīng)濟金融“天氣預(yù)報員”的重要角色。對于中國經(jīng)濟和金融，拉加德從上任之初就表現(xiàn)出了濃厚興趣。

美國當(dāng)?shù)貢r間6月18日，IMF迎來了6家中國金融科技企業(yè)，其中螞蟻金服、微眾銀行、新網(wǎng)銀行等機構(gòu)在中國借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等最新技術(shù)，讓傳統(tǒng)的金融服務(wù)在線化、數(shù)字化、智能化，消費者在任何時間、任何地點，都可以通過手機獲得金融服務(wù)。拉加德聽取了大家的陳述，并為來自中國金融科技領(lǐng)域的精英們點了贊。

中國實踐值得全球借鑒

近幾年，幾乎每個重要的GDP數(shù)據(jù)節(jié)點，拉加德對中國經(jīng)濟對全球的貢獻都會給予稱贊，她同時高度關(guān)注中小企業(yè)融資的中國實踐：“我希望中國能繼續(xù)推動改革，鼓勵創(chuàng)業(yè)，支持私企發(fā)展，確保中小企業(yè)融資。讓企業(yè)更開放，鼓勵企業(yè)發(fā)展，助力創(chuàng)新，讓資金流入最應(yīng)該流入的領(lǐng)域，我認為這將會對中國大有益處。”

這次，拉加德沒有放過在IMF總部向來自中國的金融科技代表“致敬”的機會。在她看來，中國的金融科技發(fā)展和普惠金融實踐讓人興奮，其中通過大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)控制金融風(fēng)險的嘗試，對小微企業(yè)的金融支持都值得全球借鑒。

金融科技在中國的發(fā)展有太多機緣巧合，但放眼全球，希望通過技術(shù)優(yōu)化改變金融服務(wù)能力的國家也并不算少：今年一季度，金融科技公司在歐洲金融科技中心———英國大舉招聘，許多人對數(shù)字化將如何改變金融業(yè)感到興奮，許多致力于這一目標的金融技術(shù)公司正在經(jīng)歷指數(shù)級增長；今年5月20日，印度證券交易委員會（SEBI）宣布推出金融科技創(chuàng)新沙盒監(jiān)管機制，所有計劃在印度證券和商品市場開展產(chǎn)品、服務(wù)和解決方案試驗的金融科技實體均可參與這一機制。

樣本量級越低，風(fēng)險就越大

眾人拾柴火焰高，但如果假手科技，小微企業(yè)融資難融資貴這一世界級難題仍得不到破解，這一領(lǐng)域的從業(yè)者將何以自處？

“中小企業(yè)融資難，從根本上來說是中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息不對稱引起的，如何合理有效地評估中小企業(yè)的信用風(fēng)險狀況，對解決中小企業(yè)融資問題起著決定性的作用?！泵鎸拥?，新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星分享了他對于金融科技在應(yīng)用層面上的理解———以大數(shù)據(jù)為核心，依據(jù)客戶在生態(tài)圈內(nèi)的表現(xiàn)為其提供企業(yè)評級，可以幫助客戶自動審核審批、快速放款，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)起到明顯的分流效應(yīng)。

當(dāng)然，趙衛(wèi)星也談到，小微企業(yè)的風(fēng)控建模與普通消費者的建模相比存在較大差異。在為消費者建立風(fēng)控模型時，一般會運用到設(shè)備指紋、生物探針、星網(wǎng)關(guān)聯(lián)等手段做反欺詐識別，同時也會通過用戶畫像、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，評估其信用風(fēng)險，給予合適的額度及利率?！捌髽I(yè)評級模型會使用五大類信息，一是工商信息，具體包括工商成立年限、注冊資本、行業(yè)類型、經(jīng)營范圍、股東信息、對外投資信息等；二是經(jīng)營信息，包括資產(chǎn)、負債、利潤等信息；三是稅務(wù)數(shù)據(jù)，包括繳稅歷史、繳稅金額情況等；四是發(fā)票信息，包括企業(yè)的進項和銷項發(fā)票明細信息等；五是行政司法數(shù)據(jù)，包括行政和司法處罰等信息。對銀行來說，小微企業(yè)可用于建模的樣本量級較低，因此小微企業(yè)的風(fēng)控更加困難，在企業(yè)評級模型選擇方面會綜合傳統(tǒng)模型和機器學(xué)習(xí)模型進行構(gòu)建?！壁w衛(wèi)星這樣說。

他甚至還告訴拉加德，未來，隨著全產(chǎn)業(yè)鏈、全價值鏈數(shù)據(jù)的深度采集與運用，可以利用金融科技去提升產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域的服務(wù)效率，深度服務(wù)小微企業(yè)，并有效提升風(fēng)控的精準度。在開放銀行模式的支撐之下，未來銀行即服務(wù)（BankasaService），屆時銀行會隱身在各種場景里，甚至不需要設(shè)置線下網(wǎng)點，也同樣可以讓消費者、小微企業(yè)“3A式”（Anytime、Anywhere、Anything，即任何時間、任何地點、任何事）享受金融服務(wù)。同樣，隨著5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等的高速發(fā)展，人類社會的主要活動都將線上化，線上線下的界限更加模糊，互聯(lián)網(wǎng)入口將被大大拓寬。金融很有可能借助智能設(shè)備實現(xiàn)“萬能互聯(lián)”，屆時銀行的業(yè)務(wù)流程與風(fēng)控流程都可以做到無感化，與場景無縫銜接，更加智能化、生態(tài)化。

服務(wù)難度大，需要不斷回望初心

“拉加德見多識廣，她為金融科技在中國的實踐點贊并非易事。會里會外，您的一個直觀感受是什么？”趙衛(wèi)星還在美國，隔著12小時時差，本報記者的采訪注定要在北京時間深夜進行。

“IMF非常關(guān)注金融科技的發(fā)展趨勢與實戰(zhàn)應(yīng)用，這從連續(xù)兩年邀請中國金融科技企業(yè)到IMF總部分享就可以感受得到。中國在金融科技的探索上已經(jīng)走到了世界的前列，我覺得，IMF主要關(guān)注的問題有三個：即如何利用科技手段提升普惠金融效率、如何借助科技手段實現(xiàn)數(shù)字監(jiān)管、有哪些方法是值得全球復(fù)制與推廣的。這些問題也是其舉辦這次研討會的意義所在?！彪m然人還在美國，但拉加德點贊中國金融科技的事已經(jīng)傳回國內(nèi)，趙衛(wèi)星能在第二時間接受我們的采訪，顯然是有新的思考。

“在我看來，中國普惠金融的實踐中，國有大行、全國性股份制銀行等主流金融機構(gòu)，正在借助自己長期以來積累的優(yōu)勢，擴大服務(wù)小微企業(yè)的深度，而以金融科技武裝自己的新型金融機構(gòu)，正在通過提升金融服務(wù)效率、降低門檻，而擴大服務(wù)小微企業(yè)的廣度。從我們的角度而言，我們發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)來源較為局限，其數(shù)據(jù)真實性也需要驗證，這不利于風(fēng)控建模、機器學(xué)習(xí)，這對于一家沒有場景支撐的新型銀行來說，難度確實較大。作為一家民營銀行，服務(wù)民營小微企業(yè)，推進普惠金融本來就是我們的初心所在。我的一個目標是，希望人人都能在大數(shù)據(jù)的云端獲得授信，真正讓小微融資不再難，不再貴?！壁w衛(wèi)星這樣說，我們相約，待他回國，此事還可深入探索和討論。