在剛剛閉幕的全國兩會上，周延禮、王濱、孫潔等多位全國政協(xié)委員為促進健康保險發(fā)展持續(xù)發(fā)力。聯(lián)系去年兩會上馮丹龍等委員的相關提案，健康保險已成為本屆政協(xié)委員在健康領域的關注熱點。

——編者

現(xiàn)狀：叫好不叫座

          市場發(fā)展落后業(yè)界預期

自2016年《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出“健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系”以來，國家一系列政策措施有力推動了商業(yè)健康保險的快速發(fā)展。《綱要》頒布當年，健康險業(yè)務保費收入同比增長67%。

然而幾年來，商業(yè)健康保險雖獲得顯著發(fā)展，但在整個醫(yī)療保障體系中所發(fā)揮的作用仍相對有限，還尚未充分展現(xiàn)對于基本醫(yī)療保險的有效補充作用。

全國政協(xié)委員、中國人壽保險（集團）公司董事長王濱介紹，個人稅收優(yōu)惠型健康保險（以下簡稱“稅優(yōu)健康保險”）是國家為保障改善民生，建立健全多層次醫(yī)療保障體系，減輕基本醫(yī)保壓力和參保群眾醫(yī)療負擔而大力扶持的險種。保險行業(yè)也高度重視，積極響應，將發(fā)展稅優(yōu)健康保險作為服務國家醫(yī)療保障體系建設的重要任務來部署。

“自2016年開展稅優(yōu)健康保險試點及2017年全國推廣以來，行業(yè)共24家機構開展該業(yè)務。截至2018年底，行業(yè)累計承保僅31.9萬件，累計實收保費僅9.4億元。中國人壽承保保單件數(shù)位居前列，累計賠付2300多人，賠款支出1200多萬元，人均賠款支出約5400元。市場整體發(fā)展嚴重落后業(yè)界預期。”

與稅優(yōu)健康保險業(yè)務增長緩慢相對的，是市場蘊含的巨大需求。據了解，當前我國建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例均超過42%。全國政協(xié)委員、九三學社第十四屆中央委員會委員馮丹龍去年就撰寫提案指出，歷經多年卓越成效的醫(yī)改，2016年衛(wèi)生總費用中個人支出顯著下降，占比已低于30%。但較2015年，仍增加近10%，對比2016年我國居民人均可支配收入實際增長6.3%，群眾個人或家庭醫(yī)療費用的增加仍較明顯。而同期，包括了疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護理保險等在內的全部健康險業(yè)務賠付總額約1000億元，僅為上述個人費用總支出的7%左右，其實際補充作用還很有限。而在商業(yè)健康保險發(fā)展較成熟的國家，這方面的賠付支出通常會占到其社會醫(yī)療總費用的10%以上。

服務供給與市場需求之間的矛盾可見一斑。為此，王濱今年帶來一件提案，呼吁解決稅優(yōu)健康保險“叫好不叫座”的困境，推動稅優(yōu)健康保險順利發(fā)展，為打贏健康脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力支持。

分析：產品類型單一

          數(shù)據共享受限

王濱委員認為，造成稅優(yōu)健康保險尷尬現(xiàn)狀的原因是由多方面導致的，包括業(yè)務流程復雜，影響消費體驗；稅優(yōu)健康保險產品較為單一，吸引力不足，難以滿足客戶的多元化需求；對保險機構激勵還有待提升等。馮丹龍委員也認為，目前我國商業(yè)健康保險品種仍是以費用報銷和經濟補償為主要形式，其他消費型健康保險產品較為欠缺。此外，現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產品大多與基本醫(yī)保重復，而鮮少真正能與基本醫(yī)療保險相銜接互補的產品。

全國政協(xié)委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認為，目前我國醫(yī)療、醫(yī)保和醫(yī)藥衛(wèi)生數(shù)據缺乏整合，社保部門及公立醫(yī)院對醫(yī)療數(shù)據的壟斷問題是限制商業(yè)健康保險發(fā)展的根本原因。因此，建立醫(yī)療數(shù)據共享和更新機制，打破醫(yī)療“信息孤島”，非常有必要性。

孫潔提到，根據2017年原保監(jiān)會統(tǒng)計的健康險公司2015-2016年財務數(shù)據顯示，大部分健康險公司賠付率高于80%，費用率相對較高，盈利壓力較大，相關醫(yī)療數(shù)據的缺乏成為了發(fā)展的瓶頸因素之一。從風險管理來看，現(xiàn)階段我國個人電子健康檔案缺少可得性和開放度，商業(yè)保險公司無法規(guī)避“逆向選擇”風險，也無法通過介入醫(yī)療服務來控制醫(yī)療費用支出。從定價管理來講，數(shù)據匱乏決定了產品定價還處在粗放階段，只能參照行業(yè)生命表進行定價，維度粗糙，依據有限，很難提供具備個性化的精細定價服務，制約了服務水平的提升。從業(yè)務創(chuàng)新來講，保險與互聯(lián)網技術的結合正在深刻賦能和改變保險行業(yè)，大數(shù)據、區(qū)塊鏈、云計算等科技的運用已成為商業(yè)健康保險發(fā)展的核心引擎。所以，醫(yī)療數(shù)據信息共享在醫(yī)療健康服務領域的意義重大。

建議：加大政策力度

          豐富產品形態(tài)

對于這些問題，幾位委員也從不同角度為促進健康保險發(fā)展大力支招。王濱委員建議在政策方面，要提高稅收優(yōu)惠力度，并探索建立稅優(yōu)額度的動態(tài)調節(jié)機制。根據經濟發(fā)展水平、醫(yī)療費用上漲幅度及個稅政策調整等情況，定期調整稅優(yōu)健康保險稅前抵扣額度，或將購買稅優(yōu)健康保險的支出一次性進行稅前抵扣。同時簡化稅務操作手續(xù)，提高抵扣的便利性。

在豐富產品形態(tài)方面，建議放寬個人賬戶使用限制，提高政策靈活度。逐步將給付型、津貼型等商業(yè)健康保險產品納入稅收優(yōu)惠政策范圍，探索將護理險、健康管理等相關業(yè)務納入稅優(yōu)健康保險產品范圍。

“我們希望能賦予保險機構更大的業(yè)務經營空間，更好調動保險機構能動性。建議監(jiān)管部門制定相關產品責任調整規(guī)則，允許定期調整既往癥定義、正/負面清單、特定門診治療手段、慢性病定義等條款內容。”王濱委員表示。

孫潔委員則對促進醫(yī)療數(shù)據共享建議健全個人電子病歷系統(tǒng)，提升醫(yī)療信息標準化水平。建立保險行業(yè)數(shù)據與社會醫(yī)保數(shù)據的系統(tǒng)對接，同時立法規(guī)范保障信息隱私問題，防止數(shù)據濫用。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮則特別談到發(fā)展扶貧小額意外險。他介紹，扶貧小額意外險是面向農村貧困群眾的一種保險產品，是防止農村貧困人口因人身意外傷亡致貧返貧的特殊金融扶貧工具。但在農村地區(qū)開展扶貧險業(yè)務投入大、風險高、利潤薄，保險公司積極性較低，保險供給相對不足，扶貧小額意外險覆蓋率仍不高。

“我認為在扶貧開發(fā)領域，對意外險、健康險應該給予一些財政優(yōu)惠政策。”周延禮建議，財稅部門將增值稅減免范圍擴大至農村扶貧小額人身意外險業(yè)務，激勵引導保險公司擴大扶貧保險供給，使保險在助推脫貧攻堅中發(fā)揮更大作用。